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前幾天在網上看到一篇文章，標題叫《複利是理財界最大的騙局》。
一看這題目，我就基本get作者准備從哪些角度寫。
雖然有點標題黨，但從以下這幾個角度看，被所有理財教科書供奉爲“不二真理”的“複利效應”，的確在實操過程中有這些硬傷——
1、只有在30-50年這種非常長的時間周期內，複利回報和單利回報才能體現出天壤之別的差異，中短期內，哪怕20年內，都看不出特別大的差異。但大部分人在25-45歲之間，恰巧屬于各種剛性支出特別集中的人生階段，要堅持長期投資，獲得複利回報，難上加難。
2、正確的事只要堅持天天做，就能抵達你想要去的終點，然而人性天然不耐，普通人很快就厭煩了。因爲生活中總有很多空閑時間可以胡思亂想，手裏總有一部分靈活資金可以隨時調撥，市場也總是每天都爆出各種新聞（雜音），這些“誘惑”會讓人內心不淡定，無法朝著正確的既定目標，穩步前行。
比如總有人催著力哥給“幹貨”，他所謂的“幹貨”，就是能馬上讓自己手裏這點小錢折騰起來，最好一天一個新機會，總能不斷有賺大錢的新事物新機會讓自己眼前一亮，如果力哥重要的能管用一輩子的理財理念和投資建議多說幾遍，他以爲自己聽過都懂了，就各種吐槽抱怨說你劃水江郎才盡，然而短期內的高回報和長期穩定的複利回報本身就是沖突的，你很容易盯著眼前的機會和波動，導致各種虧損，而複利發揮作用的前提，就是絕對不能虧錢。
總之一句話，複利是個好東西，很多人一聽就懂，一聽就愛，但長期堅持實踐複利投資，卻是反人性的。
就像人人都想身材好，但要你長期堅持節食健身，就很少有人能做到，所以複利只是看上去很豐滿，實際上很骨感。
這個邏輯推演一點毛病沒有，但以此證明複利是一場理財騙局，就有點誇張了——我們不能因爲大部分人順從人性的軟弱表現，就否定少部分能夠逆人性的強者，堅持複利投資，抵達終點的可能性。
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事實上，我在10多年前第一次知道“複利”這個概念時，首先想到的並不是數學上的算法問題，而是對人生中會遇到的很多問題，有了一種全新的思考角度。
我提出過“雙核複利引擎”的概念，說的就是要走向財務自由的幸福人生彼岸，一清二白的屌絲青年光靠理財是沒用的，100%走不通的，整天挖空心思琢磨自己手裏這幾萬塊甚至幾千塊錢是沒意義的，必須同時啓動職場勞動收入這個複利引擎，兩個引擎一起轉起來，才能搞定。
年輕時，勞動收入引擎比理財收入引擎更重要，更值得我們花時間去用心經營；年紀越大，積累越多的時候，則反過來，理財收入引擎就會變得重要得多，哪怕最終勞動收入引擎完全停轉，光靠理財收入引擎，也能活的有滋有味，那種人生狀態，就叫財務自由。
再深入思考，我們年輕時付出的最重要也最稀缺的成本，是時間，未來收獲的則是財富、名譽、知識、愛情、家庭等等我們所看重的東西，如何讓我們的時間都用在刀刃上，就很需要複利思維的幫助。
簡單說，遵循複利思維，就是讓我們現在做的選擇，未來會越來越有價值，成爲時間的朋友。
而遵循單利思維，則會讓我們現在做的選擇，未來的價值不會隨時間持續增長，甚至反而會下降，就成了時間的敵人。
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具體來說，有些工種靠手藝吃飯，只要堅持深耕，年紀越大，經驗越豐富，你的工作就越不容易被替代，對企業和社會來說，你的勞動就越有價值，收入就會隨著時間不斷提高。
名字叫“XX師”的，大多屬于時間的朋友，比如教師、醫師、律師、建築師、設計師、工程師、理財師、心理咨詢師、營養師、攝影師……這些手藝，往往實際工作經驗比書本上的知識更值錢，所以越老越吃香。
不過也有一些“師”，只是名字比較好聽，實際上還是吃青春飯的，比如理發店的Tony老師……
反之，有些工種，對手藝的專業化要求沒那麽高，更多是靠出賣體力賺錢，一定是你年輕力壯的時候，賺的錢最多，一旦年紀上去了，體力跟不上，賺錢能力就會直線下降。
比如快遞員、外賣員、營業員、建築工人、餐廳服務員、洗碗工等等。
沒錯，叫“XX員”的，大多從事的工作都是時間的敵人。
舉個例子，同樣是銀行裏直接在前台服務客戶的，“銀行櫃員”和“銀行私人理財師”，長期看，收入會有天壤之別。
甭管今天所謂的AI人工智能理財（智能投顧）吹得有多神，說白了就是金融機構降低人力成本來服務中低淨值客戶的一種噱頭，今天的AI技術發展水平，距離取代人工理財師的工作還有十萬八千裏，但銀行櫃員不一樣，很多人的崗位今天就已經被機器取代了。
再比如，娛樂明星大多都是吃青春飯的，年紀上去了，臉上皺紋多了，難免人氣下滑，這一點男藝人還好，但對女藝人特別殘酷。
這個道理，所有年輕時主要靠美貌吃飯的職業通用，不管是模特、公關禮儀、空姐、網紅女主播，還是地下性工作者，本質上，這些工作都不可能長久賺大錢。
不知道大家有沒有注意，這些年國內空姐顔值下降速度奇快，就是因爲航空業競爭激烈，和社會其他熱門職業比較，空姐不再是人人追逐的高薪崗位，美貌在職場是一種稀缺資源，最漂亮的女孩自然就跑到其他能賺更多錢的地方去了。
做這種工作的姑娘，要麽在像花兒一樣綻放的青春歲月裏，攢下足夠多的錢，並且掌握高超的理財技巧，還能逆人性堅定執行，提前實現財務自由的目標，但極少有年輕漂亮的女孩子能做到，要麽在年輕時就未雨綢缪，提前准備未來的轉型方向。
運動員也是如此，像姚明這種明星球員是萬裏挑一的極少數，不管姚明退役後做什麽，日子都不會過得太差。
但大部分運動員退役後生活卻過得不怎麽好，能當上教練就算不錯了，更多人除了體育，沒有其他一技之長，只能逐漸淪落到社會下層，尤其是那些在運動員生涯巅峰時期也沒拿到過國際大賽名次的。
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除了職場選擇，理財選擇本身也是如此。
有些資産，長期曆史數據證明，它注定是時間的朋友，最典型的就是指數基金。
尤其是長期堅持科學定投指數基金，在風險性和收益性之間，能達成最佳的複利增長路徑，遠超債券、房産、黃金、原油、貨幣等其他各種資産類別。
有些資産，則注定是時間的敵人，最典型的就是黃金。
黃金一不能生息，二不是流通貨幣，它的價值有極大的爭議性和不確定性，所以黃金更適合做避險工具，爭取波段收益，而不適合20年、30年這樣長時間拿在手裏，肯定血虧。
過去50年黃金現貨價格走勢，漲幅遠遠跑輸通脹
那房産呢？是時間的朋友還是敵人？
不好說。
因爲構成房子本身的鋼筋水泥會不斷折舊，注定是時間的敵人，但房子下面的土地，會隨著人口的增長，和當地的不斷開發，變得越來越值錢。
假如人口沒有持續增加，房屋供給又持續放大呢？
一旦某地樓市持續供大于求，你手裏的房子很可能也會成爲時間的敵人，也就是燙手的山芋。
這就要看你在什麽曆史階段，買什麽地方的房子。
在現階段人口紅利已經消失的中國，同樣的價格，同一座城市，買建築密集，拆遷成本高昂的老城區，一般都會比買規劃高大上，但眼下還很空曠的新城區更安全，更有可能成爲時間的朋友。
未來20年，從一塊白布開始，中國要再造一個新浦東或新深圳，不可能了。
不同城市之間，最有可能成爲時間的朋友的，肯定是人口持續流入的大城市，反之，人口沒有流入甚至還在持續流出的城市，這種房子，一旦買下，基本就是時間的敵人，時間越久，虧得越多。
買房不一定是時間的朋友，但租房一定是時間的敵人。
因爲長期看，物價早晚會漲，房租也早晚會漲，租房支出永遠在持續不斷讓你的現金流外溢，資産不斷縮水。就像在你身上捅了一刀，你卻永遠沒法把傷口縫起來（住房是剛需），只能眼睜睜看著傷口不斷出血……
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再往外擴展一點，找什麽樣的對象，選什麽樣的城市定居，用什麽樣的方式教育子女，保持什麽樣的生活習慣，以什麽樣的態度立身處世，待人接物……最後你會發現，最好的選擇，一定符合複利思維，能成爲時間的朋友，時間越久，受益越多。
比如找對象只看顔值，這樣的婚姻就很難長久穩定，因爲顔值是時間的敵人，必然會不斷縮水，時間越久，就越容易相看兩相厭，出軌劈腿概率越高。
但如果只看財力，也有問題，因爲大部分年輕人在談戀愛的歲數很難完全靠自己的本事成爲大富翁，主要還是靠基因彩票，家裏有錢，但如果這人本身不善理財，好吃懶做，目光短淺，又無一技之長，父輩的錢總有敗光的一天。
婚姻關系中，什麽東西會隨時間流逝，不斷增值，不斷牢固夫妻感情呢？
首先是相近的三觀，相處時間越久，兩人三觀就越會一致，以至于心有靈犀，不點也通。
其次是相同的興趣，年紀越大，興趣沉澱得越深，兩人就越是有說不完的話，難分難舍。
第三是積極上進的心志和開拓財源的能力，這些都會在時間長河中，不斷改善你們的家庭財務狀況，日子越過越有盼頭，關系自然就越來越好了。
在“不可李俞”的撕逼大戰中，我們發現，他們兩人的婚姻，從剛一開始就三觀不合，問題很大，因爲共同創業導致巨大的利益難以分割，誰都不願吃虧，最後出局方心態崩了，在全國人民面前演出那麽精彩的戲碼。
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所謂人生，就是一段連續的時間。
我們無法選擇這段時間什麽時候開始，很大程度上也無法選擇這段時間什麽時候結束，只有這個過程中，我們有機會做出各種選擇，改變你在這段時間中呈現在這個世界上的面貌。
剛出生時，我們沒有任何選擇權，你媽給你吃啥就得吃啥，你媽把你扔垃圾桶，沒人管你也就餓死了，一點沒辦法。
大一點了，選擇權也很有限，你媽讓你放學後繼續補習班雞血你敢不去？
直到上大學或工作後，我們才逐漸進入到一生中選擇空間最大的時間段。
你可以選擇做A工作，也可以選擇做B工作，可以選擇去C城市，也可以選擇去D城市，可以選擇和E交往，也可以選擇和F交往，或者選擇放棄戀愛，專心工作賺錢……
到了35歲後，隨著我們的專業能力、社會閱曆、認知結構和家庭成員逐漸定型，世界給我們的選擇空間又重新開始縮小，正所謂人到中年，多少無奈，摸摸不斷後移的發際線，再看看逐漸發福的身軀，一壺枸杞養生酒，誰解心中幾多愁？除了一聲歎息，還是一聲歎息……
到了六七十歲，我們對世界、社會以及自我的認知也徹底定型，常年養成的習慣幾乎無再可能改變，更不可能像年輕人那樣快速接受新生事物，此時，我們的選擇空間又大幅收縮。
當我們最終躺在病床上，腿腳不便，口齒不清，意識模糊的時候，醫生對你的治療上不上心，護工對你的服侍周不周到，子女又是不是真的孝順你，說實話，你又像剛出生時那樣，已經一點沒有選擇權了……
是不是覺得背脊發涼，很是悲傷？
這就是真實的人生。
年輕人，你真正可以無拘無束，不羁放縱，走路帶風，來去自由，放膽去做選擇的時間段，也就十幾年光陰而已。
很多年輕人說，我現在窮，但時間多，所以時間不值錢，浪費不可惜。
錯！
你只是現在的時間不值錢，但如果你做出了不符合複利思維的選擇，把時間浪費在那些對你未來沒有幫助的地方，每天不是吃雞就是火箭少女101，那你未來的時間，也將不值錢。
反之，你把時間都用在符合複利思維的選擇上，你未來的時間，就會越來越值錢，你的人生也才有可能煥然一新。
逆天改命，道理簡單，也不是不可能，但不管什麽年代，大部分年輕人就是做不到。
在WG那麽糟糕的歲月裏，大部分年輕人不用上學，每天歡天喜地混日子整老師，就像《陽光燦爛的日子》一樣，日子過得可開心了。
但也有極少數年輕人，依然克服各種困難，偷偷學習，最終在77、78年恢複高考以後，成功考上大學。這些當年中國最傑出的年輕人，今天大多60上下，都是共和國各行業的頂梁柱。
沒錯，長期看，社會永遠正態分布——
極少數人不學無術，自甘墮落，锒铛入獄；
大多數人平平凡凡，普普通通，安度一生；
極少數人天賦異禀，自強不息，逆天改命。
重要的不是你選擇過怎麽樣的人生，而是你是否願意爲你的選擇，付出相應的代價。
