無論未來是否與重要的另一半共同管理財富,單身女士都應該盡早爲退休做投資,這樣才能充分利用時間並發揮複利的效力,如果沒有遇上那個能共度余生的人,你的儲蓄和投資就更顯重要,因爲你得確保你的未來能自給自足。
投資要越早開始越好,因爲時間與回報是挂鈎的,越早開始,投資就有更多時間享有複利增長。然而,多數剛投入職場的年輕女性卻不這樣想。由于無須承擔家庭開銷,讓她們很容易經受不住誘惑把辛苦賺來的錢花掉。成爲“月光族”事小,若因爲消費過度而背負債務就大事不妙。
財務規劃公司豐聯集團(Aspire Alliance)董事陳沿霏同《聯合早報》分享了一名客戶——珍(假名)的故事。
“珍剛投入職場時,拒絕讓我幫她做財務規劃,說自己還年輕。多年後她主動來找我,我才發現她不僅沒有多少儲蓄,還欠下好些債務,主要是信用卡債。其實一路來她都有存錢——爲婚禮、爲買第一套房子、爲迎接第一胎,她都准備了一筆錢。但是每完成一個目標,她的儲蓄就幾乎耗盡,多年來還積累了好些無法清除的信用卡債務。”
珍所犯的錯誤,其實也是很多年輕單身女子會犯的錯誤:沒爲長遠考慮,拖得太晚才開始規劃退休。
太關注短期目標和人生大事成財務規劃盲點
陳沿霏說:“年輕單身女子的問題是,她們覺得自己還很年輕,不須要做任何財務規劃。這是不明智的,她們會失去時間、機會,甚至可能陷入非常艱難的境地。”
她們往往只關注短期目標、只看到人生的重大事件——籌備婚禮、買房子、買車,覺得可以在完成這些目標之後,才開始財務規劃,殊不知到時也沒剩多少時間來實現長期目標了。
另一個常犯的錯誤,是沒有按預算消費,當有額外收入時,便用來購買之前沒能力買的東西,以致過度消費,甚至在這個過程中積累債務。
由于年輕單身女子傾向爲生活品位而花錢,若要避免過度消費,可計算每月吃穿住行需要多少開銷,給自己設定一個合理上限。面對誘惑時,特別是在網購時看到心儀物品時,不要沖動,先把它放到購物車,幾天後如果還是很想擁有才付款。
GYC財務咨詢公司(GYC Financial Advisory)副總裁李昆運表示,剛剛踏入職場的年輕單身女性,學會做預算是必備技巧。“制定一套預算並堅持遵守,先給自己(儲蓄),再給別人(消費),這對她們日後漫長的理財之路有很大的幫助。”
GEN財務咨詢公司(GEN Financial Advisory)財務顧問李萌說,要防止過度消費的一個方法,是撥出一筆預算做定期儲蓄和投資,然後再花費。她建議年輕單身女性采納“保障與增長”策略,把焦點放在住院和嚴重疾病保險,確保健康與醫藥方面的需要得到照顧,並通過儲蓄和投資積極增長財富。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜也建議剛踏入職場的年輕女性,采取有紀律的儲蓄策略,並預留能維持三至少六個月開支的應急資金,“你可以每個月儲蓄至少10%的收入,這可緩沖因失業或健康危機導致的財務不確定性。”
因無人贍養 年輕不投保是誤區
一些年輕單身者會認爲沒有人的生活會因爲他們的過世而受到影響,因此不需要保險的保障。這樣的觀念必須糾正,因爲單身並不意味著沒有責任。如果父母健在,一旦自己遭遇不測,他們怎麽辦?
再說,疾病或殘障不會因爲一個人年輕單身就不找上門,若沒有適當保險規劃,當不幸事件發生時,他們最終可能成爲他人的負擔。
陳勉孜提醒單身女性,要趁健康沒有問題、保費較低時,購買基本的人壽保險和健康保險。
“審查你的家族病史,然後考慮適當的健康保險,例如跟女性有關的癌症保險。如果有人需要你贍養,考慮購買定期保險,一旦你去世或終身殘障,他們才可得到保護。”
她指出,女性更容易出現某些健康狀況,比方說肌肉骨骼問題,和一些嚴重疾病如乳癌、子宮頸癌等,擁有足夠保險,特別是住院和嚴重疾病保險,可爲意想不到事件的發生做好准備。
多接觸探索 豐富理財産品知識
投資理財的知識要靠摸索,沒有經驗的年輕單身女性可借助財務顧問的咨詢,或盡早了解理財産品,做出明智的決定。
市面上的投資理財産品種類繁多,不過一定要結合自身情況,充分了解每個産品的特性後才投資。
星展銀行的陳勉孜指出,與男性相比,女性更善于儲蓄,但她們的投資卻較少,也更著重低風險的選擇,導致她們錯過了更高回報的投資機會。“通過提升金融知識,更好地了解投資和風險承擔能力,將讓她們更有信心做出回報更高的合適投資。”
組建投資組合 善用閑置現金增財富
要知道投資是否足夠,一個簡單的衡量方法,是用投資資産除以淨資産(資産減去負債),如果比率低于50%,就要考慮把閑置現金用于投資以增加財富。
陳勉孜建議采納“核心—衛星策略”(Core-satellite Strategy)組建投資組合。核心部分一般不作調整,占投資總資産的50%到70%,因人而異,可選擇全球股票型基金、債券基金、指數基金等波動較低、獲利穩健的工具。
衛星部分則是短期到中期的投資,反映投資者的個人喜好,可跟隨市場隨機調整和變動。例如今年初的GameStop熱潮,想“小賭”一把可將一小部分資金配置至此。
若不知道如何投資,可以利用機器人顧問平台,通過定期投資計劃,享受複利的效果。
豐聯集團的陳沿霏建議年輕單身女性,把投資按期限分成三個部分:
一、短期(五年以內):爲婚禮、第一套房子和/或組建家庭做准備,選擇流動性高、風險較低的工具;可把較大部分投資分配到這裏。
二、中期(五年至20年):用于提升房子、轉換職業跑道和/或子女教育,可隨時間推移增加投資;投資工具的流動性可以較低、投資風險較高。
三、長期(20年以上):重點放在退休後産生收入,利用複利讓所投入的資金隨著時間而增長。
須爲人生下半場准備至少20年現金流
把50歲當做一個重新定位人生下半場的重要時刻,要長遠享受一個人的自在生活,就要好好規劃,尤其新加坡女性的平均預期壽命爲86.1歲,意味退休後至少需要准備20年的現金流。
這個階段的女性理財常犯的錯誤,是認爲自己在這個世界上沒有任何責任。這在某種程度上或許是對的,她無須留下任何財産給任何人。然而,她對自己還是有責任,必須照顧好自己。
她們很多已經積累了一些財富,覺得夠吃夠用就好,然而若沒做好保險規劃,當狀況發生時,所積累的財富就會面臨考驗。所以,這個階段的女性要有足夠的長期護理保險,因爲她們的晚年生活不能夠依靠伴侶或子女。
豐聯集團的陳沿霏說:“若確定余生將一個人走,最重要的問題是:當我生病不能工作時,誰來養我?當我年老不能工作時,誰來養我?她們必須自給自足。”
因此,她們應關注住院和手術保障以及重大疾病保障,包括早期重大疾病,這些都是爲了確保她們在生病時能自己應付。
掌握好風險 莫枉費畢生積蓄
至于投資目標,則是要創造足夠資源舒適地老去,適當地管理投資風險,才不會讓積累多年的儲蓄被不當投資決策奪走。
陳沿霏建議采納靈活投資策略,在必要時改變風險偏好,“先從進取型投資組合開始,到混合型投資組合,在到退休後調整爲分紅型投資組合。”
GEN的李萌認爲,不再年輕的單身女性,應該采取“預備和創造”策略,重新平衡投資和保險組合,制定能創造退休收入的計劃。此外,“這個階段的女性最有可能履行看護者的責任,所們必須注意別讓健康和財務過度緊張,其他考慮包括做好永久授權書等。”
GYC的李昆運則提醒,除了確保本身有足夠的醫藥和嚴重疾病保險之外,也要確保父母親有足夠醫藥保險,特別是如果父母親在經濟上依賴她們。