買保險是爲了萬一患上重病或過世，自己和家人可以獲得賠償，不至于因此陷入財務困境；此外，買保險也可爲退休而做規劃。不過，若是保險公司出現財務危機，該怎麽辦呢？
2008年全球金融危機期間，美國國際集團（AIG）幾乎倒閉，顯示這個風險的確存在。我國于2011年推出投保人保障基金計劃，爲保險計劃多加一層保險。若是有保險公司倒閉，投保人的保單仍然有效，可進行索賠。
不少消費者並不了解這項計劃，有些還以爲是要購買額外的保險。事實上，只要在本地購買人壽保險、意外和保健保險，以及普通保險，便自動獲得這項計劃的保障。
負責這項計劃的新加坡存款保險公司日前公布了該計劃的最新變動，也詳細解釋這項計劃如何保障本地的投保人。
按投保人保障基金計劃（Policy Owners’ Protection Fund，簡稱PPF）指出，在本地購買人壽保險、意外和保健保險，以及普通保險，如果保險公司出問題，這些保單仍然有效，可繼續進行索賠。
新加坡金融管理局可指示新加坡存款保險公司（Singapore Deposit Insurance Corporation，簡稱SDIC）把破産的業務，轉移到另外一家保險公司。
不過，如果找不到買家，或者轉移業務的成本過大，金管局可能會選擇采用終止的辦法，特別是在投保者能夠很容易就找到其他保障的情況下。
如果投保者因此受到較大影響，金管局可能會選擇讓保險自然滿期，那麽SDIC將接管破産的業務，投保人可以繼續受到保障，直至保單到期爲止。
人壽保險保單的保障設有頂限
人壽保險方面，受計劃保障的額度爲最高50萬元的投保額（sum assured）或最高10萬元的退保額（surrender value）。如果你買了多份個人壽保險，它們會共享這個頂限。
舉例說，王先生向A公司買了三份壽險：終身壽險（投保額20萬元，退保額10萬元）、儲蓄保險計劃（投保額10萬元，退保額5萬元）、定期壽險（投保額30萬元）。
這三個計劃的總投保額爲60萬元（包括花紅），總退保額爲15萬元，都超過了PPF計劃下的頂限。如果A公司倒閉，而王先生退保或過世，他或家人可以拿回多少？
他的終身壽險索賠額 =（60萬／50萬）x 20萬元 = 16萬6667元，退保額 =（60萬/50萬）x10萬元 = 6萬6667元，以此類推。
提供的保障病不涵蓋獨資企業（sole proprietorship）和合夥企業（partnership），只有個人保單可獲得保障。
意外和保健保險受保障的額度則沒有頂限。
部分普通保險保障也設有頂限
獲PPF計劃涵蓋的普通保險包括個人車險、旅遊險、房産險和女傭險，以及汽車第三方保險和工傷險。
從今年4月起，用私家車和自住住宅來經商的人士，如私召車司機，他們購買的個人汽車和房地産保單也將包括在PPF計劃中，意味著保單不會因保險公司倒閉而受影響。
之前，若他們的資産用于經商時發生了意外，他們的個人保單不包括在上述計劃中。不過，爲了避免該計劃基金收到過高額的索賠，例如昂貴的跑車或高檔私宅，從4月起個人車險的索賠額不可超過5萬元，個人房産的索賠額最高爲30萬元。據SDIC的統計，99％的索賠可獲全額賠償。
存款保障額度4月起提高
另一方面，從4月起，存款保險計劃（Deposit Insurance，簡稱DI）內容有更新，本地存戶的存款保障額度也提高了。如果本地有銀行或金融公司倒閉，每名存戶可索回最多7萬5000元存款，之前的頂限是5萬元。
SDIC指出，這意味著本地超過九成存戶的全額存款都將得到保障，符合國際標准。如果存戶在多家銀行有存款，每家銀行的存款各可獲得最多7萬5000元的保障。
獲全額保障存戶比率減少
存款保險計劃上一次修訂是在2011年，當時的受保頂額從2萬元調高至5萬元，全額存款都得到保障的存戶超過90％。不過，隨著存戶的存款額增加，獲得全額保障的存戶比率，已減少至87％。
存款保險計劃針對新元存款，包括儲蓄戶頭、定期存款戶頭、來往戶頭、公積金投資計劃（CPFIS）戶頭、公積金退休存款計劃（CPFRS）戶頭和退休輔助計劃（SRS）戶頭等；不受保障的包括外幣存款、雙貨幣投資、組合式存款（structured deposit）和投資産品等。
其中儲蓄戶頭和退休輔助計劃戶頭共享7萬5000元的頂限，公積金投資計劃戶頭和公積金退休存款計劃戶頭也共享一個頂限。
舉例說，李先生的銀行儲蓄戶頭有6萬元，這6萬元全數獲保。他的公積金投資計劃和退休存款計劃戶頭有10萬元，其中7萬5000元受保。
如果李先生和太太在B銀行設有一個聯名戶頭，存款14萬元，獲得保障的額度是每人7萬元。李太太在B銀行還有個人儲蓄戶頭，存有2萬元，其中只有5000元（7萬5000元扣除7萬元）可獲保障。
若李太太希望所有金額都獲得保障，她可以考慮把剩余的1萬5000元存入另一家銀行，但是這麽做可能無法享有較高的利率。
如果存戶是獨資經營者（sole proprietor），他在同一家銀行的個人戶頭存額與商業戶頭存額共享一個頂限。信托和客戶戶頭，則是擁有個別的保險頂限。例如一家律師事務所爲10名客戶各開設一個戶頭，每個戶頭的受保頂限是7萬5000元。
金融機構受到高標准監管
根據存款保險法令，在我國有業務的全面銀行和金融公司、提供直接壽險或普險業務的公司，都必須是DI或PPF計劃的會員。目前DI會員有36家銀行，PPF會員則包括22家人壽保險公司和44家普通保險公司。
根據SDIC截至去年3月底的數據，存款保險基金數額爲2億9200萬元，人壽保險基金爲1億9200萬元，普通保險基金則達1590萬元。這些資金只可以投資新加坡政府債券（SGS）和金管局票據。
這些資金是爲了確保一旦有金融機構出現問題，SDIC可作出賠償。
不過，公衆無須擔憂本地的銀行和保險公司出現問題。
金管局發言人接受《聯合早報》的詢問時說：“新加坡的金融系統保持穩定強勁。金融機構受到高標准的監管。DI和PPF會員的可持續性並沒有令人擔憂。”
她說，當局定期對會員進行評估，確保可繼續爲零售存戶和投保人提供足夠的保障，最近推出的計劃改善是源于當局對計劃展開的評估結果，與會員的財務情況無關。
評估能否在不利市場環境中運作
金管局要求所有金融機構保持高標准，包括足夠的資本充足率，並受到密切監管。金融機構也定期接受嚴格的壓力測試，評估它們能否在不利的市場環境中良好運作。
發言人說，本地從未有銀行或保險公司倒閉。2002年9月，金管局禁止普通保險業者新加坡全球保險公司（Cosmic Insurance Corp）再接受新保單，因爲該公司沒能維持法定的償債能力額度。
金管局隨後委任第三方保險業者來處理它的索賠，並讓它的業務自然滿期（run-off）。該公司的保單于2017年10月轉移給另一家保險公司，去年3月執照被取消。