19年就有盆友說要看少兒的重疾險，沒想到年底來了一波上新大潮，就耽擱了一陣。但！是！今天終于安排上了！
還別說，孩子的重疾險選起來，跟挑大人的相比，又多了一點“小心機”。今天給大家講講這3個方面：
- 少兒重疾險應該怎麽選？
- 多款高性價比兒童重疾險測評
- 給孩子買重疾險的常見誤區
少兒重疾險應該怎麽選？
給孩子挑選重疾險，要注意以下5點。已經給孩子投了保的盆友，也可以對照著自查：
1 重疾保額是否充足
重疾保額≥30萬，如果預算不足，千萬不要省保額。
可以選擇先保30年，年保費幾百塊。等家裏經濟寬裕一些或者孩子自己有賺錢能力了，再添置終身險。
比如說：
S女士最近喜添新丁，生了個女娃小S。等到小S滿1個月的時候，想給她配置一份媽咪X呗重疾險。
但家裏最近經濟緊張，加之孩子開銷也不小，各項開支也是能省就省。于是選擇了30萬保額保30年20年交，年保費大概在380元左右。
過了5年，小S 5歲，由于這5年時間內，S女士的先生工作得不錯，得到升遷，S女士也回到職場，家庭總收入得到不小的提高。此時爲小S再添置一份終身重疾險，年保費增加2000+元。
2 兒童高發重疾覆蓋是否全面
由于銀保監會規定了25種核心的重疾，是每個重疾險都要有的。所以一般來說，重疾保障的覆蓋病種多幾種、少幾種，都不會那麽在意。反正95%以上的發病概率都被那25種覆蓋了。
但由于在少兒時期，人的抵抗力又比成年人弱一些。有一些兒童容易高發的疾病，還是非常值得注意的。
這一部分，會在後面的內容講到。
3 高發輕症覆蓋是否全面
如果給孩子選擇保障終身的重疾險，除了要考慮他們少兒時期的疾病風險，之後成年了的疾病風險也是要考慮在內。所以高發輕症的覆蓋是否全面，也是重點考量因素之一。
表裏面的6種疾病，是最高發的6種重疾對應的輕症。如果在一個産品的疾病保障中，我們能找到它們，那麽這個産品的高發輕症覆蓋就是比較全的：
（高發輕症列表）
4 如果預算充足，建議選終身、加上重疾多次賠付/二次癌症
給孩子購買終身重疾險是很劃算的。2000+元的年保費，就可以買到保障全面、保額充足的重疾險了。如果等孩子成年之後再購買，同樣的保額需要雙倍的價格。
舉個栗子：
0歲的男寶投保媽咪保貝，50萬重疾賠2次+中症賠2次+輕症賠2次+特疾額外賠付，50萬保額、保終身、30年繳費，年保費2530元。
30歲的男性投達爾文2號，重疾賠1次+中症賠2次+輕症賠3次，50萬保額、保終身、30年繳費，年保費5455元。
爲什麽給孩子買重疾險這麽便宜呢？原因是少兒階段相對成年之後，得重疾的概率沒那麽大。
在少兒階段買終身重疾，出更少的錢保障更長的時間，非常劃算。
（不同年齡男女患核心重疾概率）
不過，也正是因爲保障的時間長，如果不幸患了重疾，人的免疫能力會大幅下降，那麽再次得重疾的概率就相對更大些。
爲了避免得一次重疾後，就沒有重疾保障的情況，附加多次重疾保障或二次癌症保障，就很有必要了。
5 包含中症/輕症保障，賠付比例高更好
中症/輕症，相當于是重疾的早期。
包含了中症、輕症的産品，不用等到重疾的程度才能得到賠付，可以增加獲賠的概率。
而且現在優秀的産品，會包含被保人中症/輕症豁免，一旦確診了中/輕症，後續保費也就不用交了，但是保單依然有效。
4款高性價比兒童重疾險測評
給孩子買重疾險，更推薦大家買保終身的。保障時間長、買得早保費也便宜。
我們從市面上上千款少兒重疾險中挑選了性價比不錯的4款，它們都包含了少兒特定重疾額外賠付：
（保終身的少兒重疾險對比）
用我們第一部分說的挑選方法來進行測評看看：
1 基礎保障
①重疾保額
這4款産品，都含有少兒特疾額外賠付的保障。在確診特疾範圍內的重疾及非特疾範圍內的重疾，這4款産品分別能賠多少呢？
以 0歲寶寶投保 爲例：
（重疾賠付比例對比）
我們從圖上可以比較直觀地看出來，重疾保額比較突出的兩款，是大黃蜂3號和慧馨安健康保。二者在兩種情況下，都有不同程度的額外賠付。
若確診重疾是少兒特定疾病
- 大黃蜂3號在20歲之前，賠付比例是最高的，因爲它還有重疾前20年額外賠付50%的設計，如果在寶寶0歲時候就投保，那麽20歲之前，確診少兒特疾都可以賠付270%保額；；
- 媽咪保貝在全年齡階段，特疾都賠200%；
- 慧馨安健康保在70歲前可賠200%；
- 完美（尊享版）只在18歲之前賠雙倍，之後賠100%基本保額。
若確診重疾不是少兒特定疾病
- 大黃蜂3號在前20年賠付比例是最高的，可達到150%保額。
- 慧馨安健康保則是在22-70歲的年齡段，可賠付到200%保額。
- 哪個更實用呢？慧馨安更實用，因爲我們前面說了，少兒時期得重疾的概率相對更小。
綜合來看，慧馨安健康保的重疾保障在4款中最爲突出。無論確診重疾是不是少兒特疾，慧馨安都能在70歲之前賠付200%，較好地解決了家長們擔心的通貨膨脹問題。
②中症、輕症的賠付比例
22歲之前或70歲之後，完美人生（尊享版）的賠付比例是最優秀的，中症60%、輕症45%，都是多次賠付。輕症更是極早期惡性腫瘤也可以賠多次。
但22-70歲之間，最優秀的還是慧馨安健康保，中症賠100%、輕症依次賠60%、70%、80%保額。
至于哪個更好，就見仁見智了。我還是更傾向于慧馨安，原因是22-70歲這個年齡區間裏面，家庭責任最大，首次患病的概率也不算小，多賠點也是好的。
22歲之前或70歲之後，家庭責任不重了，賠付的金額夠用就行。
2 高發輕症覆蓋是否全面
直接上圖，看這滿滿的“ √ ”，這幾款産品還是不錯滴~
（高發輕症覆蓋情況）
3 兒童高發重疾覆蓋是否全面
兒童高發的重疾一共16種，我也拉了個表格。
- 可見種類覆蓋最全的，是慧馨安健康保了。其余4款，都缺少1種，也還算不錯。
- 額外賠付病種覆蓋最多的是媽咪保貝。
（少兒高發重疾覆蓋情況）
4 重疾多次賠付/二次癌症
這次的對比方案裏面，我都把重疾多次賠付保障責任選上了，對孩子來說，多花一點錢，保障更全面。如果有二次癌症保障，也建議勾選，癌症是二次獲賠最高的重疾了。
說了這麽多，那這4款，哪款最好呢？
首先，這幾款都沒什麽硬傷，無論選哪個，放市面上來看，性價比都是抗打的。
當然，小七的任務就是幫大家優中選優：
預算充足，首選 慧馨安健康保 ，它是昆侖健康新出的少兒專屬重疾險。
保障非常全面，有少兒特疾額外賠付、22-70歲不僅重疾保額翻倍，中輕症保額也翻倍、二次癌症保障。
保額翻倍的設計，覆蓋了人一生中家庭責任最大的年齡段，同時也比較好解決了通貨膨脹問題。真的要點10086個贊呢！
雖然它沒有重疾多次賠付，但是首次重疾保額能賠雙倍（買50萬保額能一次賠100萬），更實用了。因爲跟多次輕症一樣，多次重疾的概率也相對不那麽大。
總體看起來，無論是疾病保障，還是病種覆蓋率，亦或是額外賠付比例，都是非常優秀的。5歲男寶4060元/年，女寶3645元/年，能達到50萬保額保終身。
想給娃兒送個終身定心丸，它最合適了，盤它（記得特別關愛金和惡性腫瘤保險金都要選上）。
如果預算不那麽充足，想要暫時給娃保個定期，也可以來比一比。
慧馨安健康保只能選擇保障終身，所以這裏就用瑞泰人壽的晴天保保來替換了：
（保定期少兒重疾險對比）
直接說結論了：
①單單比重疾保障，大黃蜂3號＞晴天保保＞媽咪保貝，比之階梯式增長，大黃蜂3號幹脆前10年額外賠50%基本保額。
②比較高發輕症和少兒高發重疾覆蓋情況，媽咪保貝＞大黃蜂3號＞晴天保保。這3款都還算不錯，其中，媽咪保貝的保障優在少兒高發重疾雙倍賠覆蓋的病種更多。
③比較附加險保障，媽咪保貝＞大黃蜂3號＞晴天保保。媽咪保貝重疾多次賠不分組，獲賠概率更高。
所以，就看你看中哪一點了，買這3款都是不虧的。優中取優就是從大黃蜂3號和媽咪保貝裏面選擇了。
給孩子買重疾險的常見誤區
最後，簡單給大家再唠叨一下，給孩子買保險，容易掉的坑：
誤區1 不買少兒醫保
跟我們成年人的醫保一樣，少兒醫保也是國家給到的福利。雖然它只報銷一定比例，醫院和用藥報銷也有限制。但是它勝在便宜、有病史的孩子也能投保，而且有少兒醫保再買商業保險更便宜哦。
（少兒買保險建議順序）
誤區2 大人沒保障，先給孩子買
爸媽是孩子的保護傘，保險是爸媽的保護傘。大人沒保障，如果得了重病，家裏開銷如何維持？孩子的保費誰來交？
家裏的經濟支柱保障一定要先配好。
誤區3 一定要給孩子買最好的
配置保險不用一步到位，根據自己家庭情況，量力而行的情況下選擇最優解。有幾個簡單原則可以記下：
保額先買夠，再考慮保障期限。
不用給孩子配置壽險。一是孩子的壽險保額有限制，二是孩子不是經濟支柱，不需要壽險來覆蓋負債風險。
關于孩子的意外險，我們之前也寫過測評。可以點開相關文章第2條查看。給孩子的保險，真的不太貴，那些保費上萬的，大多是捆綁了終身壽險。
希望這兩篇，能給你省下不止一半的保費。
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