年關將至，各種政策新規冒出大衆視野。對于邵陽房貸一族而言最關心的莫過于房貸利率新政策了。
12月28日，央行發布公告稱，爲深化利率市場化改革，進一步推動貸款LPR運用，現將存量浮動利率貸款的定價基准轉換爲LPR。在此之前，存量浮動利率貸款的定價爲貸款基准利率加點計算。
數據顯示，截至2018年末，我國個人住房貸款余額爲25.75萬億元，占金融機構各項貸款余額的18.89%。此次定價基准的改變無疑將影響房貸利率定價的變化，購房者需要和銀行重簽貸款合同，進行“換錨”。
（公示圖）
何爲LPR
貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和發布機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發布人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公布。運行初期向社會公布1年期貸款基礎利率。2013年10月25日，貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行,首日一年期貸款基礎利率5.71%。
（網絡示意圖）
範圍和時間
限定範圍：2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。
轉換時間：2020年3月1日-2020年8月31日。
除了去年8月份以來，按LPR改革定價的那一部分不算，普遍現在大家在銀行已經辦理的按揭貸款都屬于存量的按揭貸款，貸款利率公式的計算在明年都會進行這樣的調整。所以在2020年3月之前，房貸實際利率沒有變化。
（利率走勢）
如何轉換
簡而言之，央行其實給2020年前的購房者出了一道選擇題，購房者要在今年3月到8月底之前與銀行重新約定房貸利率的定價基准：
選擇一，選擇固定利率。按照規定，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。也就是說，選擇固定利率後，就一直維持當前利率水平不變。
選擇二，選擇“LPR+加點”利率。LPR是貸款市場報價利率，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR+加點”利率，你以後的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。
（利率浮動對比表）
注意事項
1. 固定利率的選擇機會只有一次，一旦確定就不能再更改。
2. 必須做調整且點數無商量，一切以轉換時的點數爲准，房貸執行LPR+點數（或固定利率）模式。
3. 因爲LPR是可以變動的，所以選擇LPR加點方式可與銀行約定重定價周期，最短周期一年（默認約定），也可要求兩、三年調一次。
百房觀點
關于購房者
很多人會問必須二選一哪個劃算？對于貸款年限短且金額不多的人來講差別不大。但對于貸款年限和額度都比較長的購房者而言，選擇LEP+點數更有利。
如今全球經濟已進入寬松時代，利率走低是大趨勢，很多歐美國家已進入負利率時代。我國的利率相較于前幾年也已大幅下行，5年前的基准利率高達6.5%以上，如今還不到5%。所以，建議選擇1年調整一次的浮動利率。特別是在2020年，降息是趨勢。
曆經轉換期，個人月供變化實際執行時間從2021年開始。即使LPR在2020年下降，用戶也只能從2021年開始享受利率下行的紅利。但在2020年3月-2020年8月期間，越早換錨，從而確定越早的重定價日，能夠在2021年越早享受較低的按揭利率。
總的來說，購房者不用有過多擔憂，對于房貸而言，定價基准變化帶來的更多是計算方式的改變，利率本身變化較小。
（采訪截圖）
關于企業
目前LPR正處于下行通道中。自8月改革實施以來，經多次報價後，當前，即2019年12月的1年期和5年期LPR分別報4.15%和4.8%，分別較8月份下行16個和5個基點。
對于企業而言，換錨後即刻執行新貸款利率。換錨後新執行利率由雙方協定，LPR自改革後已調降16bps，多數企業換錨後有望享受更低的貸款利率，越早換錨，利息支出越早調降。
關于銀行
商業銀行原則上要在2020年8月31日前通知客戶完成全部利率切換工作，工程浩大。一方面，在儲蓄率趨于下行、存款競爭日益激烈的背景下，定價基准轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資産負債管理壓力。另一方面，對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求，壓力和挑戰並存。