智能投顧適合您嗎？
盡管中國和新加坡等新興數字理財市場在過去5年才啓動，卻見證了令人難以置信的增長。根據標普全球市場財智（S&P Global Market Intelligence）2020年的一項調查，中國約38%的成年互聯網理財用戶目前在使用智能投顧，68%的非互聯網理財用戶有意向使用智能投顧。中國的智能投顧産品包括品钛（Pintec）的璇玑（Polaris）、螞蟻集團（Ant Group）的幫你投和宜信（CreditEase）的投米。
在新加坡，智投參與者包括新晉金融服務智能投顧平台，如Endowus、MoneyOwl、StashAway、Syfe，以及盛寶銀行（Saxo）經紀與銀行業務、華僑銀行羅葡投（RoboInvest）、大華銀行資産管理（UOB Asset Management）、星展銀行數字投資組合（DBS DigiPortfolio）等。
Endowus是新加坡第一家也是唯一一家針對現金、公積金（CPF）、退休輔助計劃（SRS）的數字顧問公司。客戶可根據自己的風險承受能力選擇建議的投資組合，或投資于Cash Smart等現金管理解決方案。更精明的投資者還可使用互補性投資主題Fund Smart建立自己的基金組合。 投資是一個慎重的決定，選擇正確的理財夥伴會對您未來幾十年的生活産生持久的影響。數字理財産品的潛在客戶需要了解，智能投顧如何在增加儲蓄或幫助實現理財目標方面發揮作用。
什麽是智能投顧？
智能投顧指提供數字化投資管理服務的理財顧問，幾乎不需要人工幹預。它們通常將經紀服務、投資工具選擇、風險分析和投資業績跟蹤服務結合在應用程序上的一個便捷的端到端服務中。因此，智能投顧或數字理財平台最適合被看作是網絡經紀與投資顧問的結合。 與擁有龐大銷售團隊的傳統理財顧問不同，智能投顧的操作結構要精簡得多，很大程度上依賴于技術來擴大服務規模，因此成本較低，費用也通常較低。它們通常不收取交易費用：沒有預付銷售費用、提現費用，也沒有經紀費用。它們通常根據客戶的平均資産價值（顧問資産，“AuA”）收取較低的百分比費用（定期計費）。
智能投顧是適合您的投資管理解決方案嗎？
在選擇智能投顧和其它替代方案時，需要考慮4個關鍵因素：便利性、平台安全性、成本和投資選擇範圍。
NO 1
便利性
使用智能投顧（相比于經紀平台）的主要優勢是使用方便，良好的投資體驗可以通過三種方式無縫實現：
1.制定一項自動定期投資計劃。對于大多數智能投顧而言，您可以通過自己的銀行賬戶啓動一條自動循環投資指令和常設轉賬，智能投顧平台會將從您那裏收到的錢進行自動投資。這意味著您不需要每次都手動發出投資指令。
2.通過自動再平衡，在您的風險承受能力範圍內，保持投資計劃正常進行。金融市場具有多變性，某些投資項目在不同時期會比其它投資項目表現更好。過多或過少持有一項表現較好的投資，都可能導致某些資産類別的風險敞口過大或過小。運用智能投顧，將再平衡的工作交給平台，不管市場走勢如何，都保持您的投資目標。
3.智能投顧可以爲您的理財需求提供一站式服務。在中國的智能投顧市場，余額寶直接位于支付寶移動錢包應用中，輕輕一點即可投資理財。
您是否打算將公積金、退休輔助計劃和現金投入自己的長期理財目標，如退休？Endowus是唯一一個能夠在同一應用程序中結合這三個關鍵理財因素的智能投顧。在新加坡，理財管理應用程序越來越受歡迎，大多數智能投顧早已開始提供差異化理財服務。將您的短期和長期投資目標交給數字理財平台來實現，它們可以滿足您的許多甚至所有投資需求。
在新加坡的第一個也是唯一的公積金數字智能投顧平台Endowus，您可以通過自動定期儲蓄計劃、自動再平衡，以不同的風險回報水平投資您的公積金、退休輔助計劃和現金儲蓄，實現長期（一般投資“一般財富積累”）和短期（Cash Smart）的理財目標。
NO 2
安全和安保
智能投顧如何保管客戶資産？智能投顧是否獲得新加坡金融管理局的許可？我要把錢交給誰？
智能投顧的安全和安保比其它B2C（企業對消費者）技術産品更重要——除個人數據安全方面的常見擔憂之外，投資者辛苦掙來的積蓄的安全性也是個問題。
任何合法的數字理財平台都必須由新加坡金融管理局（MAS）提供理財顧問或資本市場服務提供商許可，這意味著它們要接受年度審計，以確保他們遵守特定的資本要求，並將客戶的現金和投資與自身業務的現金和投資分開。
然而，這並不意味著所有平台都是同樣安全可靠的。即使滿足了基本監管要求，現金和投資如何分離也很重要。投資資産可以：
1.在多個持牌金融機構以客戶自己的法定名義托管或單獨持有；
2.與其他客戶的資産一起托管/混合保管，以智能投顧擁有的實體名義合法持有。
在第二種場景下，如果智能投顧停止運營，資産很可能會在規定時限內被強制出售，就像智能投顧Smartly在2020年3月停止運營時所發生的情況一樣，當時Smartly客戶被迫抛售他們的倉位。如果客戶的資産在智能投顧擁有的子公司下進行混合保管，一旦智能投顧停止運營，子公司就不能再擁有托管賬戶，也不能作爲一個已不複存在的實體來管理資産。
在Endowus智能投顧平台，客戶資産以您自己的名義在Endowus的合作托管人——新加坡最大經紀商大華繼顯（UOB Kay Hian）進行托管。當您開立一個Endowus賬戶時，大華繼顯賬戶也會以您的名義開立，以增加您的交易和資産的安全性。
NO 3
費用
除了平台費用（即接入、打包、咨詢或管理費用），通常還涉及其它費用，如貨幣兌換費用、股息預扣稅和基金級費用。
平台費用方面，應重點核查所報費用是否包含商品和服務稅（GST）。貨幣兌換費用也可能很高，某些智能投顧的貨幣兌換費用從不到0.1%到高于0.9%不等。基金級費用也各不相同，從0.1%到1%以上不等。
雖然盡量減少費用是最可靠的節約成本的方法，但還需考慮股息預扣稅和美國遺産稅可能會影響您的投資回報。
在Endowus智能投顧平台，平台接入費包含商品和服務稅，費用從0.05%到0.60%不等。Endowus的標的資金以新加坡元計價，以避免不必要的外彙兌換成本，並爲新加坡投資者節省稅收（不投資在美國上市的交易所交易基金），同時提供100%的基金銷售傭金回扣，使總成本透明並可達到最低水平。
NO 4
可選擇的投資範圍
有些客戶想要範圍更廣的投資選擇——他們可能會尋求定期支付高股息的收入組合，而其他客戶則希望投資于某些行業（技術、房地産投資信托基金等）或地區（亞洲、新加坡、美國等）。對于他們而言，選擇越多越好。通常，投資者還會試圖判斷哪個國家或地區表現最佳的時機。以下圖表清楚地說明了把握進入市場的時機有多難，以及哪個地區在何時會表現出色。
發達市場的年度股票收益
在Endowus智能投顧平台，我們不會試圖選擇短期的出色表現作爲投資時機。相反，審慎的做法是根據每個人的理財目標和風險評估，在各個行業和地區廣泛地多元化投資。通過廣泛多元化和被動式客戶資産配置，使客戶更有可能實現長期目標，並獲得因投資帶來的風險補償。
Endowus Fund Smart具有一份精心策劃的清單，涵蓋了各個板塊和行業的最佳主題基金，以供客戶挑選。在爲客戶提供適合其目標的廣泛投資選擇的同時，我們通過與太平洋投資管理公司（PIMCO）、德明信基金管理有限公司（Dimensional）、先鋒基金管理公司（Vanguard）、施羅德基金管理有限公司（Schroders）等久經考驗的專業理財機構（管理數萬億美元的全球領先資産管理公司）進行被動式和戰略性資産配置，幫助客戶獲得更高的預期回報。
結語
隨著金融機構推出的技術驅動型服務和産品越來越多，投資變得愈發容易，但投資者仍需自己評估正確的産品和風險，由此帶來的回報或造成的損失是投資者可以汲取的經驗和教訓。 隨著越來越多的智能投顧和數字理財平台的出現，找出對作爲潛在客戶的我們來說什麽是最重要的，並優先考慮那些最能滿足客戶需求、關心客戶最大利益的平台，這一點至關重要。 
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*以上優惠只限于在2021年12月31日之前通過連接注冊的新賬戶,于至2021年12月31日的投資費用。投資涉及風險。因此，投資的資本價值及其收益可升可跌，甚至變得毫無價值。您應根據您的投資經驗、目標、財務資源和相關情況仔細考慮任何投資觀點和産品/服務是否合適，或通過 Endowus 平台尋求財務建議。廣告未經金管局審核，任何投資均帶風險。
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