中年智富
郭書真
人到中年，收入達到一定水平，思維也更成熟，是一個會開始認真爲退休做規劃的階段。
《中年智富》是一個爲中年人而設的新欄目，每個月刊登一次，希望能幫助中年讀者更擅于理財，退休後可在財務上享有更大的自主權。
55歲是人生一個重要裏程碑。根據定義，45歲到65歲屬于中年，55歲意味著“中年”已經走了一半，人生的下一個階段很快就要到來。
在新加坡，55歲還有另一個重要意義——存放在公積金戶頭多年的儲蓄終于真正屬于自己。工作了大半輩子，公積金這個強制儲蓄計劃每個月讓我們可領回家的薪水少了20％，而這筆錢一直以來都只能在賬目上看見卻摸不著。
如果你快要步入55歲門檻，是不是迫不及待地想把儲蓄從公積金戶頭提出，好好享受人生？
渣打銀行財富管理銀行保險總監黃健仁說，提取公積金的年齡是退休曆程的一個重要裏程碑，很多人犯的錯誤是沒有在55歲之前做好退休規劃，這個年齡對很多人來說是一記警鍾。
55歲能領取的公積金儲蓄只是一部分，大部分還是得留在戶頭裏，到65歲過後才可慢慢領取；若退休戶頭的存款未達標，你只能象征式地提出5000元。假設你擁有自己的房子，只要退休戶頭有8萬零500元，便可提出其余款項，否則，你的退休戶頭必須有16萬1000元，才可提出其余款項。
假設公積金戶頭有30萬元，在撥出8萬零500元後，55歲時可提出的款項是21萬9500元；撥出16萬1000元之後，則可提出13萬9000元。
不論是21萬9500元或13萬9000元，都不是小數目，該不該提出、提出後要怎麽用，一直以來都是人們辯論的課題。如果你正面臨這個選擇，有哪五件事情是你不該做的？
1）提出所有公積金儲蓄
很多人會第一時間把可以提取的錢都提出，一來可以感受一下有錢的滋味，二來是擔心如果不快點提出，不知哪天政策變了，公積金戶頭的錢又是只能看卻摸不著。
從理財的角度來看，這是個不明智的決定，因爲把錢留在公積金戶頭，可以賺取更高利息，若不急著用錢，實在沒有必要逞一時之快；不妨考慮只提取一部分，體驗一下有很多現金在手的滋味就好。
存在公積金的儲蓄利率每年至少有2.5％，退休戶頭的存款年利率還可享有4％。此外，首6萬元的總存額當中，可享有多1％的利率（其中2萬元得來自普通戶頭），而年滿55歲者，首3萬元的存款還可再享有額外1％利率，因此這一群人的退休儲蓄，可享有高達6％的年利率。
Fundsupermart投資顧問及客戶服務部助理總監淩國偉說：“雖然這些利率每個季度都有可能調整，但這是零風險回報率，公積金會員在決定下一步要怎麽做之前，應該把這考慮在內。”
總的來說，把錢留在公積金戶頭，可以賺取更多利息，不過，黃健仁指出，即便如此，如果有更好的用途，例如做些小生意或掌握市場投資機會，甚至是通過年金計劃創造穩定的收入來源，就得把這些機會成本計算在內。
他也說：“如果背負債務，也可利用提出來的公積金儲蓄減少或還清負債。”
2）到處告訴人
領取公積金是很開心的事，難免想要跟人分享，但所謂錢財不可露眼，如無必要就不要告訴一些閑雜人等，否則容易惹禍上身。一些別有居心的人，可能會利用各種方法從你身上得到好處，社會新聞版不時都有退休人士的畢生儲蓄被騙個精光的報道。
3）以爲錢永遠花不完
即便有再多金錢，如果不謹慎使用也會很快就用完。花錢很容易，國外經常有人中了幾億元的彩金，沒幾年就全敗光。一個人突然間有錢，會引來很多“親戚朋友”噓寒問暖，也會讓你以爲錢多到花不完。這裏用一點，那裏用一些，數百萬元很容易一下子蒸發，更何況是十來萬元。
4）胡亂聽信他人介紹的投資
國偉說，過于保守的投資者會把從公積金戶頭提出的儲蓄存在定期存款戶頭，賺取微薄利息，而盲目追逐高回報的人可能把錢投到高風險或可疑的投資計劃，兩者都是很多人領取公積金後常犯的錯誤。
當你的銀行戶頭突然多了一大筆錢，銀行必然會向你介紹各種投資産品，在決定購買任何産品之前，一定要做足功課，問問自己到底對相關産品的風險與回報知道多少？很多時候，銀行在介紹産品時給出的回報率，都只是預示的回報率，並不保證可以得到。
另外，你也要留意相關産品有沒有鎖定期，當初把錢從公積金戶頭提出來，就是要摸得到，如果拿到銀行鎖個十年八年，又何必提出呢？除非跟公積金利率比起來，這類計劃的回報率真的更劃算。
無論如何，銀行介紹的起碼是正當投資，怕只怕遇到假投資真騙局。市面上有許多龐氏騙局以不同形式出現。之前就有黃金回購、土地投資等騙局，還有許多未被揭露的。
5）吝于獎賞自己
好不容易等到這一天，適度寵寵自己是應該的，當然不是鼓勵你一次過把錢用光，只要預先做好規劃，一直想要但舍不得買的音響系統、一直向往但舍不得花錢去看的冰川，都應該在你領取公積金儲蓄後的計劃內。