除了美麗的海島、清澈見底的海水？印度尼西亞還有什麽？巴厘島曾經是國人最鍾愛去的海邊旅遊勝地。印度尼西亞曾經是國人旅遊度假的後花園。
現在情況發生了變化，印尼將成爲亞洲金融科技的新高地。
巴厘島
國際企業紛紛進駐印度尼西亞搶占市場，而銀行或者說金融科技領域則是一塊亟待開發的新藍海。
香港獨角獸公司WeLab大舉投資印尼數字信貸市場，其主要産品爲在線數字信貸産品。
WeLab公司LOGO
英國渣打銀行和印尼當地的電子商務網站合作，推出了一個數字銀行産品Buka Tabungan。
2021年6月日本軟銀和韓國互聯網巨頭Naver合作，在印尼推出了一款數字銀行APP。
抛開這些花裏胡哨的說法，這些業務簡單點說就是存貸、貸款、支付和理財業務的互聯網化。對于國人來說，這些業務早已享受了近10年，即在手機APP上可以完成存款、貸款、理財和支付。更通俗地說，就是支付寶、微信和各大手機銀行APP極大地簡化了我們的日常生活。
印尼街景
各國資本紛紛押注印尼的金融科技信貸市場。香港的WeLab公司實力強勁，這家公司的估值超過了720億元。該公司成立于2013年，其戰略股東都是一些頂級投資機構，包括中國建設銀行，中金公司，紅杉資本、李嘉誠旗下的TOM集團和德國安聯銀行。
WeLab公司爲何被這麽多頂級投資機構看好？因爲這家公司在香港擁有超過50萬的用戶。或許會有人覺得不過50萬的用戶，跟中國市場動辄以億計算的用戶人數而言，太過小兒科了。
其實50萬用戶在香港是非常了不得的商業成績。香港人口約600萬，WeLab公司的客戶占人口的比例8.3%。這相當于這家公司用極少數員工，不到10年的時間完成了傳統銀行二三十年幾十萬員工才得以完成的市場覆蓋。
金融看上去很虛，但是卻是經濟運轉的必需品。而科技金融是傳統金融的進化版本，解決了傳統金融的難題。
以一筆10萬元貸款爲例，傳統大銀行可能不想貸，因爲人力成本太高，利潤太薄。中小地方銀行願意滿足這種市場需求，但是也需要高昂的人力成本和經營成本，不得不提高貸款利率。
這讓互聯網屬性的金融科技有了用武之地。對于小額多筆貸款，通過互聯網和科技的手段，降低了貸款需求方的融資門檻，用科技的手段降低了銀行或者金融科技公司的人力成本。使得小額貸款能夠快速地發放，並且貸款利率較低。這解決了傳統銀行業過去幾百年的一個難題，普通人在經營和資金周轉的時候能夠快速低價地得到貸款。
印尼的人均GDP約3000美元，正處于經濟快速增長期。這個時期正是中小微企業快速發展期，而印尼的銀行業整體上仍處于萌芽狀態，無法滿足印尼經濟快速發展的需求。印尼通過發展金融科技，借助外國資金能夠幫助當地經濟的增長。
雅加達
爲什麽各國資本紛紛搶灘印度尼西亞？有三個原因：
一、印尼是一個年輕的國家。印尼是世界第四大人口大國，總人口2.7億，其中41歲以下的人口占比超過三分之二。年輕人越多的國家對數字金融和互聯網的接受度越高。
二、印尼的金融業還處在發展初期。印尼77%的人口沒有銀行賬戶，這就意味著印尼的金融市場有很大增長空間。
三、印尼是一個島國，國土由多個島嶼組成，分散的國土和人口適合互聯網和金融科技的發展。
當然最重要的一點是東南亞國家將是未來中國制造的“平替”之一，而印尼自然資源非常豐富。橡膠、鎳等資産資源豐富，距離中東石油産國比中國更近，離澳大利亞這個鐵礦石産地也非常近。
澳大利亞鐵礦
印尼的人均GDP約3000美元左右，這就意味著人力成本比中國便宜。
印尼在金融方面也有不小的優勢，亞洲金融中心之一的新加坡就在印尼的邊上，且印尼現在的局勢比較穩定。現在的印尼看上去就像2000年的中國。現在的新加坡對于印尼的作用就像過去的香港對中國大陸的作用類似。
相對于中國來說，印尼屬于後發國家，其GDP總量跟浙江省相當。印尼的後發優勢在于能夠借助世界先進的科技和清潔能源發展經濟。雖然印尼今年GDP的增速約5%左右，但是勝在穩定。
中國人有個特點，最喜歡一口吃成胖子，希望今天種下種子，明天收獲果實。但是經濟的發展很多時候都是需要時間來積累的，太快未必是好事。