銀行內部審批融資時,若申請貸款人士的行業受冠病疫情沖擊較大,他們的貸款與估值比率調低,可變動收入的折扣更高。
冠病疫情沖擊我國經濟和就業市場,本地一些銀行已經收緊了房貸條件。
例如,若申請貸款人士的行業受冠病疫情沖擊較大,他們的貸款與估值比率(loan-to-value)調低,可變動收入的折扣更高。此外,也有銀行不批准居住在海外的外國人房貸申請。
新加坡房屋貸款公司房貸顧問周揚告訴《聯合早報》,最近受疫情影響顯著的幾大行業從業人員,在申請房屋貸款和再融資時,銀行的內部審批條件收緊,使這些行業人士融資面對困難,這包括旅遊、航空、酒店等行業。
據理財網站MoneySmart房貸主管吳幼新觀察,有銀行過去一兩個星期開始收緊房貸審批的內部規定,還有些銀行並未表態,但也可能內部已這麽做。
據了解,大華銀行在評估貸款申請的時候,不把某些行業員工的可變動津貼部分算在內,只根據基本薪水來計算可獲得的貸款額。例如飛行員和空服員的收入,有一大部分是根據他們飛行裏數所獲得的津貼。
這意味著,若要滿足總償債率頂限(TDSR)的規定,他們能拿到的貸款額會比之前來得少。
據了解,聯昌銀行(CIMB)把旅遊、航空、酒店、旅行社從業人士的可變動收入部分,當做50%來計算,之前一般這類收入是當做70%計算。此外,這幾個行業的貸款人的貸款與估值比率,從70%調低至65%。
數家銀行收緊 對外籍人士貸款申請
花旗銀行新加坡(Citibank)也有類似內部規定,計算貸款額時可變動收入的折扣調高。
有幾家銀行收緊了對外籍人士的貸款申請,例如不居住在本地或收入來自海外的外國人,申請房貸將不獲批。
聯昌銀行發言人受詢說:“我們根據一套全面的指標來評估申請,這符合監管要求,與他們的國籍或行業無關。我們估計這與其他銀行的做法類似。”
大華銀行發言人說,買房是長期承諾,因此銀行謹慎評估每名顧客的申請,包括根據不同市場情況評估賣家償還的能力。考慮到目前的宏觀環境,銀行在提供貸款時慎重考慮。
以傭金爲主要收入的人士,如房産經紀和保險經紀,申請貸款時也須額外抵押金額,例如在銀行存一筆資金,兩年內不可動用。
我國4月開始實行阻斷措施,日前剛剛進入解封第二階段,一些行業員工可能已拿了三個月無薪假,例如夜店和酒吧,甚至是非必要醫療服務如整形診所。周揚說,這些從業人員貸款會遇到障礙,因爲銀行要求受雇人士出示最近三個月的薪水單。
吳幼新說,冠病疫情沖擊各行各業,不少人今年的花紅預料受沖擊,因此銀行根據去年的所得稅進行評估時,必定會把這一點考慮進去,這也是金融業風險管理的一部分。
不過,周揚指出,上述條例收緊,對購買新房産的人影響最大,“如果是貸款再融資受影響,可以考慮找現有的銀行重新定價(repricing),一般銀行對現有客戶會比較寬松”。他估計,目前大約一至二成的客戶申請貸款遇到困難。
他補充說,一個按時付款信用好的客戶,再融資問題仍不大,因爲還有銀行可以做免總貸款償還率的再融資。
吳幼新指出,一般自住房産的再融資問題不大,但如果是靠房屋租金來償還貸款,銀行的審批要求會更嚴格,例如原本只需六個月的租戶合約,現在則要求12個月合約,房産的估值也可能打折扣。
如果申請到的貸款額比預料中的小,吳幼新提醒說,也許屋主也可檢討一下自己是否在能力範圍之內買房,在經濟前景不明朗之際,不要背上過多的財務負擔。