理財錦囊
陳紫筠
從去年底至今，關于2019冠狀病毒疾病（COVID-19）的新聞每天占據各大報章的版位。隨著疫情從中國擴散至全球，更多國家封鎖邊境，國際供應鏈遭破壞，貿易停滯不前。
全球經濟展望不見樂觀，陷入衰退已毋庸置疑。面對全球經濟衰退，我們要如何規劃個人的財務，安然渡過難關？
國際貨幣基金組織本周發出警示，各國實行抗疫措施使全球陷入“大封鎖”狀態，隨之而來的世界經濟衰退，很可能會是將近一個世紀以來最嚴重的一次。
作爲一個開放型經濟體，新加坡難以幸免。貿工部在上個月下調今年全年經濟展望，估計萎縮1％至4％。
在前景如此不明朗的環境下，興業證券（RHB）研究主管瑟卡（Shekhar Jaiswal）接受《聯合早報》訪問時說，首要任務是檢討個人的財務狀況，包括確保采取可分散風險的資産分配策略，盡量還清債務，設立應急基金，以及讓家人受到保險的保護。
他說：“建立一個防禦經濟衰退的財務計劃，必須有自律，最好是在經濟未走下坡之前就做准備。此外，也必須改變花費習慣，減少不必要的開銷。”
縮緊腰帶 降低債務成本
在經濟出現萎縮迹象時縮緊腰帶是最基本策略。理財專家建議，要懂得區分“需要”（needs）和“欲求”（wants）。例如，在這段疫情肆虐期間，人們大部分時間在家辦公，沒有必要買名牌包或換新手機。
瑟卡指出，在經濟急速放緩之際，利率環境一般處于低水平，這時可以考慮趁機降低債務成本，如尋找利息較低的房貸融資和信用卡選擇，或要求貸款機構調整償還時間表。
准備六至12個月應急基金
至于該准備多少應急基金，財務規劃公司Providend的高級財務規劃師羅永成認爲，所需金額要足以應付至少六個月的家庭開支。這些開銷不只是日常花費，也涵蓋償還保險、房貸和其他債務的費用。這筆現金必須容易提取，可存放在利息較高的銀行戶頭，最好是與經常用來花費的戶頭分開儲蓄。
由于零工經濟（gig economy）的員工收入較不穩定，星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜建議，他們最好是准備能夠應付至少12個月開銷的應急基金。
“有了這筆應急基金，在遇到挫折如失業或因爲疫情限制而無法工作時，就不會感到那麽著急。這也可避免投資者爲了套現而在市場最糟糕時，‘膝反射’式地抛售手上投資。”
分散投資風險
零售投資者最容易犯的錯誤，是把所有彈藥集中在單一公司或領域。爲了減少股市不穩定帶來的風險，陳勉孜提醒，千萬不要把“所有雞蛋放到一個籃子裏”。與其一次過進行投資，不如通過定期投資計劃分散風險。
經濟衰退很可能影響就業機會，這期間有一份穩定工作是最好的保障。打工族應該不斷提升自己，擴充技能。這樣一來，即使被裁退，還可另尋其他用武之地。
一旦失業 盡可能減少卡債
對上班族而言，失去工作或被要求拿無薪假，是件令人沮喪的事。如果你是家中唯一經濟支柱，更會爲養家糊口擔憂。
如果陷入這種失去固定收入的情況，理財專家建議，必須更嚴謹檢討開銷，如削減不必要花費及減輕債務，確保應急基金不會在你過渡到下一份工作之前花光。
華僑銀行財富咨詢部總經理吳進德指出，要是沒有按時還清信用卡欠賬，很容易因爲複利而陷入卡債窘境中，因此提醒無收入者盡可能減少這方面的債務。
新加坡金融管理局3月底宣布，將聯合金融業者爲受疫情影響的個人提供援助配套，包括讓個人向銀行和金融公司申請延後房貸分期付款至今年底，以及把卡債轉換爲定期貸款。這個定期貸款的利率限于8％，低于信用卡一般的26％，償還期限長達五年。
以銀行提供的真實個案爲例，一名48歲自雇人士的循壞信貸限額（revolving credit line）欠有1萬8500元，如果他花五年還債，每月償還500元，剩余款項的應計利息爲21％，他總共須付2萬9150元。
可是，若他把這筆欠款轉換成利率爲4.3％的五年定期貸款，他每月償還的數額可減至375元，所須付的總款項下降至2萬2500元。
不過，要注意的是，延後付款和延長償還期限也可能增加整體利息成本，所以只有真正有需要才這麽做 。
受疫情影響可申請援助
受疫情影響而出現財務困難的國人，也可到社會服務中心或民衆俱樂部申請援助，包括短期援助基金（Temporary Relief Fund）、下個月開放申請的冠病疫情薪金補貼（COVID-19 Support Grant），以及現有的社區關懷計劃（ComCare）援助項目。
在經濟不穩定的情況下，失業者必須做好心理准備，得花更長時間覓職，或是走出自己的舒適地帶，涉足另一個領域找工作。
免費理財工具
市面上有一些免費的理財工具，可以幫助個人檢討財務狀況。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全說，公司制定了一套個人財務健康檢查工具，主要通過分析幾組關鍵數據，如總債務償還比率（total debt servicing ratio）、流動性比率（liquidity ratio），以及儲蓄比率（savings ratio）等，幫助個人掌握目前的財務狀況。有興趣的公衆可電郵至[email protected]詢問。
金管局則通過全國財務教育計劃“理財有方”（MoneySense）網站（www.moneysense.gov.sg），讓公衆了解在錢財管理、保險及投資等方面的規劃做得如何。只須花五分鍾完成一項問卷，網站便會根據輸入的信息，提供量身定制的建議。
金融機構爲受疫情影響者提供哪些援助？
■延後支付房貸的本金或本金及利息至今年底
■把卡債轉爲利率頂限8％的定期貸款
■延遲長達六個月支付人壽和保健保險的保費
■以分期付款支付普通保險如房地産和汽車的保費
早報制圖