銀保監會批複了小米籌建重慶小米消費金融有限公司的申請，這表示小米基本拿到了消費金融牌照，能夠繼續深耕在金融領域的業務。但需要注意的是，此前小米金融安全問題頗多，小米消費金融的發展還需觀望。
撰文 | 王別鬧
出品 | 消費金融頻道
1月17日，銀保監會網站發布關于籌建重慶小米消費金融有限公司（下稱“小米消費金融”）的批複，同意小米通訊技術有限公司在重慶市籌建重慶小米消費金融公司。
小米消費金融成功獲批，加上馬上消費金融的消費金融牌照，重慶也成爲了繼北京上海之後同時擁有2家以上持牌消費金融公司的城市。
銀保監會提出，小米應嚴格按照有關法律法規要求審核股東資格、辦理籌建事宜，自批複之日起6個月內完成籌建工作。
根據媒體公開報道消息顯示，小米消費金融是由小米公司和重慶農村商業銀行股份有限公司（下稱“重慶農商行”）、重慶金山控股（集團）有限公司、重慶大順電器（集團）有限公司、重慶金冠捷萊五金機電市場有限公司共計五家企業共同出資設立，擬注冊資本15億元。
小米消費金融的東家之一重慶農商行，出資4.5億元，持股30%。重慶農商行來頭不小，它于2019年10月29日成功在A股上市，是全國第一家“A+H股上市農商行”。同時它還有意發展消費金融業務，在已有1家金融租賃公司、12家村鎮銀行的基礎上，還有意申請更多的新牌照以布局多元化經營策略、增強集團盈利能力。
小米曾表示，設立小米消費金融的初衷是立足重慶，線上線下聯動，輻射全國，聚合股東優勢，助力金融與消費場景的高效對接。試圖建立生態的小米碰上重慶農商行，可謂是一拍即合。
小米集團在金融領域籌謀已久，此前曾通過設立小貸公司的形式試水消費金融業務。2015年小米金融上線，以貸款和第三支付爲核心業務，逐步取得了保險、保理、銀行等多塊金融牌照，基本實現了全牌照布局，推出了小米金融APP、小米貸款APP、小米錢包APP等應用。
即便小米在金融領域表現出了極大的野心，但小米金融的發展並不順利。2017年雷軍高調宣布要把小米金融作爲重要發展的業務之一，但到了2018年整個P2P行業暴雷，或許是因爲此，當年年會雷軍對小米金融三緘其口、閉口不提。可是2019年4月，小米金融又出現複蘇迹象，金山雲、小米金融、新網銀行簽署了戰略合作協議，宣布共建金融科技新生態。
賣手機賣出了生態，小米怎麽能舍得放棄這條利于變現的道路呢。隨後，在6月5日，包括中國銀行、工商銀行、中國郵政儲蓄在內的幾十家金融機構出席了小米金融ABS投資者大會。此時頗有“廠牌”架勢的小米金融卻又搞出來一個“征信鬧劇”。
有用戶在聚投訴、黑貓投訴等平台上投訴小米金融，稱自己“正常還款，且在未收到任何提示還款或催收的情況下被逾期了”。用戶根據合同約定在還款日足額將款項打入小米金融APP內，卻收到了資金出借方——民生銀行的“逾期警告”短信，警告稱其還款逾期，並將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。
根據新華社報道，此次事件中小米金融承擔著“信息中介”的角色，通過將銀行資金和用戶需求匹配並“撮合”起來賺取傭金。合同規定借款用戶需要先通過小米金融APP還款，之後小米金融再將還款轉入銀行。
根據小米金融的解釋，此次借款用戶出現問題是因爲小米金融和民生銀行對接系統因故出現異常，所以導致部分用戶的還款信息未及時更新。系統出現了故障，銀行發現成批次的逾期不經核查借款人的還款實力就聲稱要上報征信，難爲壞了一批用戶。不管是送100元免息券安撫用戶還是30個工作日恢複征信的公告，都不能修複此次“征信鬧劇”暴露出的安全問題。
金融領域，最重要的就是安全問題，但“征信鬧劇”之後又出現了不法分子假冒小米金融客服詐騙案。因爲這些騙子能說出受害者的個人信息及畢業院校名稱，包括在小米金融APP貸款時間及貸款記錄，使得受害者信以爲真，這也暴露了小米金融在管理用戶個人信息方面可能存在漏洞。
小米在金融行業已探索多年，但過去的黑曆史不會隨著一個金融牌照就成前塵往事，小米應該對消費金融懷抱更多的敬畏之心，提升爲用戶服務的能力，這才是在消費金融領域走的更遠、更好的根基。
小米金融董事長助理、金融機構部總經理胡偉曾公開表示，“小米金融互聯網小貸板塊已累放消費貸款超1500億，在貸余額超300億；供應鏈金融板塊憑借小米縱深度的産業鏈，服務于小米生態體系。”
小米在金融方面的成就目前主要集中在基于一般用戶的互聯網小額貸款以及基于企業的供應鏈金融，小米用戶和小米産業鏈生態是小米以手機起家發展出來的自有優勢，但並未深耕。例如在支付、保險等方面，小米與行業知名企業都沒辦法平行比較。此次取得消費金融牌照，小米在金融領域又可多深耕一步，也爲小米生態的建設提供了新維度。
