“這家保險公司産品性價比真高,诶,好像是小保險公司,那不行不買了。”
我們常有這種感覺:找大保險公司買保險才靠譜。真是這樣嗎?
01 保險公司有多安全
商業保險作爲社保的補充,必須要有一定的穩定性,才會發揮其作用,所以在中國,保險公司有五大盔甲。
(1)成立門檻高
從保監會官網的要求來看,保險公司擬注冊資本不能低于人民幣2億元,實際上,各保險公司實繳資本多在10億元以上。
除此之外籌建對公司股權結構,和任職人員資格都有要求。
籌建完成之後還需要開業申請,開業驗收,驗收之後才能正式登記營業。
以上任何一步走錯都會前功盡棄。
據統計,2016年至今,已超過200家企業等待獲取保險牌照。其中僅14家保險公司獲批籌建,通過率僅接近7%,還有4家被公開駁回申請。
(2)嚴格監管
金融行業都被嚴格監管,而保險是被管得最嚴的那個。保監會每個季度就要考核償付能力,資金情況,現金流是不是充足。
(3)再保險分擔風險
保險公司從自身經營和風控角度出發,會選擇再保險公司分保。
另外,保監會也有強制要求。
保險法規定:保險公司對每一危險單位,即對每一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任,不得超過其實有資本金加公積金總和的10%,超過的部分,依法應當辦理再保險。
所以市面上我們看到的重疾險,定壽,甚至醫療險,都不是一家保險公司在承擔,背後還有再保險公司。
(4)保險保障基金
每家保險公司都要繳納保險保障基金。2017年,保險保障基金已經達到1043億。
(5)必須接盤
《保險法》明確規定:經營有人壽業務的保險公司,除分立、合並外,不得解散倒閉。
如果保險公司被依法撤銷或宣告破産,那麽其持有的保險合同和責任准備金必須轉讓給其他保險公司。
如果沒人接盤,保監會就會指定一家來接盤。
目前有200多家公司排著隊想拿保險牌照,但能拿到的寥寥無幾,會有無數大佬搶著接盤。
手中的保單,不會沒人管,保險公司的安全度不低于銀行,可以安心買。
02 保險公司被接管先例
在中國,保險公司區別去其他的一般有限責任公司,雖然是有限公司,但是原則上是不允許破産的,一般出現經營性危機的時候,接管的情況下比較多。
在中國保險史上,因爲保險公司出現危機,有過三次被國家保監會接管的先例。
(1)新華人壽財務危機
2007年,保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽。到2009年11月,該公司將這些股份一次性整體轉讓給中央彙金公司,完成了新華人壽風險處置任務。
現在,新華保險仍是中國10大保險公司之一,並且已上市;中華保險目前也正常經營,償付能力充足。
(3)中華聯合保險財務危機
2007年,中華聯合保險出現64億元的巨虧。2016年1月,保險保障基金公司在北京金融資産交易所完成轉讓交易。
(4)安邦保險財務危機
2018年2月23日,中國保監會依法對安邦保險集團實施接管。2019年7月11日,經中國銀保監會批准,由保險保障基金、中石化、上汽集團共同出資,新安邦集團誕生,改名大家保險,注冊資本203.6億元。
03 好買保觀點
可以看到:如果出現極端情況,銀保監會會怎麽處理陷入危機的保險公司。銀保監會一出手,兩萬億資産規模的安邦都能穩穩接在手裏,消費者基本不會受影響,我們還有什麽不放心的呢?
不管是大公司,還是小公司,都存在經營不善的可能;同時,不管是大公司,還是小公司,都有監管部門托底,都同樣安全。
所以,買保險,優選考慮産品,考慮保障,在保障差不多的情況下,可以再去兼顧考慮保險公司的品牌、實力、服務等問題就好。