胡淵文
疫情當前，不少國人的生計在不同程度上都受到沖擊，輕則少了花紅，重則失去工作和收入。
我們應該如何調整個人理財規劃，渡過難關？
冠病疫情暴發已經八個月，但距離經濟恢複正常還有很長的路，我國經濟今年全年預計萎縮5%至7%。
財政部長王瑞傑周一宣布延長一些援助措施，但更有針對性地提供幫助，對部分行業援助的力度也有所減小。
疫情當前，不少國人的生計在不同程度上都受到沖擊，輕則少了花紅，重則失去工作和收入。
我們應該如何調整個人理財規劃，渡過難關？
理財專家建議從儲蓄、開銷、債務和投資這幾個方面下手。
1. 應急資金
華僑銀行投資策略執行董事華素梅農（Vasu Menon）說：“我們必須要在危機發生前准備應急資金。”
把相等于六至12個月薪水的錢放在專門應急的儲蓄戶頭，以彌補危機期間損失的收入，平時把應急儲蓄戶頭的提款卡鎖起來。
他建議，每個月把10%的薪水存入一個儲蓄戶頭。固然，在行情好的時候儲蓄比較容易，但同時花錢的誘惑也更大，因此必須要有紀律，例如設立每月自動轉賬，把固定的一筆錢轉入應急儲蓄戶頭。
星展銀行理財規劃與個人投資執行董事黃韻霓也建議，撥出足夠的應急現金，應對三至六個月的開銷，如果有須要撫養的家人，則應撥出更多。這讓你和家人能夠渡過難關，避免在不利的時間點低價抛售投資。
若是收入受損，而且沒有足夠的應急資金，可以考慮申請政府機構或社會服務機構所提供的財務協助計劃，如冠病疫情薪金補貼（COVID-19 Support Grant），英勇基金（The Courage Fund）則有協助低收入家庭的計劃。
2. 開支
財務規劃公司Providend高級財務規劃師羅永成說，不論收入是否受到冠病疫情沖擊，都應該定期評估財務健康。如果疫情導致收入下滑，就應該評估開銷和儲蓄情況。
每個人的預算都是有限的，要增加儲蓄必定要犧牲某些開支。
羅永成建議把開銷分爲“必需”和“非必需”兩類，考慮非必需的開銷是否可以減少或省去，並且推遲大筆的開銷。
華素梅農說，爲了更好地了解哪些是必需開銷，你可以記錄下來每月的開銷並歸類，了解哪些是主要開銷，這樣更便于決定要削減哪方面的開支。
目前市面上有不少開支追蹤手機應用，如Seedly、Expensify、Spendee、Toshl等，可協助你了解自己的開銷習慣。
如果由于疫情完全失去收入，必須得依靠應急資金，便要作出非常大的調整。奕豐集團（iFAST Corp）全球市場總經理林偉德說，從經驗來看，保單保費往往是一大筆開支，如果保費非常昂貴，你可借這個機會評估一下，保單是否提供了你所需要的保障。接著，你應該考慮中長期的規劃，例如把出國留學的計劃改爲在國內就學，或推遲原本預期的退休年齡。“在人生曆程當中，這些期望值往往會多次改變。”
3. 償還債務
除了日常開銷，我們還要償還各種債務，如信用卡、車貸、房貸等。
黃韻霓指出，及時償還所有的賬單，可避免額外收費。
林偉德建議，優先償還利率高的債務如信用卡債，不然利息開支會像滾雪球一樣越來越高。
黃韻霓提醒說，如果選擇了延遲償還房貸，則須考慮當援助措施結束時，要如何恢複還款。
若是還債遇到困難，可向新加坡信貸輔導協會（Credit Counselling Singapore）求助。
4. 投資
危機期間資産價格大幅下跌，可能低于內在價值。林偉德說，這爲精明的投資者提供了趁低吸購的機會。
星展NAV財務健康報告指出，自新加坡獨立以來，一共經曆過五次經濟衰退，意味一般新加坡人在40年的工作生涯中會經曆三次至五次衰退。
最佳的投資機會往往在經濟危機期間浮現，衰退後的牛市複蘇在381天的周期內平均達到141%。華素梅農提醒說，在目前超低利率環境中，把錢留在銀行戶頭不合理，可以選擇定期儲蓄計劃（regular savings plan）進行定期投資。在市場波動的時期，定期投資計劃比“擇時入場”，可在長期取得更好的回報。
5. 自我提升
在重新規劃財務的同時，林偉德認爲，受沖擊的國人可重新評估自己的就業選擇和機會。畢竟，人力資本才是最有價值的資産，是讓你賺取收入的基礎。
“新心相連”就業與技能配套（SGUnited Jobs and Skills Package）下提供了就業、見習和技能培訓機會，你也可利用技能創前程培訓補助（SkillsFuture Credit）進修學習新技能。
“理財有方”網上教你應付挑戰
新加坡金融管理局的全國財務教育計劃“理財有方”（MoneySense）最近推出了網上開支管理工具（www.mymoneysense.gov.sg/covid-19/expense-manager），幫助消費者評估自己的財務情況，更好地規劃資源應對財務挑戰。
“理財有方”網站也推出了“財務韌性指南”，告訴你在面對財務挑戰時，可以采取什麽行動來應對。這個指南專爲目前的情況提供量身定制的信息，例如如何應對收入減少，繼續償還債務如房貸或保險保費。指南也彙總了政府爲個人提供的冠病援助措施信息。
財務知識學院（Institute for Financial Literacy）通過主辦網上講座，探討人們關注的財務課題，有興趣者可以訪問www.ifl.org.sg/financial- resilience-during-covid-19/。
財務管理貼士
財務知識學院提供了一些疫情期間財務管理貼士：
■ 檢視現金流，是否入不敷出
■ 准備一個危機預算
■ 儲蓄
■ 償還信用卡債不要承擔新債務
■ 維持自己的信用評級：
及時償還債務
■ 考慮援助措施，如延遲還債
■ 尋求幫助
■ 評估保險計劃
■ 提升就業技能
■ 評估投資組合
■ 評估財務規劃
■ 加強財務知識