來源丨21世紀經濟報道（jjbd21）
作者丨北京師範大學金融研究中心教授 鍾偉
穿越時間之河，看蹉跎歲月中，中國民眾在未來數十年或多或少要遭遇的事情，儘管他們現在可能還假裝視而不見。
中國人即將要面對的五頭「灰犀牛」
世界越來越精彩，掙大錢越來越難
包括精英階層在內的許多國民可能會面臨這種感慨，即中國經濟日益繁榮，民眾生活顯著提升，但也會面臨這樣的困惑，世界越來越精彩，掙大錢卻越來越艱難。
為什麼？這頭灰犀牛的降臨，是隨著急風暴雨一樣的中國社會經濟轉型，進入到靜水流深階段之後的事。回顧一下改革開放至今的40年，中國暴富階層的出現，先是個體工商戶，以及從事商貿和實業的企業家，標誌性的人物是傻子瓜子年廣久。
然後是製造業向縱深發展和網際網路的崛起，標誌性品牌是奇瑞吉利汽車和新浪搜狐等門戶網站。接下來則是新世紀之後城市化的迅捷推進和金融地產的光彩，金融家和地產商紛紛排到富豪榜單的前列。近年來隨著「雙創」浪潮，BATJ君臨天下。
暴富的軌跡遵循從商貿到輕工業，從實體到金融地產，從汗水到智慧的遞進軌跡。這種暴富唱草莽時代，隨著社會經濟文明程度的提高，以及政府和市場規範競爭的提升，已逐漸遠去。
不僅如此，從暴富草莽到精英智慧，也意味著冒險大膽、文化不高的企業家群體，顯著讓位於受過良好教育、勤勉智慧的新型創業者群體。這使得當下年輕企業家都不由自主地不敢低估其競爭對手，並意識到對手和生存法則的嚴酷性。更有趣的是，針對企業的稅制和融資環境也在規範化，靠偷漏稅以及和金融機構拉關係來致富，已幾乎不可能。
我們大致可以說，最富有的一代中國人已離我們逐漸遠去，世界是精彩的，競爭是殘酷的，創新創業是艱難的，掙大錢是不易的。
經濟逐漸成熟和制度逐漸規範，帶來了難以草莽暴富的灰犀牛，但「小世界」卻也造就了新的「黑天鵝」。小世界給一些天才型騙子以製造巨大泡沫，在泡沫破滅之前迅速裹挾財富撤離的可能性。從今而後，一夜暴富的是騙子，而不是企業家。
你的鄉愁還在，鄉村卻已不復往日模樣
許多人還記得「又見炊煙升起」的歌，其實我們已基本看不到炊煙。
這是在中國無法阻擋的另一頭灰犀牛，即傳統田園牧歌式鄉村的沒落。工業化和城市化不僅意味著農業在GDP構成中，比重迅速降低；也意味著人口向城市和城鎮的加速集中。在此背景下，傳統村落的大幅縮減是不可避免的。
據統計，在過去的15年間，隨著城市化率的提高，中國行政村以每年1.6%的速度不斷減少，據說中國每年減少約7000多個村委會，每天減少約20多個自然村。200人以下的村子在迅速撤村並居之中，甚至鎮政府也在撤併減少。
時至今日，當我們說需要著力解決「三個一億人」的問題時，潛台詞是農村無法阻擋地被城市和工業文明所改寫。
隨著部分村落的消亡，家祠祭祖、鄰里宗親、鄉紳家規也隨之逐漸失落。居住在城市中的人群，在鋼筋水泥的叢林中，往往對出入同一社區的對門一無所知，沒有近鄰，也不再有遠親。村落消退意味著中國五千年來古老生存模式幾乎不復存在。
在中國悄然發生的事情，在歐洲也曾發生。一段歷史即將終結。李培林先生曾感嘆：「它們悄悄地逝去，沒有輓歌、沒有誄文、沒有祭禮，甚至沒有告別和送別，有的只是在它們的廢墟上新建文明的奠基、落成儀式和伴隨的歡呼。」
各種稅，是個繞不過去的坎兒
儘管許多人將對此明顯不快，但這頭灰犀牛還是步履蹣跚而來，不會回頭。那就是各種稅，個人所得稅、遺產稅、房產稅等等。你不要徒勞地試圖逃脫。
中國經濟正在從生產型向消費型經濟轉型，而消費的主體是住戶部門，不是政府。當下驅動中國經濟增長的動力，已有達60%源自消費，尤其是居民消費。同時，人們也意識到，對中國企業再加稅是幾乎不可能的，降低企業負擔，激發企業活力是大趨勢。這幾乎鎖定了，住戶部門的稅賦貢獻應當逐漸提升。
中國家庭部門的稅負是否沉重？無論從整體還是結構看，都有提升餘地。當下遺產稅尚未開徵，房產稅尚未普遍開徵，這使得地方政府實際上幾乎不具有主體稅種。那麼個人所得稅的負擔現狀如何？
一個淺顯的事實是，中國個稅總額勉強超過萬億，類似京滬這樣的都市，個稅年入大約在1500億，這意味著中國一線城市的居民，每年的人均個稅僅5000元。
推算可得，京滬人均稅前月薪約為1.1萬元，稅後所得約為8200元，每月個人所得稅大約在450元。不要忘了企業還需要為你負擔約稅前工資44.3%的「五險一金」。考慮到平均數通常高於中位數，由此可推測京滬普通工薪階層月薪可能在稅後6500元。這讓人產生了比較大的困惑。中國居民的真實收入究竟如何？中國不同階層的稅負究竟如何？
如果月入8200元，那麼即便對京滬居民，按15年總收入計算，個人住房貸款上線也不應超過150萬，畢竟一個人一生工作30年的總收入才僅300萬元。結合每年儲蓄存款等的增長，中國居民真實收入和個稅之間存在不匹配現象。
如果考慮到貧富分化，更令人懷疑中國高收入群體的真實納稅狀況。遺產稅和房產稅的問題都將提上日程。
我沒有聽說過獅子王在臨終前，流淚對小獅子囑咐說，我在東山埋了頭山羊，在西坡藏了只兔子，待我百年以後，小獅子你餓了不妨取食之類的童話。人的智慧要比動物高一些，子孫比你強，你留錢財幹什麼？子孫不如你，你留錢財幹什麼？根據統計局的入戶調查，中國居民約60%的家庭財產為房產，由此可推算居民房產總市值不會低於150萬億元，它構成了房產稅的龐大稅基。
惟稅收與死亡不可避免，無論你是否願意，各種稅是匆匆而來還是姍姍來遲，它們終究要來的。
養老金的調整增長，好像放緩了
在我看來，現代社保保障體系的數理基礎是十分可疑的，這個體系的可持續性需要一系列精細的假設，例如對長期通貨膨脹的預測，對養老金領受者預期壽命的預測，對醫療費用長期趨勢的預測，對人口長期變動及跨代消費儲蓄行為的預測等等。
由於生命科學的進展往往是長期沉寂中夾雜大突破，也由於社保基金的長期投資收益難以把握，因此無論政府和學者如何努力，事實上社保體系的可持續性殆非人力，基本是聽天由命。
當下已經離退休的中國老人是幸福的。中國處於明顯加速的老齡化進程之中，與此同時，中國的養老體系不斷擴展，成為世界上最複雜和龐大的養老體系。說龐大很自然，中國有全球最多的老年群體；說複雜也容易理解，中國省市間、城鄉間的養老和醫療體制高度碎片化。
這個體系要得以維持下去，三條路途，多繳，少取，用活。多繳很難，畢竟中國企業為其雇員所繳納的社保稅率已是全球前列，難以再提高，只能要麼依賴政府以國有資產劃撥補充養老金，但國有資產劃撥很大程度上也是吃老本，那麼就得依賴雇員多購買商業養老保險，或者僱主和雇員共同努力多做企業年金。但現狀是中國老人基本靠政府基本養老度日，年金和壽險過少。
過去15年間，在大多數年份，對基本養老金的調整，超出了物價指數，甚至超出了經濟增速，過去5年養老金髮放水平年均增長8.8%，恐怕難以為繼，它會造成在崗者越來越供養不起退休者，或者未老的後代供養不起已老的現在。對不起，基本養老金的調升逐步向綜合物價指數接近，勢在必行。
再說一次，已經離退休的中國老人是幸運和幸福的，更年輕的世代已無望僅僅依賴政府的基本養老，必須更認真地思忖如何安度晚年。在經濟高速增長期退潮和銀髮潮洶湧而來之前的銀髮族，無疑是幸運一族。
晚年滋味，子女不在身邊
許多人跑到北美學習集中式養老，這是不可思議的事情，西方老人淒涼寂寞的晚景，可學習的經驗不多，教訓不少。
許多中國老人仍然指望由子女供養其天年，而不太願意接受居家保姆、社區養老或社會化養老。相信在未來20年，中國老人幾乎家家都有一頭揮之不去的灰犀牛，即晚年滋味，老人相依，子女不在身邊。
過去40年中國令人炫目的工業化和城市化，造成了代際之間的巨大差異，甚至鴻溝。爺孫、父子輩之間，從生活習性，到文化教養，甚至到價值觀上都有可能存在深刻隔閡。這在相當程度上，可能使得中國老人和子女難以相互照顧的原因，很可能不是單純的經濟問題，或者異地問題，而是彼此難以再長期共同生活這一殘酷現實。他們在血緣上有傳承，他們在俗世間，已分屬不同群體。
晚年滋味，子女在，但子女不在身邊，這將是無處不在的灰色犀牛。
這個世界不會停下來等你
有人說，好好繼續活30年，生命科學的大突破，將使人類的預期壽命大幅提升，活到100－120歲可能不是難事。有人說，終身學習，這個世界是平的，停止學習的危險不在於你被機器人取代，而是這世界分分秒秒變化快，你可能看不懂這個世界，甚至在這個被技術變革深度改寫的世界手足無措。
數字地球和數字經濟不會等待任何人，稍有倦怠，你會覺得一種危機，這並非年輕人求職打拚的危機，這也可能是老年人的居家危機，你若不跟上快速變幻的世界，這個世界給你的可能不是你所熟悉的便利，而是巨大的不便，如果你還去銀行網點排隊，還揣現金，還到現場掛號買票，那這種不便已在眼前。這個時空壓縮的四度空間，對許多人而言，有可能是更陌生、疏遠和隔閡的世界。
定調！2018中國經濟，要干這些大事
中央經濟工作會議20日在北京閉幕。2018年經濟工作怎麼干？防範金融風險、打好精準脫貧攻堅戰、編制雄安新區規劃、完善房地產市場調控……明年要乾的19件大事，值得你認真看一看！
1、打好防範化解重大風險攻堅戰
重點是防控金融風險，要服務於供給側結構性改革這條主線，促進形成金融和實體經濟、金融和房地產、金融體系內部的良性循環，做好重點領域風險防範和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設。
2、打好精準脫貧攻堅戰
要保證現行標準下的脫貧質量，既不降低標準，也不弔高胃口，瞄準特定貧困群眾精準幫扶，向深度貧困地區聚焦發力，激發貧困人口內生動力，加強考核監督。
3、打好污染防治攻堅戰
要使主要污染物排放總量大幅減少，生態環境質量總體改善，重點是打贏藍天保衛戰，調整產業結構，淘汰落後產能，調整能源結構，加大節能力度和考核，調整運輸結構。
4、推動化解過剩產能
大力破除無效供給，把處置「殭屍企業」作為重要抓手，推動化解過剩產能；
5、培育一批具有創新能力的排頭兵企業
大力培育新動能，強化科技創新，推動傳統產業優化升級，培育一批具有創新能力的排頭兵企業，積極推進軍民融合深度發展；
6、加大對亂收費的查處和整治力度
大力降低實體經濟成本，降低制度性交易成本，繼續清理涉企收費，加大對亂收費的查處和整治力度，深化電力、石油天然氣、鐵路等行業改革，降低用能、物流成本。
7、改革國有資本授權經營體制
要推動國有資本做強做優做大，完善國企國資改革方案，圍繞管資本為主加快轉變國有資產監管機構職能，改革國有資本授權經營體制。
8、依法甄別糾正社會反映強烈的產權糾紛案件
要支持民營企業發展，落實保護產權政策，依法甄別糾正社會反映強烈的產權糾紛案件。全面實施並不斷完善市場准入負面清單制度，破除歧視性限制和各種隱性障礙，加快構建親清新型政商關係。
9、實施鄉村振興戰略
要科學制定鄉村振興戰略規劃。健全城鄉融合發展體制機制，清除阻礙要素下鄉各種障礙。推進農業供給側結構性改革。深化糧食收儲制度改革。
10、高起點、高質量編制好雄安新區規劃
京津冀協同發展要以疏解北京非首都功能為重點，保持合理的職業結構，高起點、高質量編制好雄安新區規劃。科學規劃粵港澳大灣區建設。
11、下調部分產品進口關稅
全面實行准入前國民待遇加負面清單管理模式。促進貿易平衡，更加注重提升出口質量和附加值，積極擴大進口，下調部分產品進口關稅。繼續推進自由貿易試驗區改革試點。
12、著力解決「擇校熱」、「大班額」等突出問題
要針對人民群眾關心的問題精準施策，著力解決中小學生課外負擔重、「擇校熱」、「大班額」等突出問題，解決好嬰幼兒照護和兒童早期教育服務問題。
13、解決好就業性別歧視、身份歧視問題
注重解決結構性就業矛盾，解決好性別歧視、身份歧視問題。
14、加快實現養老保險全國統籌
改革完善基本養老保險制度，加快實現養老保險全國統籌。繼續解決好「看病難、看病貴」問題，鼓勵社會資金進入養老、醫療等領域。
15、著力解決網上虛假信息詐騙等突出問題
著力解決網上虛假信息詐騙、倒賣個人信息等突出問題。
16、加快建立多主體供應、多渠道保障、租購併舉的住房制度
要發展住房租賃市場特別是長期租賃，保護租賃利益相關方合法權益，支持專業化、機構化住房租賃企業發展。完善促進房地產市場平穩健康發展的長效機制，保持房地產市場調控政策連續性和穩定性，分清中央和地方事權，實行差別化調控。
17、啟動大規模國土綠化行動
啟動大規模國土綠化行動，引導國企、民企、外企、集體、個人、社會組織等各方面資金投入，培育一批專門從事生態保護修復的專業化企業。研究建立市場化、多元化生態補償機制，改革生態環境監管體制。
18、落實主體責任，確保令行禁止
會議要求，各級黨委和政府要增強「四個意識」，自覺維護黨中央權威和集中統一領導，把思想和行動統一到黨的十九大精神上來，統一到黨中央對明年經濟工作的部署上來。要完善對黨中央決策部署的執行、監督、考評、獎懲等工作機制，落實主體責任，確保令行禁止。
19、完善考核評價機制為幹部創新撐腰
要大興調查研究之風，找准短板弱項，解決實際問題。要完善幹部考核評價機制，為幹部大膽創新探索撐腰鼓勁。要確保換屆工作穩妥有序、風清氣正，引導廣大幹部樹立正確政績觀。
來源：人民日報客戶端，作者：岳小喬 李建廣