市場上的退休保險産品很多，單是提供終身入息的産品就有至少15至20個，加上這些多爲混合式産品，可同時包涵入息、投資、儲蓄、遺贈、終身壽險和長期護理保障等多重元素，讓人難以比較。到底該如何篩選，讓財務專家告訴你。
人到中年時，會開始躊躇如何打造一個穩定的非勞動入息結構，以支持退休後的生活費。
這些入息的來源可包括：公積金終身入息計劃（CPF Life）、私人年金、保險收益、租金收入、股息和債息等。當然，入息的另一些來源，還可包括銀行存款和出售資産的所得等。
其中，人們對年金和退休保險的理解程度或許較低。本地的年金或退休保險多爲混合式産品，可同時包涵入息、投資、儲蓄、遺贈、終身壽險和長期護理保障等多重元素，讓人看得一頭霧水，也難以與其他産品進行直接比較。
既然如此，人們應該如何篩選呢？
先了解自己需求
財務咨詢平台DIYInsurance財務規劃專家林婉玲受訪時表示，過去幾年市場上的退休保險産品很多，單是提供終身入息的産品就有至少15至20個，每個保險業者都力求做到不同，令人難以做比較。
她說：“沒有所謂最好的産品，更多是要看人們的需求。我強力建議人們在選擇産品前，先了解自己的需要。”
在考慮退休入息需求方面，林婉玲建議人們問自己以下幾個問題：
1）將來需要多少入息？
2）打算幾歲起開始領取入息？
3）保證且固定的入息、非固定有非保證部分的入息，還是能抵銷通脹的入息？（見制圖①）
4）要不要爲子女留下一筆現金遺産？
另外，還要考慮的是支付保費的方式：
1）用現金還是用退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）戶頭？
2）利用多長時間支付保費？一次過支付單期保費、還是分五年或10年？
當然，退休保險的保費不菲，尤其是單期保費産品。投保人在把一大部分儲蓄投入這些産品前，也應仔細審視自己的資源和能力。
尋找較適合産品
了解本身的需求後，再尋找適合自己的退休保險産品也不遲。林婉玲建議，如果人們是想領取抗衡通脹壓力的入息，可考慮職總英康的保證終身年金計劃（NTUC Income Guaranteed Life Annuity），因爲入息可逐年增長。
她說，人們如果擔心的是退休後需要長期護理保障，宏利保險（Manulife）的RetireReady，可提供喪失自理能力後的互補入息保護。
“如果你對退休年齡心裏有數，並希望領取配合退休年齡的入息，東京海上人壽保險 （Tokio Marine）的終生退休薪金（Retirement PaycheckLife）或退休准保（Retirement GIO）則可提供退休年齡的選項。”
如果人們想要的是更高的死亡收益，宏利保險的宏利3G，提供支付100％投保額外加分紅的死亡收益。
上述幾個産品都可提供終身的入息，但除了職總英康保證終身年金計劃提供可逐年增長的入息以外，其他的都提供非固定入息，即包涵著無保證的部分，取決于保險業者的投資表現。（見制圖②）
了解環境中的挑戰
在現今的低利率環境中，保險業者投資基金取得理想回報面對挑戰。近兩個月來，受長期低利率及市場動蕩影響，本地九家主要保險業者當中，有至少兩家已調低保單中的非保證紅利，包括職總英康與保誠（Prudential）。
另一些業者，如友邦保險新加坡（AIA Singapore）、大東方人壽保險、彙豐保險新加坡和東京海上人壽，則維持預計的分紅額。
職總英康人壽總經理楊承霑受訪時指出，近幾年來，隨著市面上出現更多退休儲蓄保險，提供類似于年金的每月或每年入息，加上公積金終身入息計劃這個公共年金的推出，更多國人如今采用退休儲蓄保險，作爲退休規劃的一部分。
楊承霑說：“對于那些規避風險，以及想在退休後尋找更穩定收入來源的國人而言，購買年金産品仍可作爲他們考慮的一個選項。”
近兩個月來，受長期低利率及市場動蕩影響，本地九家主要保險業者當中，有至少兩家已調低保單中的非保證紅利，包括職總英康與保誠。
財務顧問：細讀保單條款了解産品結構運作
瑞安聯財務顧問公司（RAY Alliance Financial Advisers）常務董事吳良蒲表示，投保人也應搞懂退休保險産品的運作方式，並細讀保單的條款和條件。
譬如，以年金産品來說，其終極目的是抵禦長壽風險（即壽命超出個人經濟能力），確保領取人在有生之年，能獲取定期的入息。領取人活得越久，累計收到的入息就越多。
年金可分即期年金（immediate annuity）和延期年金（deferred annuity）。前者保費是在接近退休年齡時繳交，入息在購買年金的一年內開始分發。後者則是在工作期間購買，入息可隔一段很長時間才分發。
又譬如，提供終身入息和提供非終身入息（如10年、15年或20年）的退休保險，各有長短。前者好處是終身入息有保障，但壞處是保費較高昂、定期入息的款項較低。
非終身入息産品的好處則是保費較便宜、定期入息的款項較多，但壞處是它無法保障長壽風險。
林婉玲指出，退休産品的資本保障級別越高，保費越昂貴。
她說：“如果你規避風險，渴望入息獲得充分保障，保費會比非固定入息産品來得更高。延遲入息開始的年齡，可減低保費，同時讓你領取更高的入息。”