每年0.05％的回報率很容易就被通脹蠶食，如果能讓SRS戶頭的資金更賣力地幫我們增産，那回報率會好很多。
更重要的是，現在的投資産品選擇也比以往更多，除了股票，投資者還可以選擇一籃子其他資産類別。
我們爲何要進行投資？多數人的首要目標肯定是確保有足夠的錢過上舒適的退休生活，並能夠自由地做自己想做的事。
除了用現金進行投資外，另一個讓退休小金庫不斷變大的有效方式，就是通過退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）進行投資。
除了可投資以外，退休輔助計劃還能幫助節省個人所得稅，新加坡公民和永久居民每年可向SRS戶頭轉入最多1萬5300元（2016年上調過的額度）。這也是爲何很多投資者像我一樣會在年尾的幾周填補SRS賬戶。這樣操作不僅可以節省年度個人所得稅，也能利用這個退休計劃將賬戶裏的資金進行投資，直到62歲退休的年齡。
截至2020年底，SRS賬戶持有人已增加至22萬1849人，投入總額則增至122億3000萬元。在統計數據中，有一項數據讓人震驚：截至2019年底，28％的SRS投資組合資産爲現金賬戶余額。雖然該數據在2020年底降至26％，但仍不禁引人發問：爲何在SRS現金賬戶年利率僅有0.05％的情況下，依然有這麽多的資金存在現金賬戶？
雖然投資者可能聽到耳朵都起繭了，但我依然想說，每年0.05％的回報率太低了。這點回報率很容易就被通脹蠶食，特別是在近期通脹壓力不斷增大的情況下。如果我們能讓SRS戶頭的資金更賣力地幫我們增産，那回報率會好很多。
更重要的是，現在的投資産品選擇也比以往更多了，不同風險胃納的投資者都有了更多的選擇。
市場上的投資産品不斷增多，它們投資的地區和行業也非常多樣化。基金、挂牌基金（ETF）和股票是投資者可考慮的主要投資産品。
如果你對一家公司的股票、盈利潛力、業務模式，以及其他投資形式更感興趣，股票將是不錯的選擇。投資者可考慮通過SRS投資一些優選的新交所上市股票。
有些投資者可能不喜歡將太多資金投入到單一股票中，而是想要投資一籃子不同的股票。市場上也有很多這類投資産品可選擇，一些産品投資于全球市場，一些則投資于亞洲、新興市場、中國，以及其他市場。
除了股票，投資者還可以選擇一籃子其他資産類別，如債券。市場上有債券基金和債券挂牌基金，而新交所上市的債券挂牌基金選擇更多。債券市場也分較安全板塊和風險較高板塊，例如，以新元爲主的短期債券基金屬于較安全産品，而投資于存續期較長、投資級別較低債券的亞洲高收益債券基金則屬于風險較高的産品。這些産品投資授權的差異也會造成其回報率、波動性和收益率的差異。
不少本地投資者對收益率的渴望比較強烈。收益率可以來自債券的票息支付和房地産投資信托（REIT）等其他資産類別。同樣的，在市場上也有更多選擇，投資組合收益率可綜合來源于股票的股息支付、房地産投資信托的股息支付，以及債券的票息支付。
近來越來越多投資者也開始傾向優先考慮ESG因素（環境、社會和治理）的公司和資産類別。對于熱衷這類投資産品的投資者，市場上也出現了更多産品供選擇。
對于如何讓SRS戶頭資金更努力地爲我們工作，以下的小貼士可供讀者了解和參考。
考慮自己的財務目標。如果明確希望SRS賬戶能爲退休生活提供充裕資金的話，那我會更偏向于用裏面的資金進行投資，獲取超過0.05％的年回報率，因爲這點回報率對退休規劃並無多大幫助。
即使我不喜好風險，市場上還是有很多投資産品可供考慮，例如較安全的固定收益基金或挂牌基金，當中就包括新加坡投資級別貨幣市場基金，或新加坡投資級別公司債券的挂牌基金。
將SRS賬戶資金根據不同承險意願放入不同的籃子裏，例如一部分投資于較安全的投資産品，我將它稱爲較安全SRS投資籃子。其他的則視爲長期SRS投資籃子。
投資組合資産配置要分爲核心資産和輔助資産。對于長期SRS投資籃子，我可以投資美國股票、歐洲股票，以及數碼經濟股票等核心資産。這部分資産作爲投資組合的支柱，可占較大比率，如80％。剩下的20％則可作爲投資組合的輔助部分，用于投資波動性更大的戰術性資産，如金融科技、醫療保健、網絡安全和其他領域。
年齡是重要的考量因素。如果我接近退休年齡，會想降低所承擔的風險，並減少股票占比，同時增加較安全債券産品的占比。值得一提的是，SRS賬戶統計數據呈現的一個積極變化是，2020年越來越多新加坡公民和永久居民開始在年紀較輕時進行投資（18歲至35歲），人數占比從之前的15％上升至19％，增幅最大。試想從30歲開始投資，那麽我們的SRS賬戶資産可以有30多年的時間來增長。
保持投資紀律性。比起那些令我們不時進行情緒化買賣的花哨策略，良好的投資習慣帶給我們的回報會更大。頻繁地買賣不僅讓投資費用上漲，我們的投資産品也沒有足夠時間生成理想的回報。保持投資紀律性的一個良好方法是用定期儲蓄計劃（regular savings plan，簡稱RSP）投資基金。對于支付股息的基金，我們可以選擇將股息重新投入該基金，從而隨時間的推移享受複利帶來的好處。
建立退休小金庫的第一步可以借助SRS來實現，但不要忘記這只是投資旅程的起步。如果我們想爲夢想的退休生活打造一個充裕的小金庫，明智地投資則是非常關鍵的下一步。
作者是FSMOne.com總經理