中年智富
郭書真
根據新加坡統計局的2016年人口趨勢報告，在2015年時，年齡介于45歲至49歲的居民，有13.7％屬于單身。
一般上，到一定年齡仍然單身，很大可能從此單身。單身有很多原因，如工作忙碌、抱單身主義，或是伴侶逝世或離婚。
當然，單身不一定就沒有伴侶或子女，但多數單身者生活中很多事只能靠自己，包括晚年的經濟來源。
單身者應該如何理財，避免晚年無人照顧又退休金不夠用的窘境？
單身確實有不少好處，無牽無挂，想做什麽就做什麽，喜歡什麽時候度假就出發，不必配合孩子的學校假期，也無需在精神和金錢上爲孩子的教育煩惱。但是當年華老去時，單身者就得面對無依無靠的處境。要避免老年時經濟匮乏，就得趁早預備充足的退休金以及緊急備用金。
這些都是老生常談，但單身者做起來並不容易。一個很大的原因是，這群人沒有家庭方面的經濟負擔，因此容易隨心所欲消費，嚴重的話還會構成揮霍，以致累積資産的速度緩慢。
其實，若按收入比例來說，單身者的生活開支其實要比兩個人一起的開支還要高。
GYC財務咨詢公司（GYC Financial Advisory）助理副總裁李昆運就說：“一個人生活並不代表生活費減半，不論是買房子或租房子，都少了一個人分攤，因此爲退休所撥出的投資或儲蓄就會比較少。”
單身者的理財規劃還面對另一個挑戰：一旦被裁退或失去工作能力，沒有另一半可提供“後備”收入。
單身理財應該做的三件事
一、及早規劃
單身者在財務上只能靠自己，因此爲突發狀況做規劃非常重要。單身者應及早規劃，有紀律地通過投資和儲蓄達到預設的退休目標，並且盡快累積一筆足夠應付六至12個月開支的應急基金。
二、保障要到位
單身者應加強長期看護理及醫藥保險，以防累積的儲蓄被相關開銷侵蝕。樂齡健保（ElderShield）是最基本的長期護理保障，它的作用是取代生活費、看護費，但每月只有400元，而且一旦啓動就只維持六年，因此有能力者應該提升。
單身者也要確保在一旦面對嚴重疾病和終身殘障問題時有所保障，才能在萬一失去工作能力時有足夠的經濟資源養活自己。
即使沒有子女，多數人也會有父母親需要照顧。尤其是人到中年，父母也邁入老年，萬一發生不測，老人家的生活費要靠誰來買單？
按父母親的年齡選購遞減式定期保單（decreasing term），是單身者可考慮的較便宜選擇。這類保單原本的作用是保障投保人一旦發生不測，家庭成員有能力繼續支付房屋貸款；由于房貸負擔每年會減少，因此這類保單的保額也會每年遞減，保費因此相對便宜。
如果父母親70歲了，假設他們每年的生活費是2萬元，買份40萬元的20年的遞減式定期保險，保額每年遞減5％，便可確保他們在90歲以前每年2萬元的生活費都有著落。
三、善用稅務減免優惠
有家庭或孩子的人可享有的估稅扣稅及稅務回扣不少，尤其是女性，就連聘請女傭也可得到外籍女傭稅估稅扣稅，扣來扣去以後，很多時候可以不必繳稅。單身者就沒有這些優惠，所以更加得充分利用各種稅務減免計劃，例如參與退休輔助計劃（SRS）、填補公積金退休戶頭等。
中年恢複單身 規劃須調整
如果早已決定當不婚族，可以提早開始做好單身退休規劃。比較困難的是步入中年之後，驟然恢複單身，打亂了原本的規劃，必須迅速作出調整。
李昆運提醒，有子女的人，恢複單身後的財務負擔會變得非常沉重，若有必要應該設法尋求政府或其他援助計劃的幫忙。
此外，“單親家長的開支偶爾會超越收入，因此需要好好規劃現金周轉，並且爲自己和子女購買醫藥保險，因爲一個人的儲蓄有限，需要限制住健康突然出現狀況造成的財務負擔。”
他建議恢複單身後，可從三方面重新檢視理財規劃：
一、支出——尤其要減少房屋方面的開支，如分期付款，以將更多資源轉到退休儲蓄；
二、保險——如果沒有子女，可減少壽險部分、增加長期護理保障。如果有子女，就得增加對他們的保障；
三、退休後所需——之前兩人一起儲蓄，如今只剩下一份儲蓄，因此可能需要調整預設的退休目標。
預先爲終點做准備
死亡是無法預知的，財務顧問劉崇瑜建議單身者在做財務規劃時先從終點做起。
他指出，單身者也要立遺囑，而且單身者的遺囑未必就比較簡單。
單身者可能也有伴侶、父母，甚至是寵物需要照顧，一旦離世，他／它們的利益是否得到照顧？如果沒有遺囑，遺産就得照無遺囑遺産繼承法令來分配，這些條文無法靈活調整，不會依據個別情況酌情處理，遺産可能落入一些並不是你的理想繼承人的口袋裏，你的伴侶、寵物可能無法得到照顧。
由于遺囑在執行的時候，必須經過繁雜的法律程序，劉崇瑜建議單身者考慮成立生前信托（Living Trust），讓遺産可更迅速到受益人手中，尤其是如果父母親依靠你所提供的生活費。
處理了身後的問題，還要處理生前的問題。除了長期護理和醫藥保障，沒有子嗣的單身者應該做好預先醫療指示（Advance Medical Directive，簡稱AMD），並制訂持久授權書（Lasting Power of Attorney，簡稱LPA），授權所信任的人在自己喪失心智能力時幫助處理生活與財務問題。