人到中年開始向往工作與家庭平衡的生活。你在戊戌狗年的新年願望,是不是也想提早退休?這個年齡可能是一生中收入最高的時候,對有家庭的人來說,可能是處于人生開支巅峰期——需養育子女還要照顧年邁父母,可能還背負尚未還清的房屋貸款。對于已經寵慣自己的單身人士,這可能是一生中生活素質最高的時候。不論是前者或後者,提早退休都不是容易的事。
墨爾本大學做過一項研究,對象是6500名40歲以上的澳大利亞男女。研究人員對他們的腦力進行測試,發現一周下來,隨著工作時間增加,他們的認知能力會提高,但是在超過25個小時後便有走下坡的迹象,疲勞與壓力開始産生影響。
研究得到的結論是:工作有助刺激大腦,但時間過長會對大腦造成損傷,40歲以上的人最理想是每周工作三天,這個年齡層的人若從事兼職工作,可同時保持大腦活躍,又不至于精疲力竭、壓力過大。
誰不想每周只工作三天?但這必須付出代價。轉兼職其實就是半退休,不論是真正退休或半退休,都需要在財務上和心理上做好准備。
GYC財務咨詢公司(GYC Financial Advisory)助理副總裁李昆運表示,要知道能不能實現提早退休的夢想,首先要決定自己想過怎樣的退休生活,才知道必須做好哪些准備。
首先要設定退休目標——想在什麽年齡退休?估計退休多久?這段期間需要多少月入?
然後計算目前的資産和負債,看看是否足夠讓你退休。你可以利用一些網上計算工具,例如公積金局的退休計算機,算一算是否有缺口需要填補。
如果沒有任何缺口,恭喜你,你已經爲退休做好准備了。如不,李昆運建議考慮以下幾個選擇:
一、延後退休計劃,讓儲蓄有更多時間增長;
二、減少退休後開支,如此一來能減少退休所需;
三、減少目前的開支,提高每月儲蓄額;
四、在不改變風險接納水平的情況下提高回報率。你可考慮把長期目標和短期目標分開來,讓長期投資的部分承擔較高風險。
下表列出了填補每10萬元缺口,所需的每月儲蓄和回報率供參考。
Fundsupermart內容及營銷部助理總監淩國偉指出,“有沒有條件提前退休,關乎你對提前退休的定義是什麽。事實上,我們應該提的問題是:退休後我想過怎樣的生活方式?”
許多人認爲提前退休就是停止工作,同時在經濟上獨立,依靠被動收入維持當前的生活方式,並享受生活中更細致的事物。如果你對“提前退休”的定義是換個更節儉的方式生活,那麽它是比較可能實現的。
然而,提早退休是關于生活方式,而不是預算、收入規劃或投資回報。如果時時刻刻擔心錢夠不夠用、投資回報夠不夠多,那提早退休就變得沒有意思了。
淩國偉建議在決定提前退休之前,先檢查:一、房屋貸款是否已經還清?二、家人在金錢上是否還依賴你?三、是否需要(願意)改變生活方式、降低每月開支?
55歲退休儲蓄存多少?
假設退休後每月需要1200元,一年爲1萬4400元。新加坡人的平均壽命是82.9歲,如果在55歲退休,退休生活等于27.9年,不納入通貨膨脹所需的退休儲蓄是40萬1760元。若用每年1.9%的通脹率計算,到55歲退休時,這筆錢可能膨脹到80萬元。
要留意的是,1200元的每月開支是非常節儉的退休生活。如果退休後想常去旅行,或過得更奢華,就要准備多一倍或兩倍的儲蓄了。
半退休不消耗現有資産
如果想繼續維持現有生活方式,而退休儲蓄又不可持久,那麽提前退休或許不是一個可行的選擇。你可以換一個方式退休——找一份兼職工作進入半退休狀態,同時又可讓大腦保持活躍。
李昆運說:“若已經積累了一些資産,並希望有更多時間追求個人興趣或人生目標,那麽半退休可以是一個選擇。找一份喜歡的兼職工作,利用工作所得的收入補充資産所帶來的收入。最好就是不要消耗現有資産,以免影響更長期的退休需要。”
他提醒,許多新加坡人把公積金終身入息計劃視爲退休收入的重要來源。然而,人們只能從65歲開始才能獲得每月派發,所以如果在65歲之前提前退休或半退休,必須要有其他被動收入來源。
不論是提前退休或半退休,所需的開支跟正常退休是不一樣的,這是一個人們容易陷入的誤區。提早退休是爲了享受生活,所以開支不會比退休以前少多少,可能還會跟退休之前一樣多。
提早退休需要更快速地建立起退休資産,因爲你得在更短時間內累積更多儲蓄。對有意提早退休的人來說,被動投資的增長速度太慢,他們必須:一、非常節省;二、積極投資。
淩國偉提醒,關鍵在于規劃所渴望過的退休生活方式,而不是加快退休的速度。
“許多人可能會犯下試圖在股市投機以致得不償失的錯誤,不但沒能加快退休的速度,反而加快了欠債的速度,以致退休遙遙無期。這樣的錯誤不應該,我們應該小心規劃目標,並按我們的能力去實現它。”
一名40歲的人想在55歲退休,他有15年的時間來實現想要的退休生活方式。假設他已經有足夠的公積金儲蓄,淩國偉建議他自願填補公積金特別戶頭,以賺取更高利息和節省稅款。如果他有一些積蓄,可以考慮用來購買保險公司的年金計劃,繳付10年保費,然後在五年後開始領取派發。
三貼士助走向半退休
首先,確保自己已經有足夠的儲蓄,來應付真正完全退休以後的生活,因爲轉兼職以後的收入必然比之前少一大半,可能只足夠應付日常支出,通過存錢來累積退休儲蓄的能力會大大降低。
第二,兼職員工可能無法享受全職員工的醫藥福利。如果有意轉兼職,要先確保已經購買了足夠的醫藥和住院保險,否則有病來磨的時候,錢包會吃不消。
第三,兼職收入不比全職,所以必須調整一些消費上的習慣。例如你平日都到高檔超市購買日常用品,其實鄰裏商店也能買到同樣東西,但是價錢卻便宜一大截。