金融科技的飛速發展有助于原本傳統金融體系發展不足的國家利用數字金融實現金融服務覆蓋面與質量的全面提升，馬來西亞金融科技就是這樣一個案例。目前，馬來西亞已經被認爲是東南亞地區除新加坡以外電子商務最有潛力的市場。
今年分享博鳌亞洲論壇日前發布的《亞洲金融發展報告——普惠金融篇》中，第二章關于馬來西亞金融科技介紹的部分，希望對您有所啓發。
金融科技（Fintech）的概念于1993年首次提出，其由金融（Financial）和科技（Technology）兩詞融合而成，一般認爲是借助高新技術，以人工智能（AI）、雲計算（Cloud Computing）、區塊鏈（Block Chain）和大數據（Big Data）等爲代表的、使金融服務更加高效的商業模式。
01 馬來西亞金融科技發展未來可期
與全球金融科技中心步調一致，新加坡一直大力推進人工智能和機器學習，其進展爲全球所矚目，逐漸成爲東南亞地區的金融科技中心。而馬來西亞則被認爲是東南亞地區除新加坡以外電子商務最有潛力的市場。
馬來西亞的電子商務始于1998年，在線購物網站Lelong.com.my的成立，帶動了電商活動的初期發展，主要動力是亞洲航空（AirAsia）廉價機票帶動大量網絡交易。2012年前後外資開始進入。面對外資電商大舉進入，馬來西亞電商市場才有較明顯的反應，特別是傳統中小企業，積極加入電子商務發展大潮之中。2015年馬來西亞電子商務對GDP的貢獻約爲5.9%，相當于680億林吉特，預計到2020年貢獻將達到15%，相當于1,140億林吉特。
馬來西亞借力阿裏巴巴集團開啓了馬來西亞數字自由貿易區（Electronic World Trade Platform，簡稱eWTP）與中國杭州跨境電子商務綜合試驗區互聯互通模式。eWTP源于阿裏巴巴的e-hub，通過eWTP數字中樞，占馬來西亞企業數量97%的中小企業對GDP貢獻率將從37%上升到60%～80%。目前已有5萬家馬來西亞中小企業活躍在阿裏巴巴電子商務平台，2017年約1,500家中小企業加入數字自由貿易區。2018年，馬來西亞中央銀行批准6家大型銀行受理支付寶業務。
馬來西亞擁有良好的市場金融體系，但是由于銀行的許多業務趨向保守，很難采取風險投資的方式介入新領域，使得金融創新落後較多。此外，相較于金融科技企業，馬來西亞銀行在吸收各階層客戶方面也稍遜一籌，缺乏信用評級或銀行存款的零散客戶表現尤爲明顯。目前，越來越多的傳統銀行主動與金融科技企業開展業務合作。但由于經營理念的差異、監管的不確定性和信息的安全性，兩者之間的摩擦時有發生，使得合作僅限于內部管理改造和區塊鏈技術在商業智能管理方面的研究。除了業務上的合作，馬來西亞銀行、聯昌國際銀行、豐隆銀行和興業銀行都加大了科技創新的投入力度，並在電子銀行系統、電子銀行業務能見度、運營效率、與商家合作及收購金融科技企業股權方面大做文章。
此外，爲促進資本市場的發展，馬來西亞與周邊國家和地區積極簽訂金融科技合作框架協議。2017年6月27日，馬來西亞證券事務監察委員會與澳大利亞證券投資委員會簽署金融科技合作協議，爲兩個監管機構的信息共享提供一個框架；2017年9月15日，馬來西亞證券事務監察委員會與中國香港證監會簽署金融科技合作協議，在資訊共享和創新型企業轉介方面尋求合作；2017年9月18日，馬來西亞證券事務監察委員會與新加坡金融管理局簽署協議在金融科技領域進行合作。
02 AFIN助力東南亞數字普惠金融發展
東盟金融創新網絡（AFIN）于2018年由新加坡金融管理局（MAS）、東盟銀行業協會（ABA）、國際金融公司（IFC）與尚乘集團等共同發起成立，尚乘集團正式加入AFIN成爲其首位成員。AFIN成立的宗旨是幫助金融機構，尤其是在欠發達地區的機構獲得更多有效的金融資源。首要任務是支持亞太地區新興市場的金融服務創新和普惠金融發展，並爲金融機構和金融科技公司提供一個合作和創新的平台。
AFIN于2018年11月設立了世界上第一個跨國界、開放架構的API平台——API Exchange（APIX）平台，支持金融機構和金融科技公司跨區域協作，以滿足不同階層和社會群體的普惠金融服務需求。金融機構和金融科技公司可以通過這一平台合作推出創新金融解決方案，爲東盟國家及其他地區的用戶提供普惠金融服務。APIX的主要功能包括市場和沙箱。金融機構和金融科技公司可以在這個精心策劃、面向全球發展的市場上相互聯系與合作。同時，他們也可以在這個虛擬、安全的沙箱環境中共同協作、設計、實驗，推出獨具創新的金融科技解決方案，采用APIX平台推動整個亞太地區的數字轉型和普惠金融發展。
AFIN還宣布與阿布紮比全球市場（Abu Dhabi Global Market）建立合作關系，後者成爲APIX平台在東盟以外的第一個監管機構成員。在APIX平台上的這種合作關系將使全球金融科技市場沙箱（Global FinTech Marketplace and Sandbox）擴展到中東和北非地區，以造福于金融機構、金融科技公司和客戶。可以預見，APIX將有力推動數字經濟增長，連接金融機構和創新者，並促進跨境合作。
亞洲正在引領金融科技革命。在消費者應用金融科技産品方面，中國和印度這兩個世界上人口最多的國家裏，超過一半的互聯網活躍消費者經常使用金融科技服務。但是，除新加坡外，東南亞和南亞的金融體系並不發達，正規金融服務供給嚴重不足。東南亞60%的人沒有銀行賬戶，印度尼西亞、菲律賓、越南等國家的信用卡普及率低于2%。由于正規金融服務不足，金融科技公司則可填補這個較大的市場空白。新的金融科技業務模式的出現，幾乎無一例外地解決了原有金融體系的某些不足，普惠性質尤其明顯。金融服務數字化在亞洲各國的普及，以及AFIN的建立，毫無疑問將推動整個地區金融科技的發展，銀行、小額信貸機構和其他金融服務供應商也能從中獲得更多便利和創新服務。
圖片來源：PIXABAY
《亞洲金融發展報告——普惠金融篇》
《亞洲金融發展報告——普惠金融篇》是博鳌亞洲論壇六本旗艦報告之一，旨在以普惠金融生態體系的角度梳理亞洲具有代表性國家的普惠金融實踐案例及發展經驗，爲亞洲普惠金融均衡、包容、可持續發展提供參考與支持。
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