此文最初寫于2019年7月25日，但是最近MAS監管要求我們不能提到各個保險公司的具體名稱，我對本文做了改動，分享給大家。
近幾年大家最關心的保險莫過于重疾險，最關注的點莫過于重疾險的保障範圍哪家最齊全。如果預算夠的話，大家其實都想要那個保障最全的。
今天我將比較一下，各家保險公司（AI記，Av記，AX記, M記）跟終身壽險（wholelife）配合使用的，早期即賠重疾附加險（ECI）和晚期重疾附加險（CI）裏面的重疾範圍。
爲啥不包括I記呢？因爲她家目前的wholelife産品設計得不夠吸引力。今天下午I記會有新的wholelife産品發布，我再單獨撰文介紹。
爲啥不包括P記和G記呢？我也想啊，可惜他們仍然不願意把産品拿來跟大家PK。
爲啥不包括最新的S記呢？太新了，與CI緊密相關的wholelife的benefit需要參考Participating fund的表現，暫不做推薦。
關于疾病種類的個數，一般人看到那些醫學術語就頭大，我們專業顧問也是。如果英文不好，在新加坡這個官方語言是英語的小國，也很難開展顧問工作。
一般來說，大家都用最簡單的數個數的方法，早期多少種，中期多少種，晚期多少種，不會去深究到底哪家保障的範圍更廣，哪家的條款對投保人更加有利。誰讓咱是他們口中的“學霸”呢，唯有迎著困難來闖此難關。
這是塊硬骨頭，要啃那些生僻的專業術語。請大家仔細閱讀，並不吝轉發分享，方不負我之心意啊。
1. 晚期重疾種類誰更多？ 答案是：AI記
新加坡有個壽險協會，叫LIA （Life Insurance Association），于2014年已經明確給出了37種晚期重疾的定義。各家保險大部分跟隨LIA的晚期重疾範圍及定義，只有AI記和AX記增加了額外的種類。
AI記增加了：雅克布病，象皮腫，髓質囊性疾病，壞死性筋膜炎，進行性核上性麻痹，嚴重的重症肌無力這6種。
AX記條款後來才出，選擇性地增加了：象皮腫，髓質囊性疾病，壞死性筋膜炎，嚴重的重症肌無力這4種。
答案顯然，AI記更多。
2. 早期、中期重疾種類誰更多呢？答案是：Av記，AX記
AI記晚期重疾增加的6種，其早期中期均不保。
AX記晚期重疾增加的4種，象皮腫早中期不保，髓質囊性疾病早期保，壞死性筋膜炎早期保，重症肌無力的早期、中期均保。
初步結論：AX記更優。
但是考慮到這些都是非常罕見的病種，LIA的37種都沒有包括，如果家族遺傳史也沒有出現過，保險公司包進去作用有多大呢？這個會導致增加額外的保費，是不是可以節約呢？
對于LIA原先定義的37種晚期重疾，各家在相應的早期和中期有何區別呢？
先捏一把汗，這一個個詳細對比，幾天功夫要的！
撇去重疾險中各家定義相同的那些，我將不同之處給大家指出來。
（1）Major Cancer 這一項的差別最大
第一部分：原位癌（CIS, Carcinoma in-situ） 各家公司的早中期都包含這一塊，可是有些指定特定器官，有些包含所有部位。
AI記：指定器官
AX記：指定器官
Av記: 所有器官 （勝出）
M記: 指定器官
第二部分：早期癌症（Early cancer）
AI記：早期前列腺癌、早期甲狀腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴細胞白血病（4種）
AX記：無任何早期癌症
Av記: 早期前列腺癌、早期甲狀腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴細胞白血病、早期黑色素瘤、胃腸道間質瘤（6種）（勝出）
M記: 早期前列腺癌、早期甲狀腺癌、早期膀胱癌、早期慢性淋巴細胞白血病、早期黑色素瘤（5種）
（2）阿帕利綜合症 (Apallic Syndrome)
AI記：早中期不保
AX記：鎖定綜合症
Av記&M記: 動態緘默症、鎖定綜合症 （勝出）
（3）獨立存在的喪失（Loss of Independent Existence）
AI記：早中期不保
AX記：獨立存在的喪失（早期階段）
Av記&M記: 獨立存在的喪失（早期）、獨立存在的喪失（中期）（勝出）
（4）嚴重頭部創傷（Major Head Trauma）
AI記：硬膜下血腫手術、面部整形手術、頭部創傷開顱手術（勝出）
AX記：頭部創傷整形手術、頭部創傷開顱手術
Av記: 面部整形手術、頸髓損傷、頭部創傷開顱手術（勝出）
M記: 頭部創傷整形手術、頭部創傷開顱手術
（5）爆發性肝炎（Fulminant Hepatitis）
AI記&Av記：膽道重建手術、肝炎合並肝硬化、慢性原發性硬化性膽管炎（3種）（勝出）
AX記&M記：膽道重建手術、慢性原發性硬化性膽管炎（2種）
（6）良性腦腫瘤（Benign Brain Tumour）
AI記&AX記&Av記：垂體瘤手術、硬膜下血腫手術（2種）（勝出）
M記: 垂體瘤手術（1種）
（7）細菌性腦膜炎（Bacterial Meningitis）
AI記&Manulife&AX記：要求full recovery
Av記: 只要診斷結果（勝出）
（8）冠狀動脈旁路手術（Coronary Artery By-pass Surgery）
AI記&Av記：鎖孔冠狀動脈搭橋手術、冠狀動脈粥樣硬化斑塊切除術、心肌激光血運重建或增強體外反搏（4種）（勝出）
AX記&M記：鎖孔冠狀動脈搭橋手術、心肌激光血運重建（2種）
（9）血管成形術和其它侵入性治療冠狀動脈（Angioplasty&Other Invasive Treatment for Coronary Artery）
這個放在最後一個說，但是對于這個各家區別很大。
AI記：10%*重疾險保額，且最多賠25,000
AX記: 10%*重疾險保額，且最多賠25,000
Av記：20%*重疾險保額，最多賠25,000（勝出）
M記：10%*重疾險保額，且最多賠25,000
以上10個比較的項目中：Av記勝出10項，AI記勝出4項，M記勝出3項，AX記勝出1項。
所以對于重疾的早期和中期，AX記對額外增加的晚期重疾（3種）有相應的定義，但是對LIA 37種範圍內的卻不夠好。不推薦。
Av記和M記之間，很明顯，Av記較優。這一點很多同行沒做細致比較工作，所以目前M記的Life plan賣得不錯的。我本來用數個數的方法，也是覺得M記更齊全，後來一條條比較下來，才發現諸多問題。
Av記和AI記呢，AI記增加了晚期重疾的6種，但是對于所有重疾的早中期定義不夠，Av記相對來說，條款清晰（英國老牌嘛，英文表述最專業），保障全面。
其實Av記的重疾條款，還有一個非常值得稱道的，就是她家的Special Benefit特別好，其它公司少很多。請見下圖。
對小孩子的更多，請見下圖。
用錢用在刀刃上，“撥雲見日”，看清保險産品的真面目。幫助大家優化家庭財務管理，是我後半生的職業追求。
上述總結基于我對各家公司的重疾條款的理解，難免有不足之處，歡迎大家指正。本文不構成投保建議，僅爲比較分析，供大家參考。
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