MariBank和GXS完全只能靠網上交易，沒有分行或自動提款機的網絡，也不提供轉賬卡或信用卡的便利。不過，如今PayNow很方便，購物付款只須掃描二維碼就搞定，所以問題不是很大。只是萬一出現科技故障或網絡癱瘓，那就會很不方便了。
有朋友問我：你不怕咩？
高利息或很快難以爲繼
在現階段，MariBank和GXS很難做到規模經濟，根據新加坡金融管理局的規定，全面數碼銀行執照會通過兩個階段推行。在第一個階段，它們以受限全面數碼銀行（restricted DFB）的形式運作，總存款上限爲5000萬元。
接下來的幾個月，會不會有更多銀行降低定存利率、數碼銀行會不會也有所行動，讓人拭目以待。畢竟數碼銀行開業沒幾個月就要下調利率，對形象似乎不太好。
關注科技故障網絡癱瘓
市場如今認爲，美聯儲暫停加息、開始減息的時間點，可能會比原本預期來得更早，甚至會提早很多。這也意味著在收益率迅速逆轉的大環境下，不論是傳統銀行或數碼銀行所承諾高利率，或許很快將無以爲繼。
本周早些時候，期貨市場幾乎完全認定美聯儲將在5月繼續加息，甚至是6月也還會加息，明年才進入減息階段。然而，美國地方銀行危機余燼複燃，第一信托銀行（First Republic Bank）今年第一季流失41%的存款導致股價過去一周暴跌75%，已處于崩潰邊緣，拖累其他銀行股卷入抛售潮，推動美國國債飙升，債券交易員至此已不再押注美聯儲百分百會在下周的會議加息。
在經過連串加息之後，美聯儲編制的一項廣義通脹預期指標在今年第一季下降到近兩年的最低水平，美國經濟也付出代價，經濟領先指標持續下行，勞動力市場失去動能，種種迹象都顯示經濟活動即將出現衰退。
爲了應付通貨膨脹，美國聯邦儲備局去年3月啓動加息，一年多來聯邦基金利率從零至0.25％，升至4.75％至5％。數碼銀行在美聯儲激進加息期間推出，利率自然很吸引人。
不知不覺數碼銀行開跑已經八個月，冬海集團（Sea）經營的MariBank終于在上個月中開放給受邀公衆使用。
雖然說預計一兩年後，它們便可成爲全面數碼銀行，業務規模不再受到限制，但屆時它們的繳足資本也會從1500萬元提高到15億元。
邁入4月，本地銀行的定期存款利率和存款期向下調整，例如HL銀行的12個月定存利率從4%降至3.9%。又如華僑銀行年初時提供給360客戶的八個月定存利率高達4.08％，如今的六個月定存利率是3.4％；大華銀行的六個月和10個月定存利率雖然維持在年初的3.55%，但已經不包括12個月的定存。
數碼銀行可提供更高利率，一方面是因爲它們的營業成本較低，另一方面也因爲市場收益率走勢允許它們這麽做。大半年過去，時過境遷，數碼銀行還能維持高利率多久？
由渣打銀行和職總創優企業合作社合資的優信銀行持有全面銀行執照。MariBank以及由Grab和新電信合資的GXS，持有的是全面數碼銀行執照。
當利率在走高時，銀行爲了避免利息成本上升，要鎖定資金來源，所以提供相對更長期的定存配套吸引存戶。縮短存款期，說明銀行預見下來的利率會走低。
有什麽好怕的？新加坡的存款保險計劃也涵蓋數碼銀行，存戶交給數碼銀行保管的錢，跟傳統銀行一樣，首7萬5000元都是安全的。
作爲冬海旗下網購平台Shopee的忠實用戶，有幸收到邀請，于是速速開戶。除了利率吸引人之外，它不附帶任何條件，無最低存額，也不用最低消費，是一個回到基本的儲蓄戶頭，惟存額上限是6萬元。
看看星展銀行數碼服務今年3月29日持續約10個小時的癱瘓，還有2021年持續兩天的嚴重故障。星展客戶還說可以麻煩一點到分行處理交易，若發生在數碼銀行身上，客戶就會跟著一起癱瘓。
本地數碼銀行市場三足鼎立，大家都打著高儲蓄利率的旗幟，搶先的優信銀行（Trust Bank）年利率介于1.5%到2.5%、GXS介于0.08%到3.48%。去年第三季便讓雇員試用，上個月真正加入戰圍的MariBank則是一律2.5%。
冬海集團經營的MariBank上個月中開放給受邀公衆開戶存款。（應用截圖）
新加坡政府債券收益率在美國發生銀行業危機之後便開始趨平。早兩個月前在硅谷銀行（SBV）事件發生前，10年、20年和30年的政府債券還有機會得到3.34%、3.07%、2.76%的收益率，如今分別爲2.75%、2.54%、2.37%。
回到之前“怕不怕”的問題，與其擔心存款是否安全，我更關注的是科技故障。
回想去年8月當優信銀行提供最高可達2.5%的儲蓄利率時，幾乎是全城熱議。後來隨著傳統銀行一再提高存款利率，高利率變得見怪不怪。
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GXS星期二（4月25日）透露，自去年8月通過邀請形式讓受邀者開設戶頭以來，如今總存款額已接近5000萬元的上限，所以暫時不接受新客戶的申請。
六個月和一年收益率是3.79%和3.58%，雖然仍在3%之上，但對比兩個月前的3.92%和3.91%，可以看出趨勢。