投資理財
黃健仁
當你興起購買保險的念頭時，首先要問自己：你的價值到底多少？
有些人或許會回答：無價。這也沒錯，因爲生命是寶貴的，而你是獨一無二的。但假設我們真的要附上一個經濟價值，非常簡單的計算方法就是你這一生的總收入。
舉個例子，一個現年35歲，月薪5000元的人，他到退休時的潛在總收入約爲180萬元（即：每個月5000元x12個月x30年）。如果我們假設收入平均每年增長3％，他的潛在價值將飙漲到大約280萬元。
但究竟我們希望在哪些方面擁有保障？如果有選擇，我們難道不想保障未來30年能賺取的這280萬元，免受死亡、殘疾、重病和醫療費用的侵擾？
避免家人爲你扛上債務
其他需要考慮的因素是如何保護家人，避免他們扛上債務，例如：未還清的房貸、汽車貸款和信用卡賬單。我們也要保護自己，免于因支付殘疾、重病、意外等醫藥費，而出現的大筆開銷。
猶記得，我剛踏入職場時，一名同事患上癌症，接下來的幾個月迅速消瘦。我最後一次見他是在醫院，瘦得只剩下皮包骨，不久就過世了。他的住院費達20萬元，孩子還很小。不幸的是，他沒有購買足夠的保險。
乘我們還能賺取收入時，應該負起責任增強醫藥保險覆蓋範圍，不只是爲自己，也要爲依賴我們收入的親人，因爲在狀況發生時，他們可能無法承受失去收入和高醫藥費用的雙重打擊。
每個人面對的情況和優先考慮的事項都不同。要找到保障的正確平衡點，不出現不足或過度保護，就需要考慮我們到底需要什麽、承受風險的能力、時間長短、負擔能力，且要作出其他財務和非財務上的考量。
保護免受三類侵害
由此說來，每個人都需要基本的保險，保護免受三類侵害：
1）因意外、殘疾或疾病、導致突然得肩負的大筆醫藥費；
2）負債；
3）失去收入。
此外，我們也需要保證我們有足夠的醫療保險覆蓋，讓我們免于意想不到的財務開支，或將沉重的負擔轉移給親人。
政府爲新加坡人提供了公共醫療機構的醫療津貼、推行醫藥儲蓄計劃，並通過終身健保計劃，協助人們應付大筆住院和醫療開支。
你或許會問，既然已經有了基本的醫療保險，爲什麽我們還需要購買額外保險呢？
要注意的一點是：終身健保計劃只提供一般醫院B2到C級病房的津貼，每份保單每年都設有10萬元的最高索償額頂限。
根據衛生部的網站，B2級病房的每天平均住院費大約爲600元。在同一家醫院裏，A1級病房的每日平均住院費約爲四倍，即超過2000元。如果是私人醫院，A1級病房的每日平均住院費則超過6000元。
這些費用還不包括治療費用。例如，放大血管的心髒血管成形手術，費用介于7000元到1萬2000元，這是住在經政府津貼的政府醫院B2級病房的費用。
住在同一家醫院的A級病房，費用可猛漲到2萬6000元至4萬零700元。住在私人醫院的單人病床病房，手術費用可能增加到4萬2000元到5萬8400元。這還未將不斷飙漲的醫藥費計算在內。
因此，除了政府提供的基本框架之外，我們應該根據自己的預算和負擔能力，通過綜合健保計劃和相關的附加險來支付自付額和共同承擔保險，增加保險覆蓋面。
需要注意的是，每一份保單只讓你索償一次，因此你無須向不同保險公司，購買多份綜合健保計劃保單。同時，更換保險公司或保單時也要特別留意，因爲在終身健保範圍涵蓋之外，現有疾病可能不受保。
基于同樣的原因，就算負擔得起，也應該找一個市場上較好及全面的綜合健保計劃，這麽一來，我們也能稍後才決定是否要減少利益或保費。
隨著年齡的增長，我們無法預測將來的健康狀況。在年歲較大時，我們或許已經沒資格購買一些額外的保單，到時就算我們肯付較高的保費，保險公司或許也不願意承擔風險。
另一個可考慮的是擁有覆蓋早期、中期和／或重病診治的額外重病保障的保單。
很多人都認爲，保險的覆蓋範圍只包括死亡和負債。其實它也提供生活保障金，例如醫療和重病保險便在狀況發生時，讓財務得以稍微寬松。
一些重要的生活保障，如殘疾、個人意外險等，也非常重要。你或許要與客戶關系經理、保險專家或財務顧問先談談，了解當前的情況和保障不足之處，一起制定方案，以獲取足以讓你感到安心的保障。
（作者是渣打銀行
財富管理部門銀保總監）