隨著醫學臨床診斷標准和醫療技術的不斷發展和革新，原有重大疾病保險規範中的部分內容已不能滿足當前行業發展和消費者的需求，需要加以修訂和完善。
11月5日，爲規範《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（下稱2020版重疾表）的用途，銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關于使用有關事項的通知》。同日，中國保險行業協會（下稱協會）與中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》（下稱新規），形成2020年修訂版重大疾病保險的疾病定義使用規範。
據了解，新規通過科學分級，一方面充分適應了醫學診療技術發展，將部分過去屬于重症疾病，但目前診療費用較低、預後良好的疾病明確爲輕症疾病，使賠付標准更加科學合理；另一方面，也適應重大疾病保險市場發展實際，對目前市場較爲普遍的輕症疾病制定明確的行業標准，規範市場行爲。
銀保監會人身險部副主任賈飙表示，重疾險是我國保險業一類重要的險種，疾病定義是否科學合理是重疾險産品保障責任的核心，銀保監會將從監管角度對執行新規範提出三方面要求：一是明確新開發的重大疾病保險産品應當符合新規範各項要求。二是明確過渡期爲發文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險新老規範平穩切換。過渡期結束後各公司不得繼續銷售基于舊規範開發的重大疾病保險産品。三是要求各公司加強銷售管理，嚴禁借新老規範切換進行銷售誤導，嚴禁炒作停售。
與2007年舊版相比，新規內容有哪些改變？對消費者有何影響？未來，重疾險保費會提高嘛？
新老規則有哪些變化
重疾險新規到底改了什麽？
一、建立重大疾病分級體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分爲重度疾病和輕度疾病兩級。
二、增加病種數量，適度擴展保障範圍。將原有25種重疾定義完善擴展爲28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。
即新增三種重大疾病病種：嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病——瘘管形成、嚴重潰瘍性結腸炎——須結腸切除或回腸造瘘術；三種輕度疾病：惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症——永久性的功能障礙
三、擴展疾病定義範圍,優化定義。擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障範圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
四、輕症賠付比例不超過30%。每種輕度疾病累計保險金額分別不應高于所包含的本規範中的相應重度疾病累計保險金額的30%;如有多次賠付責任的，輕度疾病的單次保險金額還應不高于同一賠付次序的相應重度疾病單次保險金額的30%，無相同賠付次序的，以最近的賠付次序爲參照。
五、甲狀腺癌賠付不再一刀切：分爲嚴重惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤，並按照輕重程度進行分級賠付。
六、關于原位癌：各保險公司可在新規範規定病種的基礎上，在重大疾病保險産品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。實際上，在2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，原位癌已是惡性腫瘤的除外責任。參考國際標准，原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態學標准中規定的惡性腫瘤，英國、加拿大、新加坡等國家均對原位癌作了除外。
消費者保障改變多大？
新規增加病種數量的同時，也對輕症賠付比例進行了限制，對消費者有何影響？消費者保障到底是多了還是少了？
協會認爲，修訂後的版本對于消費者來說，一是保障範圍進一步擴展；二是賠付條件更爲合理。比如，放寬了部分定義條目賠付條件，取消了原定義規定的限定條件；三是引用標准更加客觀權威；四是描述更加規範統一。
中國社會科學院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠對第一財經表示，新重疾定義將賠付責任與居民的疾病治療需要更好地匹配，基准保障有擴展保障的部分，也有減少保障的部分。基本保障增加了還是減少了，要根據各人的患疾風險具體分析。單純看疾病定義的變動部分，由于惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風後遺症在重疾中的發病占比很高，將它們劃分出輕度疾病，會引起保障程度下降。
保費價格會升會降？
重大疾病保險是健康險領域非常重要的保險産品形態，是各保險公司最重要的保障型業務之一。新規落地後，重疾險價格會有哪些影響？
據重疾發生率表項目統計數據顯示，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已爲消費者提供了超過3000款産品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前重疾險在健康險業務總保費中占比近60%。
值得注意的是，2020版重疾表明確了對産品定價的參考作用。銀保監會明確，保險公司在開發2020版定義重疾險、2020版定義粵港澳大灣區專屬重疾險和2020版定義惡性腫瘤（重度）險時，可以將2020版重疾表作爲重大疾病發生率的定價參考。
王向楠認爲，一方面，根據新重疾定義修改條款，新産品的價格會下降，並且，新重疾的定義更准確合理，也一定程度上緩解了逆選擇問題，讓相對于保障的價格下降更多。另一方面，重疾的發病率整體在提升，根據更新後的發病率，重疾險的價格會上漲。權衡看，建議消費者先買。大灣區的重疾發病率較低，所以采用專屬發生率後，價格會低于其他地區。