1月17日晚間，中國人民銀行在官網發布消息稱：自2020年1月19日起，征信中心將面向“社會公衆和金融機構”提供二代信用報告查詢服務。
只要登錄央行征信官網“www.pbccrc.org.cn”，就可以進行個人征信報告的互聯網查詢。
征信系統與個人買房申請房貸、消費貸款等密切相關，是影響消費者及購房人信貸資格及額度的關鍵證明。
與“一代征信系統”相比，新版征信系統個人信息記錄更加完整全面。
新版征信報告中，完整展示了個人的“學曆信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、個人所有的手機號”。
同時配偶信息也比較完整，包含“姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話”都記錄在案。
就算是個人近幾年頻繁的換手機號和居住地，信息都會被記錄。
同時根據此前央行征信中心副主任王曉蕾的闡述，“二代征信信息”裏“個人金融信息”主要包括以下三類：
一是個人信貸信息，包括“貸款、信用卡、擔保”等業務信息，已經基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。
二是“先消費後付款”的信用信息，主要包括個人電信正常繳費和欠費信息，暫時“尚未采集個人水費、電費繳費信息，但在二代信用報告中預留了格式”。
也就是後期“二代征信”肯定要采集“水電費”的繳納信息，欠費要上征信的。
三是個人的公共信息，主要包括“行政許可與處罰信息”、“法院失信被執行人信息”等，如有被司法機關行政處罰等均會上征信。
毫無疑問，“史上最嚴”征信時代已經到來，1月19日正式開幕。
比較“一代征信”和“最嚴二代征信”，我們認爲有五種人可能以後，買房的時候，申請“房貸”會變得越來越難：
第一種：離婚後的配偶，將會失去“首貸”資格。
一代征信中，夫妻雙方共同貸款買房，男方主貸，女方參貸，女方征信不體現負債，也不體現貸款記錄。
如果按照2017年3月24日，央行發布《關于加強北京地區住房信貸業務風險管理的通知》的規定，女方可以在離婚“滿一年”之後，按照首套貸款買房。
新版征信上線之後，作爲共同借款人，雙方征信均體現負債，也就是說女方也會在征信中體現“房貸記錄”。
也就是說，新版征信上線之後，離婚“滿一年”，也不能以“首套”資格進行購房，北京地區的首付將會從40%上升到80%。
不過這點是有爭議的。因爲離婚的時候，夫妻進行財産的分割，實際上也進行了債務的分割，除非雙方約定，繼續共同持有一套房子，共同負擔貸款。
否則，名下無房無“實際貸款負擔”的人，應該繼續享受“首套待遇”，至于是否限制，就要看地方政府的調控需要了。
第二種：五年內有“還款信息”的人，或將提高首付。
在一代征信系統征信報告中，只會登記用戶過去兩年的“還款情況”，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年。
所以很多人就會等兩年之後再申請房貸，或者通過“銷卡”等方式，來“洗白”自己的征信記錄，以爭取更高的信貸額度。
但二代征信中，未來所有信息都將保留五年：不良信息記錄保留時間依舊是五年，而所有還款情況記錄將從兩年提高到五年。
同時，征信報告還將增加“已銷戶貸記卡”近五年還款記錄。
因此，只要你五年內有還款信息，對買房人的還款能力就會有影響，信貸額度就會下降，首付就會提高。
第三種，擁有“車貸、裝修貸”等其他貸款的人，房貸首付也會提高。
在一代征信報告中，車貸，裝修款等實質爲大額信用卡分期，征信報告僅體現貸款總額度，不體現分期還貸金額，因此銀行無法評估你的還款能力。
而到了新版征信，不僅體現貸款總額度，同時把分期時間和分期金額更加細化的表現了出來。
這意味著申請房貸，需要更多流水來抵消負債。
第四種，“透支信用卡”，“以卡養貸”的人，申請更高房貸將有難度。
在舊版征信中，借貸機構看到的信用卡還款記錄，只會顯示客戶每個月還款是否正常，但是並不知道每個月究竟透支了多少錢，要還多少錢。
但是在新版征信中，你的信用卡透支情況會被看的一清二楚，新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標注出來。
這意味著，常年使用高額消費養卡或套現的人再也隱瞞不下去了，如果金融機構認爲你的用卡行爲存疑，貸款審批的時候會被減分。
一些持卡人手持多家銀行的信用卡，利用還款日不同“拆東牆補西牆”，將會嚴重影響征信記錄。
第五種，“欠水電費，電信費以及有民事糾紛”的人，都要遭到房貸“卡脖子”。
舊版征信只是記錄了少量信息，房貨，銀行卡、信用卡等金融信息爲主。
新版征信將更廣闊信息納入征信，如自來水業務繳費情況、低保救助、執業資格和行政獎勵，電信業務欠費信息、還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰等。
這意味著個人工作生活記錄已經被“征信”給盯上了，不小心就會被房貸“卡脖子”，無法申請到更高額的貸款。
總之，個人財富在“二代征信”面前將更加透明，相關政府部門“監控”的能力將會更強，至于“偷漏稅，貪汙受賄，洗黑錢，過渡貸款炒房”等行爲。只要他們願意，未來都可以看得清清楚楚。
在這個時代，如果想“通訊保密”，也許只能用紙條了；如果想擺脫“財富監控”，也許只能買金條，放在床底下了。
假如第一代征信是放大鏡，第二代征信就類似于顯微鏡了，當央行把所有人放到顯微鏡下，一定可以發現每個人更多的缺點和瑕疵。
征信主要涉及經濟信用，而經濟信用對于每一個人都至關重要，沒有經濟信用，在當今社會，你是“寸步難行”的。
所以在“最嚴二代征信”時代，要謹記以下警示：
第一個警示，是不要隨便留下不良信息記錄。
雖然不良信息記錄5年後就會清零，再給你一次重新做人的機會。但在這五年內，信貸會受到影響，住房貸款會受到限制，連正常投資都會受到影響。
第二個警示，是不要亂借網貸。大多數網絡貸款都已接入征信系統，而這將成爲銀行發放大額貸款的重要參考。
一旦頻繁使用網貸，個人征信記錄頻繁調取，勢必影響個人的征信含金量。
第三個警示，刷信用卡湊首付買房，挪用消費貸來買房，必須要謹慎。
隨著征信信息全面覆蓋和征信記錄實時更新，以及監管強化“禁止資金違規”進入房地産，這些路子面臨的風險會越來越大。
那麽，信用不好的人將來申請房貸就一定會困難嗎？
其實也要看房地産宏觀調控的需要，美國當年大量發放次級貸，就是放松了對有違約記錄的人的貸款限制。
所以真是到了“大放水”的時候，貸款還是會變得更加容易。
而如果樓市調控持續收緊，那麽信用不好的人，涉嫌假離婚買房的人，當然首先會被限制申請房貸。
因此說到底，所謂的“最嚴二代征信”也只是一個調控工具，至于央行是收緊調控還是放松調控，跟“征信”的系統本質上無關，只跟經濟形勢有關。