女性組織家庭，尤其是有了小孩以後，生活重心會轉移，計劃總是圍繞著家庭，財務規劃也以家庭爲出發點，而忘了自己也須按自身情況做個別的長遠規劃。
當了媽媽的女性，她們的世界會變小，只剩下孩子、沒有了自己。什麽都爲孩子著想，給他們最好的，包括吃的、用的、穿的。爲了要讓他們贏在起跑點，年紀小小就要給他們上增益班，學音樂、學畫畫。
養兒育女是很昂貴的事，理財網站DollarsAndSense.sg做了估算，即便包括政府提供的各種津貼，從懷胎到他們完成高中教育這18年間，基本開銷大約是18萬元，這還未包括各種增益班和休閑活動的費用。
如果再加上日後出國留學，整筆賬算下來可能近百萬元。
財務咨詢公司Providend的副執行總裁兼首席咨詢官吳維真就觀察到，一些家長喜歡通過購買儲蓄保單來准備孩子日後的大專教育費，但是如果計劃讓孩子到美國升大學，20年後的費用可多達100萬元。“要通過儲蓄保單來達到這個目標是極不可能的。”
這是因爲投入儲蓄保單的保費會歸入保險公司的分紅基金，大部分投資于固定收益工具，多年來的低利率環境導致收益率下降，而海外教育需要龐大資金，因此得投入巨額保費才能達到目標。假設回報率爲2.5%，接下來20年每年得儲蓄三四萬元，是好些家長大半年的薪水。
投入過多保費在儲蓄保單，最終將導致家長沒有足夠的資源累積自己的退休財富，相比之下，吳維真認爲投資于一個全球多元化的組合會是更好的選擇。
把所有心思與金錢都用在孩子身上，忽略了自己的需要，是全天下媽媽都可能犯的錯誤。財務規劃公司豐聯集團（Aspire Alliance）董事陳沿霏便指出，女性升級當媽媽以後，預算變得更爲重要。
“她們的花費會很多，花在孩子身上的比自己還多，容易捉襟見肘，因此制定預算並遵守預算是很重要的，得優先考慮什麽是需要，什麽是想要。”
對此，大華銀行集團個人財務服務主管陳光钰建議，在分配消費支出時，可遵循50-30-20的規則——50%用于食物和醫藥等基本支出，30%用于儲蓄或投資，20%用于其他一般支出。
須有獨立的財務規劃
財務顧問會建議有家庭的女性，跟丈夫一同制定計劃，因爲他們將一起走過人生的不同階段，任何一人萬一發生狀況，都會影響到整個家庭。然而，她們在作爲妻子、作爲母親的同時，也是一個人，因此須有獨立的財務規劃。
陳沿霏講述了一名客戶的個案：
“當我遇到安（假名）的時候，她正在辦理離婚手續。她將得到兩名年幼孩子的監護權，必須物色新的住所。我在了解她的財務狀況時發現她的積蓄沒有多少，多數都存在與丈夫聯名的戶頭，用于日常開支、保險和投資，而這些都由丈夫負責，她搞不清楚彼此的份額。此外，所有保險都是以丈夫的名義購買。”
當下他吸取了一個教訓：一個家庭做整體規劃很重要，但個人規劃也同樣重要，因爲當家庭破裂時，所構建的財務計劃也會隨之破裂。
這又回到有家庭的女性忽視本身需求的問題。她們常犯的一個錯誤，是爲孩子購買大量保險，但自己本身的投保卻不足。
吳維真提醒，在發生不可預見事件時，包括患上嚴重疾病或殘疾而無法工作，都須有替代收入，才能確保家人的生活能繼續維持。
至于需要多少收入，有一個簡單的計算方法：
[每月所需替代收入x年數（通常直到最小的孩子成年並可自給自足）x12]-可用資源（可變賣的家庭資産+已有的保險保障）。
如果發現缺口，吳維真建議可考慮利用低保費的保險産品補足，即定期保險。
在計算替代收入時，也須考慮的其他因素，包括家中長輩在經濟上是否還依賴她們？有家庭的女性可能會因爲太關注自己的家庭，而忽視了父母親的需要。又或者若丈夫沒有工作，需要替代的便是全家的開支，包括丈夫的退休需要、未償還的房屋貸款、孩子未來的教育費等等。
陳沿霏說：“女性扮演著非常重要的角色，身兼多重責任，因此當她們不在的時候，會對家庭造成很大的破壞。”
尤其是如果家中有小孩，若少了雙親的任何一方，責任將完全由另一人承擔，即便丈夫是家中的主要收入來源，也不能輕視女性在家中扮演的角色。比方說，萬一她們不在了，丈夫可能得犧牲工作來照顧孩子的需要，妻子留下的遺産便可發揮作用。
“我有一個客戶，他的太太五年前因癌症去世，他決定放棄高薪職位改當自由工作者，以便騰出時間陪伴孩子，而他妻子留下的遺産讓這得以實現。”
有了儲蓄和保險就要開始投資
一個完整的財務規劃包括三大支柱，有了儲蓄和保險，就要開始投資。
陳光钰說：“要進一步增加儲蓄，女性應該有長期的投資觀點，做定期定額投資，這種成本平均法可平緩短期的市場波動，而且每次撥出的金額較小，能力上較可負擔。”
此外，她們也應該把投資收益用來再投資，以享受複利的好處，提高投資組合的總回報。“時間是讓複利發揮最大作用的關鍵因素，一個人越早開始投資，積累財富的複利效應就越大。”
分散投資對于降低市場風險、抵禦市場周期和産生長期穩定回報也很重要。因此她建議在構建核心投資組合之後，可考慮通過增加戰術配置來捕捉市場機會，讓財富進一步增長。
單親媽媽一人養家 理財考慮點更多更具挑戰
並不是每個媽媽都有另一半，能分擔養兒育女責任。
單親媽媽在家中同時扮演父親和母親的角色，她們是孩子的一切，所以更有必要做好財務規劃。
Providend的吳維真本身在單親家庭長大，父親在她蹒跚學步時去世，她與哥哥由媽媽一手帶大。
她認爲，單親媽媽應該盡可能獲取支援，有一個能幫忙照顧孩子的家庭網絡，能讓她們得到喘息的機會，在工作時能更集中，也更能應對緊急狀況。
她們是家中唯一收入來源，因此應急資金更顯得重要。此外，她們也必須確保自己和孩子有良好的醫藥保險，如果預算是一個問題，吳維真建議通過定期保險，以最低保費獲得保障。
當應急資金、醫藥保險都到位以後，她們可以考慮爲自己的退休，以及孩子未來的高等教育費用，構建一個全球多元化的投資組合。
豐聯集團的陳沿霏說：“單親媽媽會拖得很遲才開始規劃退休，因爲她的注意力都在孩子身上，要把最好的給孩子。其實，確保自己退休以後有足夠積蓄，也是給孩子的一份禮物。”
他提醒，單親媽媽常常忽略遺産規劃的重要性，如果孩子還年幼，她們必須做好安排，萬一有一天她們不在了，孩子的監護權是要交給誰。
從懷孕第13周就購買孕期保險
如果有生小孩的計劃，可以趁早收集孕期保險的資料，以免到時太多事情必須准備而手忙腳亂。
孕期保險主要是提供懷孕並發症方面的保障，准媽媽只須支付一筆並不昂貴的保費，便可買個安心。另外，孕期保險也讓嬰兒出生後有權投保，不會因爲先天疾病無法受保。懷孕並發症可能發生在母親或孩子身上，奕豐環球市場（iFAST Global Markets）投資咨詢助理總監王柳嬿表示，爲了確保能盡快得到可能出現的並發症保障，准媽媽應該從懷孕第13周就購買孕期保險。“有了這個保險，在你最需要的時候你可得到一筆保險金，同時，你也可以放心孩子將來不會因爲健康問題而無法投保。”孕期保險的保費一般上是幾百元，也有1000多元的，取決于所選擇的保險金額和媽媽的年齡。
孕期保險並不包括正常生産的費用，如産前和産後檢查、正常分娩等，所以計劃生小孩還是得自己准備好所需的費用。王柳嬿提醒，除了保險計劃所涵蓋的利益，也應該留意其他條款，一些公司的計劃可能較便宜，但卻有較多限制。