曾經看過不少身邊的朋友吐槽說
“新加坡是沒有養老保險的
不信你看食閣裏那些滿頭銀發卻還要繼續端盤子安可安娣”
其實，這裏面是有誤會的
想我大坡坡向來以國民幸福爲本
哪會棄樂齡人士不顧？
一切都要從傳說中的CPF LIFE說起
一直以來，不少人在討論CPF
CPF指的中央公積金（簡稱公積金）
是強制性的儲蓄計劃
成員爲新加坡公民和永久性居民的勞動人口
用以應付其退休，健保和購房需要
由人力部轄下的中央公積金局管理
CPF根據不同用處分爲4個戶頭
普通戶頭（OA）：用作購房，投資和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)
特別戶頭（SA）：主要用于養老 (每年利息up to 5%)
醫療戶頭（MA）：主要用于醫療，如支付病床費和醫療保險(每年利息up to 5%)
退休戶頭（RA）：成員滿55歲時由OA和SA的存款而來(後面細講)
以往的CPF制度更多的是一個強行儲蓄的措施，
到了退休年齡可以取出，自行分配
不過這個系統最大的漏洞就是
很多老人家因爲理財不善，
人還沒走，CPF的錢花光了，
還有一些老人家因爲CPF儲蓄不多，
壽命又很長，
導致晚年明顯資金短缺
而CPF LIFE（公積金終身入息計劃）
是在55歲的時候加入的年金計劃 (近年新衍生出的項目，進一步完善CPF對于樂齡人士的coverage)
把CPF裏面積累的錢投進去
然後等65歲退休以後
按照條件
每個月領取一部分生活費用
CPF LIFE的出現，避免原來CPF對于養老制度的種種弊端
讓廣大群衆更可以安心養老，減輕養老負擔
數據顯示
現今65歲的新加坡人
約一半預計會活到 85 歲以上
三分之一會活到 90 歲以上
因此， 在晚年時期擁有一筆持續性的收入就顯得尤爲重要
那麽這個CPF LIFE到底什麽來頭
怎麽才能玩的6呢？
科普開始～
關于CPF LIFE的Q&A
1. 爲什麽要創建CPF LIFE計劃？
由于新加坡日趨嚴重的老齡化現狀
政府早早出台了CPF計劃
以確保國民在退休之後能夠取用CPF戶頭的錢
以支付基本生活費用
然而隨著通貨膨脹以及醫療的進步
政府發行這筆錢並不一定能100%保證老人的生活
于是，CPF LIFE誕生
在公民年滿 55 歲時
政府會爲其設立退休戶頭
並從OA、SA戶頭中撥出部分錢到該退休戶頭
形成退休存款
公民可以利用退休存款購買公積金終身入息年金
以便自可領取入息的年齡(目前是 65 歲) 起每月領取入息，直至終身
簡而言之
究其與CPF相比最大的優勢就是
從65歲退休之後就可以一直拿錢
直到離世爲止
2. CPF LIFE怎樣運行？
在年滿55周歲時
才可以加入CPF LIFE計劃
CPF屬于強制性
但CPF LIFE不是
公民有權自主選擇是否加入
到那個年紀
一般人的CPF賬戶裏已經有了不少積蓄
這時候如果選擇加入CPF LIFE
政府就會將OA和SA賬戶中的一部分錢轉到RA裏（退休戶頭）
轉多少呢？
2017年的數據是S$166,000
當然了，隨著通貨膨脹的影響
政府也會在不同情況下對這筆數字做相應調整
當這筆錢成功轉到RA戶頭後
你將會有以下兩個選擇
一個是以2.5%和4%的（現行）利率儲蓄
或者在任何時候講OA和SA中的錢取現
RA中的第一個S$30,000將得到6%的複合利率
第二個S$30,000爲5%的複合利率
剩余資金則是4%複合利率
看起來還是蠻可觀的喔～
3. 我CPF LIFE裏的錢啥時候可以開始花？
事實上
從65歲開始
就能每個月從CPF LIFE戶頭裏拿錢了
當然如果你不急著用錢
也可以晚點拿
越晚拿的越多
具體在65-70歲之間
哪一年開始提
可提取金額如下圖
4. 不同的CPF LIFE計劃要怎麽選擇？
CPF LIFE另一個最大的特點在于自主性
除了能自由選擇是否加入之外
還能選擇加入不同的計劃
每個計劃都有相應的比率和優劣
完全可以根據自己的需求選擇最合適的那一款
1. 每月入息額終身不變
有以下兩種計劃
選擇LIFE Standard Plan（公積金終身入息標准計劃）
自己每個月拿的會比較多
留給家人的遺産*比較少 （離世時如果RA還有余款是可以遺贈給親戚的）
而選擇LIFE Basic Plan（公積金終身入息基本計劃）
則是自己拿的相對較少
能給家人留下比較豐厚的財力支持
如果在 70 歲前沒有做出選擇
將會被自動納入標准計劃
2. 每月入息額逐漸遞增
即一開始將領取較低的每月入息
過後逐年增加2％
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息
又擔心未來通貨膨脹壓力
那這種入息分配方式可能適合你
舉個例子
i）每月入息的起步金額，將比標准計劃少20％。
舉例說，你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款，她選擇標准計劃，你選擇遞增計劃。
如果你們55歲後都沒有公積金貢獻，當你們65歲時，退休戶頭都會有12萬7000元。你朋友開始每月領取720元入息，你只有560元。
ii）你要到大約78歲，每月入息才會達720元，不過之後的每月入息就會比較多。到了87歲，你每月拿860元，比朋友多近20％。
iii）因爲你一開始領的入息較低，所以要一直到大約90歲時，獲得的入息總額才能追平朋友的數目。
5. CPF LIFE的靈活性
說它的靈活性之前
先來介紹一下需要知道的幾個術語
爲了配合成員的不同現金需要
政府允許將其他款項放在一邊
如果在55歲時需要繼續很多現金
可以選擇在扣除基本退休金（BRS）後
將財産保留到CPF中並提取現金
而如果想從CPF LIFE獲得更多利益
您可以選擇比FRS更高的數額
增值退休金（ERS）是有上限的
2017年的數字是S$249,000
下圖是加入“Standard Plan標准計劃”後
將收到的退休金
(source: seedly)
這個數字並非固定
可以選擇S$83,000 – S$249,000
相應得到的退休金則在$700 – $2,000之間
總而言之呢
CPF LIFE的推出還是非常具有前瞻性的
但適不適合自己完全因人而異
給大家甩一個適當鑒別自己是否需要加入CPF LIFE計劃的小測試
大家隨意取用麽麽哒～
CPF 官方文件下載鏈接：https://goo.gl/cXAsrd
友情鏈接：ByteSizedInvestments
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