最開始的時候，高端醫療險還叫做“國際健康險”，其是專門爲駐華的外籍人士及其家屬設計的商業住院醫療險，以方便他們在國內的就診就醫。後來，隨著國內中産階級和高淨值人士對優質醫療條件、醫療服務、保障範圍及全球醫療等需求日益增加，故“國際健康險”才變成了今天的“高端醫療險”。
簡單來講，高端醫療險就是國內公立醫院國際部、特需門診、國內外私立醫院的VIP免費就診卡。
概念
高端醫療險，其實就是多一種選擇權。當意外先于明天到來時，我們可以任意地選擇全球（亞洲）最好的醫院，最好的大夫，最好的護士，用最先進的治療手段，以及最先進的藥物。
同時，死生有命，富貴在天。真正到了患重疾的時候，高端醫療確實能讓我們只用考慮最純粹的事情。我們不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠親朋好友，不用靠衆籌，只需要安心養病。
那麽高端醫療險有哪些特點呢？
01、高端醫療保險是什麽？
簡單來講，高端醫療險就是國內公立醫院國際部、特需門診、國內外私立醫院的VIP免費就診卡。
相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制，使被保險人就醫更加人性化、保障更爲充足，完全不受社保範圍限制。
此外，高端醫療險一般不限定點醫院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫院甚至國際醫療機構就診，當然也包括國內各大醫院外賓或特需，也允許選擇國外醫療機構就診。從而讓投保人享受到最好的醫療服務。
從保障範圍來看，社會醫療保險僅能保障在社保定點醫院就醫所産生的醫療費用，且用藥範圍也僅限于社保用藥，普通商業醫療保險多參照社保報銷，且保障額度不高，保障範圍通常只涵蓋住院費用、手術費用等，對于門診、體檢等費用通常不能報銷，無法滿足一些人對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。
一般來說，報銷型醫療險的賠付方式爲被保險人先行墊付醫療費，之後憑借醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上更加靈活。
02、巨額保障
“高端”醫療險，其可賠付額度高自然是理所應當。一般來說，高端醫療險，其個人終身保額最高可達5000萬港幣，年保額最高可達2000萬港幣。簡單來講，只要一個人持有這張VIP就診卡，無論他在什麽地方，哪家醫院，用的什麽藥物或花了其他什麽錢，他每年最多可以花費2000萬港幣，終身最多可以花費5000萬港幣。
在細節上，高端醫療險能提供涵蓋門診咨詢、入院手術、術後護理、緊急醫療、全球緊急救援等服務。我們能全額報銷門診、手術、住院、出院護理等費用，也能報銷透析、化療、電療、標靶藥物等費用，還能通過高端醫療險買到海外最新上市的新型藥物。
03、就醫直付
一份高端醫療險沒有就醫直付，其價值就相當于少了一半。就醫直付區別于實報實銷。在傳統的住院醫療險，如果我們生病了，需要自己先行墊付，然後再向保險公司報銷。而就醫直付，從一開始我們就可以不帶一分錢，在整個過程中也不需要花一分錢，所有的費用都是保險公司直接支付給醫院。
04、高端醫療保險會不會因爲是內地人而不理賠？
根據《香港法律第41章保險保險公司條例》，只要內地居民親赴香港認證中心認證購買並簽署相關合同之香港保險均和香港本地居民享受相同的法律權利。自2013年起，香港保險投訴索償局將服務範圍擴展至非香港居民，只要保單從投訴局委員會按照香港法律發出，所有投保人無論身住何地，都能依法享有其保障。
05、選擇買高端醫療，還是重疾？他們有何區別？
重大疾病保險和高端醫療保險都屬于健康保險範疇，均是以被保險人的健康爲保險標的，卻屬不同的險種。兩者不可能完全替代的，但確實有一定的重合性。
a.高端醫療保險
主要解決的是費用補償問題，也就是說高端醫療不管你花多少錢，保險公司在條款限定的額度內都賠給你，報銷全部的醫療費用，但不會因此額外獲得多余一分錢的補償。
b.重大疾病保險
首先，小疾病是不能得到賠付，必須患了合同中約定的重大疾病才能得到保險公司的賠付，賠付的金額不是實際治病花費的費用，而是保險合同的保額，也就是說一旦患了合同中約定的疾病，不管你花了多少錢治病，保險公司就按照保額賠給你，少了也不會補，多了也不會克扣，甚至你拿到理賠金治不治病保險公司都不管，根據指定醫院的確診報告，直接賠付給你。
06、高端醫療適合什麽人群購買？
國內大城市公立醫院的醫療資源緊缺，就醫環境並不好，人滿爲患，就醫往往需要等候幾個小時，病患又有疾病在身，這漫長的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因爲不忍心小孩受罪，大多會選擇醫療環境更好的私家醫院治療。
如果沒有購買高端醫療，去私家醫院看病時，一定會真正感受到什麽叫看病貴。
07、爲什麽選擇來香港買高端醫療？
高端醫療保險在香港已經營多時，發展相當成熟，具備保險責任全面、理賠效率高等優點。
香港的醫療制度使在公立醫院接受治療幾乎是“免費”的，而爲了享受更好的醫療環境，只要經濟實力不是太差的香港家庭都會去私家醫院看病。這時，購買高端醫療保險就顯得尤爲重要了。
相比于內地，香港的高端醫療險具有如下優勢：
價格更便宜（在同樣免賠額與同樣保障範圍的基礎之上）；
保證續保（這點尤其重要，而國內的絕大多數醫療險都沒有將保證續保這四個字寫入合同）；
覆蓋地區廣，與全球大多數醫療機構都有良好的合作關系，尤其是亞太發達地區（如香港、新加坡、日本、澳大利亞等）；
大多數賠償責任項不設限額，每年的賠償限額則超過上千萬港幣，足夠負擔疾病的費用。
08、是否要選擇零免賠額（墊底費）？
除非你是土豪不差錢，否則請不要選擇0免賠額的版本。
從産品開發和精算的角度來看，0免賠額的版本一定是“更貴”， 因爲公司會附加很多溢價，其中包括（但是不限于）：
免賠額部分的理賠成本；
小額案件所産生的人工費用；
行爲逆選擇所産生的小額案件過度醫療費用（即原本達不到住院標准的案件，病患爲了能獲得住院賠償，主動要求醫生對病患進行留院治療的行爲）。
保險公司並非公益慈善機構，在對産品進行定價時，一定會將以上的三項成本全都考慮在內。有時候客戶覺得買零免賠額的版本能在一次理賠中拿到更多的賠償，但那往往只是客戶的錯覺。因爲長期來看，客戶已經不知不覺多交了很多保費。所有過度醫療與公司處理小額賠案所産生的費用，最終還是投保人自己承擔。
而且保險公司爲了防止逆選擇，同時爲了鼓勵保單持有人每年續保，通常還設有一定的“無索償獎勵”，如“連續兩年不索償，免賠額降低10%等”。
結合各個方面來看，選擇有免賠額的版本，性價比會更高，更爲劃算。
09、該選亞洲版還是全球版？
香港的高端醫療産品一般會有三個版本可供選擇：
亞洲版（包含亞洲及澳洲、新西蘭）
全球版（美國除外）
全球版（包含美國）
在價格方面，全球版（美國除外）的價格約是亞洲版的1.3倍，全球版（含美國）的價格約是亞洲版的2.5倍（美國的醫療費用水平，全球沒有任何國家能比，高得令人難以接受）。
對一般的家庭而言，我認爲一份亞洲版的高端醫療已經足夠了。
首先，香港、日本、新加坡等國的醫療水平都很高了，如果國內滿足不了治療需求（例如癌症之類的治療），完全可以考慮到上述國家去治療，距離也不遠，3-5個小時的飛行就可以搞定。
其次，全球版（美國除外）的價格雖比亞洲版貴不了太多，但多出來的國家比較雞肋，只有歐洲、非洲及南美洲。特意去這些地方治病而不就近， 感覺沒任何理由的。
最後，全球版（包含美國）有點小貴。
10、如何抉擇和配置高端醫療險和重大疾病險？
無論是高端醫療還是普通醫療險，都是消費險，如果沒有發生賠付，不會退還本金。所以，如果經濟條件一般，是沒有必要買高端醫療的，否則每年的保費就會讓你覺得心疼。
而重大疾病險，融合靈活理財的特性，如果沒有罹患重大疾病，還可以將本金和利息分紅退還給你，相當于一筆穩定的長期投資了。
在資金足夠的前提下，建議兩者全部配置。重大疾病保險的針對性更強，而高端醫療的普適性更強。如果購買得起高端醫療的客戶，還是建議同時也購買重大疾病，因爲重疾的實用性更強。
在資金有限的情況下，建議采取配置重大疾病保險+普通醫療保險，這個配置方法，互補性更好，非常的實用。
11、高端醫療如何搭配年金儲蓄？
年金儲蓄所提供的現金流能支持高端醫療保障到多少歲，完全看投保人的前期投入有多少。然後用儲蓄險每年的分紅和保單價值，去供斷高端醫療險。簡單來講，就是多買一份儲蓄險，然後用6-10年的供款時間，買到一份終身的高端醫療險。
用儲蓄險供斷高端醫療的配置方法，在孩子的保障計劃裏非常常見。因爲孩子年齡小，無過往病史，所以保費低。于是父母可以用很少一筆錢就給孩子買到一份終身的高端醫療險。
高端醫療險是一類非常優秀的細分産品。
對于小孩，它是一份終身醫療方案。
對于中産階級，它可以作爲重疾的補充；
對于高淨值人士來說，它性價比高，是就醫質量的保障。
