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有位名人曾經說過，“好習慣是人神經系統中存放的資本，這個資本會不斷的增長。一個人畢生都可以享用它的利息。”
這句話也形象的說明理財習慣的重要性，好的理財習慣會讓一個人、一個家庭受益終身。短期看，幫助我們優化消費，避免浪費，積攢本金，長期看，協助我們戰勝通貨膨脹，讓資産保值升值，最終實現財富自由。
高收入群體，或者說有錢人，大家口中的土豪，可以自行忽略本文，你們即使高消費，只要保證現金流不斷大量湧入，依然可以保障高儲蓄率、高結余率，積累可觀本金。
大部分普通人，尤其是低收入群體，理財小白，不要錯過本文，因爲這些理財習慣可能會給你帶來巨大改變。
1、堅持記賬
生活中的衣食住行、人情往來花費幾何，通過記賬可以清晰明了。很多人都犯了一個毛病，那就是——太相信自己的大腦。但其實你認爲的“沒買什麽東西”，有可能是一年10雙鞋子，50件衣服，以及無數使用頻率非常低的東西。記賬，可以讓你隨時檢閱自己賺了多少錢，花了多少錢，個人或者家庭的現金流流向了哪裏，自己可以在哪些方面改善財務狀況。而自知，正是理財的起點。
沒有記賬以前，我對自己的收入、小家庭的收入和支出都處在一種模糊的狀態裏，月末、年末經常發出“也沒買什麽東西，但怎麽錢都花光了？”的感歎。但是記賬之後，尤其是系統記賬一年之後，這種問題迎刃而解，只要翻翻賬本，就知道這一年哪一方面的錢花的太多，下一階段就可以有針對性的調整花錢節奏。
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2、避免“多而濫”的消費
辦公室有兩個女孩兒，月薪相當，4000左右。小A每天快遞不斷，買來各種新鮮的小玩意兒，淘寶的爆款衣服配飾，口頭禅是“我買的東西超級劃算哦。”可是時間不長就用之無味，棄之可惜。小B則很少淘寶，每個季度到熟悉的實體店購入幾件基本款的衣服。一年下來，你猜，大家會認爲誰穿衣有品位，誰又會攢下更多的錢呢？沒錯，是小B。她買的每件衣服都不算便宜，但“少而精”，幾年穿下來都不過時。小A看似省錢，每件東西都不貴，但是“多而濫”，既沒有品質，錢還沒少花。
我們大家，尤其是年輕的女孩兒們，有沒有從小A身上找到自己的影子呢。我曾經就是那個小A，買了很多亂七八糟的衣服鞋子、小東西，把家裏堆的到處都是，卻又時常感歎沒有衣服穿，沒有鞋子配。慢慢地，我變成小B，衣櫃裏衣服不多，但成系列，好搭配，每件穿起來都像件好衣服。“多而濫”的消費，背後是無節制、無章法，“少而精”則是知道自己喜歡什麽，適合什麽，用同樣的錢買到品質更好的東西。
3、把理財收益複投
剛開始理財的時候，有一筆理財收益到賬，我的感覺就是“哇塞，白撿的錢！”“到底怎麽花好呢？”然後不多的收益全部用來消費，事實上，理財收益的錢放到消費領域，無非是多了一件衣服，一雙鞋子，也許沒多久就不喜歡束之高閣了，顯得無足輕重。
學習了複利的概念以後，我才明白，本金要在時間的“魔法棒”下顯示強大的力量，需要“利滾利”才可以，像我這樣的做法，等于是把雪球扔到泥土地上，白白浪費了滾動成大雪球的機會。從那以後，除了極少數的情況，我會把理財收益取出來用掉，其余時候都是繼續滾動，而且，我還養成了“湊整”的習慣，比如到賬12700元，我就幹脆補個300塊，把它變成13000，再有錢，我就湊個15000，繼續投資。
4、存款不做生活性消費
身邊的小同事結婚的時候，收到了十萬禮金，滿心歡喜的開始了新生活，四處旅遊，買這買那。一年後，她跟我抱怨“不但沒攢下錢，還把禮金花掉了三萬。”相比較，3年前我結婚的時候，也是剩下十萬禮金，不管是出去旅遊，還是生孩子，我們都沒動一分存款。那筆錢，幫我們在股市、在P2P賺回不少收益。買二套房，沒有這些本金，絕對是空中樓閣。
除非是家庭重要花銷事項，比如買房買車，家人救命等等，絕對不去動用已有存款。家庭存款相當于小家庭的第一只金鵝，擔負著孵化金蛋的重要作用。早一天存夠10萬塊，就早一天進入百萬俱樂部，沒有本金，理財就是無源之水，無根之木。
5、銀行卡不留大額現金
結婚以前，我的錢基本上都在銀行卡上趴著，最多的時候有5、6萬。現在的我，銀行卡上基本沒有錢，錢錢們是我的士兵，在不同的領域，爲我賺錢。如果有個時空穿梭門，我一定要回到過去，揪著那時自己的耳朵罵一句“笨蛋，好歹存在余額寶啊”，當時余額寶的利率可是超過7%。先生有兩次找東西看我的錢包，總會感歎“怎麽這麽點兒錢。”沒錯，現在出門不帶錢包都可以花錢無障礙，我還帶那麽多現金幹嘛。把銀行卡上的錢放到貨幣基金裏，取用靈活，還可以賺點利息，何樂而不爲。
目前，我身邊的人只有我老爸，會在銀行卡上長期趴著幾萬塊錢。用他的話說“手裏沒點備用金哪行！”，這話不是有道理，而是非常有道理，但是備用金不一定要放在銀行卡上，只要是安全可靠隨時可取的地方都適合放置備用金，如果還能稍稍生産一些利息，就是一舉兩得。老年人對待新鮮事物不了解，不信任，是可以理解的，但廣大的年輕人手機從來不離手，電腦玩的溜，貨幣基金總是可以用的。
6、給儲蓄上一個“緊箍咒”
說到儲蓄，說到存錢，很多朋友的第一反應是“花錢的地方這麽多，根本存不下來嘛。”又或者他們認爲，存錢不就是我每個月花多少，剩下的存起來。這樣做，大錯特錯！你一定要記住這個理財公式：支出=收入-儲蓄，而不是儲蓄=收入-支出。因爲，大部分人如你我一樣，都是月薪族，領取固定薪水過活，往往月初領到的薪水，東花花，西花花，很快就所剩無幾了。
金錢就像孫猴子，調皮好動的很，稍不留神就無影無蹤，我們要給自己的儲蓄套上一個“緊箍咒”，比如——月初就把收入的50%強制儲蓄起來。如果達不到這個結余率，可以根據自己的情況設定10%，30%的檔位。方式可以選擇銀行定存，即單獨開通一張儲蓄卡，每月固定從工資卡上劃走儲蓄部分，或者基金定投，每月進行定時定額投資。人的適應能力其實是非常強大的，一開始你可能會不適應，但慢慢地，每個月按照剩余工資生活，很快就會找出可行之策。
7、上適合的保險項目
很多人包括曾經的我，對保險都有一種本能的排斥，認爲保險都是騙人的，做保險的人都是“大忽悠”。沒錯，現在仍然是這個情況，很多保險項目都是本著賺錢的目的，要不然保險公司也不會花費大力氣向人推銷。但我們不能一棒子把保險打死，好的保險項目可以讓我們花最少的錢獲得相對完善的保障功能。
當今這個社會，可謂危機四伏。吃的東西、喝的水、呼吸的空氣都可能有問題，誰能保證自己可以一直不生大病，不出意外呢？尤其是上有老、下有小的“夾心層”，是家庭的頂梁柱，很多人都背著房貸車貸，一旦有個意外，家庭財務可能馬上崩盤。我身邊的一個親戚，四十正當年，得了絕症，病勢來的很快，家裏花了大幾十萬還是沒能留住他，但是房子還有房貸，老人孩子各個方面都需要錢，不得已把買了時間不長的改善型住房賣掉了。我不希望看文的任何人，遇到類似的情況，但希望你可以未雨綢缪，尋找適合自己的保險項目，建議避開任何跟理財或者分紅相關的保險，選擇消費型保險項目。
8、善用信用卡
信用卡既可以是天使，也可能是魔鬼，善用者用它周轉資金，薅取羊毛，反之，則可能被信用卡綁架，多出太多無意義的消費項目，甚至變成卡奴。我身邊的信用卡大神，一年的境外返現，就能達到8千塊，她是國際飛人，境外消費很多，辦了一張適合自己的信用卡，收益不少。另一個小卡神，利用信用卡周末1元洗車，十元電影的優惠，也薅了不少羊毛。
但是信用卡如果使用不當，比如還款逾期，既會産生利息，還會記入信用記錄。我的一個朋友買房的時候，因爲信用卡有過逾期，首付的比例都提高了一成，還不能享受利率優惠，實在是小過錯釀成大後果，你要知道，一個點的利率優惠，看上去只是每個月少還百十來塊，但幾十年下來，也是一筆不小的數字。
信用卡的使用因人而異，大部分人不使用也不會錯過太多優惠，如果自知自制力不足，你可以辦一張小額信用卡試水。積累一定經驗之後，也是辦理三張足夠，分別設置月初、月中、月末三個還款日，既可以最大限度的利用銀行免息期，又可以避免信用卡過多，管理不善。同時，使用者一定要對自己的信用卡有詳細的了解，包括賬單日、還款日、年費等等。
9、不斷學習理財知識
這兩天在論壇看有個姑娘發帖說“逆回購”，我一頭霧水，第一時間就去網上做功課，半個小時就掌握了一項新的理財技能，下一次我股票賬戶中有多余未用的款項，趕上年末這種用錢高峰，完全可以用這種方式賺點小錢。不論是余額寶、股票、基金、P2P、我都是周圍朋友中知道的早，用的也早的那個人，理財收益也從零達到2萬+。未來又會出現什麽好的理財方式呢？誰也說不准，但我相信能保持好奇心、堅持學習的人總能抓住機會。
10、努力提高收入
本文針對收入不高的個人或者小家庭，在這裏也要說一句殘酷的話，收入長期維持在三四千，有再好的理財習慣，實現再高的結余率，也難以積累下可觀的本金。本金不多的話，複利再神奇，也難以真正實現財富自由。
你可能會說，我賺的少，我花的還少呢，但你不能只看眼前，長期看，形勢絕對不樂觀。單身人士總要結婚生子，到時候的消費水平跟單身時候不是一個量級，結了婚生了娃的也不敢掉以輕心，未來的中年階段會面臨購置改善型住房、孩子上大學等大額消費，老年階段會面臨身體狀況差，醫療消費高等問題。可以說，用錢的地方太多了。
你想吧，我們月薪3千，結余率達到50%也就1500元，別人月薪2萬，結余率30%，還是6000呢。所以說，提高收入才是根本。先從做好本職工作，提升職場技能開始。
收入少不怕，怕的是原地踏步，拒絕學習。理財也不難，從養成一個好習慣開始。