一人失能，全家失衡。

對于老人來說，失去自理能力是比生病更可怕的事。不僅要花大把的錢治療，還需長期有人照顧，平白給兒女添了許多麻煩，難以擁有個體面的晚年。

對于子女來說，更多的是有心無力、左右爲難。得工作掙錢，才有能力支付老人的醫療與護理費用；可這樣一來，就不再有時間和精力去照料與陪伴老人。

失能老人的護理，是個大難題。今天遠慮君想和大家聊聊長期護理險。這個從2016年就開始進行試點的社保“第六險”，探索至今已有一定的成效，不少城市的失能老人已能享受到相應的福利待遇。一起來看：

• 失能老人的護理難題
• 長期護理保險，有哪些保障？
• 關于失能，商業保險如何賠付？

一、失能老人的護理難題

什麽是失能老人？

按照國際通行標准，吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內走動、洗澡6項指標：

一到兩項“做不了”的，定義爲“輕度失能”

三到四項“做不了”的，定義爲“中度失能”

五到六項“做不了”的，定義爲“重度失能”。

引起失能的原因有很多，舉個最常見的例子：老年癡呆症。這一疾病發展到後期，基本都是重度失能。

還有以下這些疾病、症狀，都會導致失能：

2018年底，我國失能、半失能老年人已達到 4400 萬，占60歲及以上老年人口17.7%。據預測，中國失能、半失能老年人將持續增長，2030年將增加到6168萬，2050年將增加到9750萬。

據遠慮君了解，國內的大部分家庭，對失能老人還是采取的家中護理的方式，由老伴兒、子女或家中親戚進行照料。只有較少數，會選擇進入養老護理機構、醫院病房。

不管選擇哪一種方式，都面臨著一系列的難題：

• 家中照顧：隨著獨生子女家庭越來越多，這種傳統的家庭護理方式越來越行不通，家人沒有精力。若是請護工，價格昂貴不說，很難請到專業的護理人士，素質參差不齊；
• 養老/護理機構：老人受傳統觀念影響，排斥這類機構。且當前我國護理床位短缺，好的護理機構，想進都進不去；
• 醫院病房：除非病情嚴重，否則無法長期住院治療。住院費用也是一筆昂貴的支出，長此以往，家庭難以承擔。

總而言之，想要化解失能老人的護理困境，光靠每一個家庭自身的力量，是遠遠不夠的。

二、長期護理保險，有哪些保障？

對于長期護理保險，知道的人恐怕不多。

長期護理險：爲因年老、疾病、傷殘等導致喪失自理能力的完全失能人員和重度失智人員提供基本生活照料及與基本生活密切相關的醫療護理服務或者資金保障。

我國從2016年6月開始，在全國15個城市推行了長期護理保險試點。除了試點城市以外，還有50余個城市自願探索實施長期護理保險。

部分已推行長期護理險城市名單：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、甯波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、新疆石河子、巨鹿、桐廬、嘉興、臨汾、昌吉、克拉瑪依、徐州、賀州、濟南、揚州、無錫、常州、烏魯木齊、溫州、淄博、日照……

時至今日，推行這項福利政策的城市不在少數。那麽，長期護理保險究竟該怎麽參保、又有哪些保障？

1、長期護理保險，怎麽參保

一般來說，長期護理保險的參保範圍以職工醫保參保人爲主，部分地區城鄉居民醫保參保人也可參保。如果你所在地區實施了這項政策，那麽通常會自動參保，不需要進行額外的操作。

不同城市的籌資方式不同，遠慮君整理了幾個城市的籌資標准，供大家參考：

可以看到，有的城市如上海、廣州，采取的是醫保基金統一劃撥的方式籌資，個人暫不需要繳費；而有的城市如青島、重慶，個人需要承擔一部分費用，一般會從醫保個人賬戶中直接劃扣。

2、如何申請長期護理保險待遇？

如果家中有失能老人，應該如何申請長期護理保險待遇呢？

通常有三步：① 首先你得滿足申請的條件；② 然後前往街道社區服務中心，或定點護理服務機構進行申請；③ 評估人員上門進行評估後，符合條件即可享受長期護理保險待遇。

以上海市爲例：

其中最重要的一步，就是要對參保人的失能狀態進行評估。只有評估達到規定的標准，才能獲得長期護理保險待遇。

一般，在辦理申請手續時，即可預約上門評估的時間，評估人員會現場進行評估調查。評估費用由長期護理保險基金支付大部分，個人可能需要承擔小部分。

3、長期護理保險待遇怎樣？

長期護理保險的護理服務形式通常分爲以下三種：

• 居家照護：指護理站、社區養老服務機構等爲居家的參保人員，提供上門照護或社區日間集中照護及相關醫療護理服務；
• 養老機構照護：指養老機構爲其中住養的參保人員，提供基本生活照料及相關醫療護理服務；
• 住院醫療護理：指護理院、社區衛生服務中心和部分二級及以上醫療機構，爲入住在其機構內護理性床位的參保人員，提供醫療護理服務。

護理內容既有日常基本生活的照料，如清潔頭面部、協助進食與飲水，也有專業的臨床護理，如餵服藥物、鼻飼等。

不同服務方式，報銷的形式與額度也不一樣，還是以上海市爲例：

整體來看，長期護理保險的參保條件寬松、服務內容多樣、報銷額度給力，對于失能老人及其家人而言，都是實實在在的惠民福利。

如果你恰好生活在這些城市，家中又有失能老人，就趕緊聯系社區，或撥打社保熱線：12333 咨詢相關的申請事宜。

如果你不清楚自己的城市是否有這項政策，可以先行在當地人社局網站進行查詢。

當前的長期護理保險普及還面臨著一些難題，比如缺乏統一的評估與服務標准，與醫保基金綁定的籌資模式存在弊端等。相信隨著不斷的摸索與實踐，這項制度會越來越完善，也會有更多的城市參與進來，有更多的失能老人能得到照護。

三、關于失能，商業保險如何賠付？

保險能幫我們有效的轉移各種風險，對于失能，四大險種同樣能起到一定的保障作用。

1、重疾險：到重疾標准就賠

重疾險，是專門針對重大疾病的保險，只要滿足理賠條件，就可以一次性賠付約定的保額。這筆錢可以用來支付醫療費，也可以用于後續的護理、康複。

諸多重疾險合同中常見的重大疾病，都有可能導致失能，如上文列舉到的癱瘓、腦中風、風濕性關節炎、帕金森等。只要達到失能狀態，就可以理賠。

我們以無憂人生2020爲例，看看條款中有哪些與失能直接相關的病種：

可見，重疾險在一定程度上，能有效的應對失能風險。

2、醫療險：報銷住院費用

不同于重疾險的一次性給付，醫療險只能報銷合理範圍內的醫療花銷，像護理費，醫療險是不管的。

不過，如衆安的尊享e生系列醫療險，可以提供術後家庭護理服務。

術後家庭護理服務：提供專業護士上門護理服務，服務內容包括打針、基礎/高級輸液、普通換藥、術後護理等24項服務。

看中護理服務的朋友可以優先選擇這類醫療險。

3、意外險：傷殘可賠

失能除了會由疾病引起，還有一部分是由意外事故引起的。

若是發生意外事故，達到了傷殘級別，就可以按照傷殘的等級，一次性賠付一定比例的傷殘保險金。

4、壽險：全殘可賠

雖然我們總說，壽險是死了才能賠的險種。但其實很多産品都帶有全殘責任，失能可以獲賠。如瑞泰瑞和：

保險是一個組合，配置齊全基本保障，就能幫助我們更大限度的抵禦風險。不論是面對失能、或是其他狀況，都能多一份支撐。

遠慮君說

父母在，人生尚有來處。即使老人已纏綿病榻、無法自理，壓力再大，子女也都盼著父母能多活幾年、安享晚年。

前段時間我們介紹了各地有關獨生子女護理假的規定，不了解的朋友可以看看，抽時間、找機會多陪陪父母。

人都會有老去的那一天，在失能、失智這些風險發生之前，有規劃的爲自己配置好基礎保障，才能更從容的迎接一切艱難與挑戰，更有尊嚴地老去。

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