互聯網保險公司多選擇財産保險或健康險爲主營業務。人壽保險具有周期長、資金量大的特點，通常被認爲是複雜和難以理解的，因此通過互聯網銷售人壽保險産品的公司較少。Singapore Life是新加坡的互聯網保險公司，主要在線上經營人壽保險業務。Singapore Life已獲得5000萬美元的A輪融資，這是東南亞地區近年來最大的保險科技行業融資。Singapore Life也是新加坡40年來頒發的首張新的保險牌照。
一、新加坡40年來首張人壽保險牌照
Singapore Life于2014年成立于新加坡，是一家通過在線網站經營人壽保險業務的公司。Singapore Life于2017年6月宣布獲得新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore）頒發的人壽保險經營牌照，這意味著其可以直接在當地市場銷售人壽保險産品。在此之前，新加坡已經40年未發放新的保險牌照。
Singapore Life以D2C（Direct-to-Consumer）模式運營，銷售定期壽險産品和疾病險産品，同時也向高淨值客戶提供長期壽險産品。産品主要在線上銷售或通過第三方代理機構銷售（IFAs，Independent Financial Advisors）。
Singapore Life公司的CEO是沃爾特·德·奧達（Walterde Oude），其曾任彙豐銀行保險（新加坡）私人有限公司的CEO和彙豐銀行新加坡資産管理公司的董事。Walter在接受采訪時提到，人壽保險行業並未像其他行業一樣與技術的創新進步保持一致。在人壽保險行業，人們應該有更好的選擇，保險公司應該降低購買過程的複雜性，提供更有效、透明和靈活的解決方案。
新加坡是亞洲的金融中心，其金融行業發達、具有創新性、擁有良好的信用，Singapore Life希望彌補行業的不足，發揮金融科技對行業的推動作用。在其官網，Singapore Life提出希望實現保險行業的數字化，改進複雜的投保流程。
2017年4月27日，Singapore Life宣布獲得5000萬美元A輪融資，投資者包括Impact Capital Holdings和IPGL。Impact Capital Holdings是Credit China Holdings（CCFH）的一個子公司。CCFH是中國香港的上市公司，其通過網站和手機端爲中國和亞洲地區的中小企業、商戶和個人提供24小時線上金融服務。根據港交所公布的信息，Impact Capital Holdings將持有Singapore Life33.8％的股權，總投資約爲2130萬美元。IPGL是一家英國的投資機構。
Singapore Life完成的是近年來新加坡和東南亞地區最大的A輪融資。2016年該地區A輪融資的中位數約爲300萬美元。新加坡其他規模相當的A輪融資交易還包括大數據初創企業Antuit于2015年完成5600萬美元A輪融資，電子商務網站Qoo10同樣于2015年完成8200萬美元融資。
圖1 Singapore Life投保界面截圖
二、人壽保險的數字化嘗試
新加坡在全球範圍內是重要的發達保險市場。Singapore Life成爲該區域40年以來首張獲批的保險公司源于新加坡市場的獨特背景。
Singapore Life的發展顯然受到新加坡保險監管機構的很大影響。新加坡金融管理局對保險公司牌照進行嚴格監管，自1970年起便未曾發放保險牌照。事實上，Singapore Life公司2014年便已成立並上線網站，但直到2017年年中才完成融資並取得牌照，在網站公開其業務內容。
在市場規模上，新加坡人壽保險覆蓋率高，在2011年達到85％，對于人口只有650萬的新加坡而言，市場空間不足。作爲發達市場，人身保險行業集中度高，排名前五的人身保險公司保費收入占據70％以上市場份額。因此Singapore Life面臨較高的行業壁壘。
Singapore Life面向的是高淨值客戶。新加坡高淨值人群持續增長，對産品需求也在增加。同樣，老齡化的發展也將催生對人壽保險的需求。截至2016年底，新加坡超過65歲的人口占總人口的14％，預計到2030年將達到25％。
在渠道方面，目前新加坡保險銷售的主要渠道仍以代理人爲主。在2011年，新加坡大約90％的人壽保險是通過保險代理人進行銷售的。互聯網技術與大數據將促進壽險市場無紙化銷售趨勢，Singapore Life便在這一趨勢下應運而生。
三、線上銷售人壽保險産品
Singapore Life的主營業務是通過網站和代理人銷售長期壽險産品。根據官方網站的信息，其人壽保險産品主要面向四類人群：職場人士、年輕父母、中年父母和有養老需求的人群。
圖2 Singapore Life的三種主要産品
Singapore Life主要提供三種壽險産品：定期壽險、萬能壽險和健康管理項目（Stay Active）。定期壽險産品的特點包括：
不需要額外的體檢便可獲得最高200萬新元的保險金額；保險單會自動更新，可以享受持續的保護；可以申請重大疾病或者殘疾的補充福利；無論健康狀況如何，可以在客戶最需要的時候提供財務幫助如嚴重疾病（包括癌症、中風、心髒病等），由于疾病或傷害而導致的殘疾，還可獲得一次性付款；該産品可直接在官網上訂購或者聯系合作公司的財務顧問獲得。
萬能壽險的主要內容是爲客戶管理資産並提供投資回報，同時爲客戶的家庭提供保障。萬能壽險的定位是在保證保單價值的同時獲得資金收益並達到避稅避債、安全家族傳承的終身人壽保險計劃。這款壽險産品是Singapore Life面向新加坡的高淨值客戶打造的。通過爲私人銀行和高淨值客戶管理資産確保其財富的傳承。Stay Active是一個健康管理項目。Singapore Life鼓勵客戶通過可穿戴設備維持健康的生活習慣，以此提高客戶的健康水平並提供保費獎勵。
Stay Active的使用流程是：注冊→添加設備並同步→保持經常運動→收到獎勵回報。參加StayActive項目的必須是Singapore Life的保單持有人，客戶通過Singapore life網站門戶注冊參加此項服務，自行管理同步設備。
Singapore Life爲客戶提供智能化的投保流程：電子化投保流程，無須紙質保單和複雜的投保流程；網站界面易于理解，快速了解保障內容；在線客服和FQA隨時解答客戶問題；通過Stay Active計劃管理客戶健康，進行保費返還。
在承保能力方面，Singapore Life的智能化承保平台由UnderwriteMe提供。UnderwriteMe是一家在英國、亞洲和澳大利亞開展業務的跨國公司，其與太平洋人壽再保險公司（Pacific Life Re）具有合作關系。智能化承保解決方案可以有效提高報價效率以及通過率，節省時間，降低費用並進行更精准的核保。Singapore Life同樣在産品設計、再保能力、理賠管理和行政管理方面與第三方機構合作以提高公司的智能化水平。
Singapore Life的渠道合作夥伴包括JLT， Finexis， IPP， PolicyPal和PromiseLand。其再保險提供商爲漢諾威再保險公司（Hannover Re）、慕尼黑再保險公司（Munich Re）和太平洋人壽再保險公司（Pacific Life Re）。
四、評價與分析
在市場營銷方面，Singapore Life面向的是廣義上的公衆，並沒有特別的細分。在宣傳方式上也以傳統的壽險産品宣傳方式爲主。
在産品設計方面，定期壽險和萬能壽險均屬于傳統的長周期、大資金量壽險産品。Stay Active項目帶有創新性，但其官網並未披露具體的操作方式，産品設計與其他植入可穿戴設備的健康管理項目區別不大。
Singapore Life對互聯網保險行業的價值在于，其爲少數幾家在線經營人壽保險業務的互聯網保險平台，且目前已開始運營。與財産保險相比，人壽保險産品更複雜，銷售也更困難，線上銷售人壽保險的嘗試值得關注。
目前，新加坡比較知名的保險科技初創公司包括GoBear、Inzsure、CXA、Insbee、Aureus Analytics、Your-Insurer、Insurance Market、UEX等。此外，多家保險巨頭在新加坡設立了創新中心或保險科技孵化器。例如，安盛將在新加坡成立一個數據創新實驗室（Data Innovation Lab），在當地進行數據創新的相關研究。安聯也將其在亞洲區的創新研究中心亞洲實驗室（Asia Lab）設立在新加坡。
Singapore Life選擇新加坡市場的原因是由于其資本市場發達，是高淨值人群的聚集地。同時，其更希望獲利于新加坡監管機構對技術創新的開放態度。
本文源自道口保險觀察
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