來過新加坡的小夥伴,細心的總會發現,大街小巷、大店小店,幹髒活累活的都是——老年人!
而新加坡也時不時曝出老年人因不滿生活自焚等等負面報道。
所以,很多網友戲稱,新加坡就是養老的惡夢。
前段時間,墨爾本美世全球養老金指數(Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下簡稱MMGPI) 研究各國養老金系統的優缺點,並通過量化評分,來對各國養老金系統評分。
一瞬間把養老、老齡化又推上了風口浪尖。
被評爲養老惡夢的新加坡,居然進入了全球前十,亞洲第一。
今天小圈兒就小深度解析一下,新加坡的“公積金”!
一般,小夥伴經常看到、聽到、知道的就是所謂的新加坡養老金系統,即中央公積金——CPF。
CPF在新加坡屬于——強制性的儲蓄計劃,成員爲新加坡公民和永久性居民的勞動人口。
福利——可以隨時提取,比如買房子,看病。其他的福利,用來保留給退休安排。
CPF制定一個養老最低數額標准,退休年齡時,只有滿足養老最低數額標准,余錢才可以提取。
新加坡政府2016年對CPF做了一些改進,如幫助窮人填補公積金戶口,對公積金的提取提供更多靈活性,提升雇主貢獻率,以及提升保證的公積金回報率。
CPF分類:
普通戶頭(OA):用作購房,投資和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)
特別戶頭(SA):主要用于養老 (每年利息up to 5%)
醫療戶頭(MA):主要用于醫療,如支付病床費和醫療保險(每年利息up to 5%)
大概繳納多少呢?
另外,隨著年齡增長CPF貢獻占月薪比率會逐漸下降。不同的收入者所需繳納的CPF也略有不同。
需要強調——CPF規定所有公民以及永久居民于55周歲時需要保留148000新幣的最低余額(minimum sum),該最低余額將來自特別戶頭以及普通戶頭,統一存入退休戶頭(Retirement Account)。如果此兩項賬戶不能滿足最低余額,個人使用CPF所購買的房産將自動抵押折現以填補最低余額的空白。抵押的金額不可超過現有使用CPF購買房産的金額以及和最低余額差額的最低者。如果滿足了最低余額後普通戶頭或特別戶頭仍有盈余,該盈余可由個人自由取出。如果選擇不取出則可繼續享受CPF的利息(高于銀行存款利息)。
在滿足最低余額的條件下,1954年以及以後出生的公民可于65周歲開始每月得到來自最低退休賬戶的付款。按照退休戶頭4%的年率計算,如果個人退休戶頭有39500新幣,那麽將獲得20年來自退休戶頭的每月351新幣的付款。
不過這個系統最大的漏洞就是——很多老人家因爲理財不善
人還沒走,CPF的錢花光了!
還有一些老人家因爲CPF儲蓄不多壽命又很長,導致晚年明顯資金短缺!
如此這般該腫麽辦呢?
CPF LIFE就此誕生!
CPF LIFE即公積金終生年金計劃,也是提供給新加坡人和永久居民終生每月收入。
是在55歲的時候加入的年金計劃,把CPF裏面積累的錢投進去。然後,等65歲退休以後,按照條件每個月領取一部分生活費用。
推出這樣的計劃,不僅是出于理財的考慮。
有數據顯示:
現今65歲的新加坡人約一半預計會活到 85 歲以上,三分之一會活到 90 歲以上。因此, 在晚年時期擁有一筆持續性的收入就顯得尤爲重要
CPF LIFE的出現,避免原來CPF對于養老制度的種種弊端,可以安心養老,減輕養老負擔。
下面正式走進新套路——CPF LIFE
CPF LIFE適用于誰?
對1958年後出生的新加坡人和永久居民來說,CPF LIFE是強制的:
可以在限定的年齡區間內(65歲到70歲間)選擇任意時候開始拿每月年金。
如果不夠以上的最低存款額要求,或者在1958年前出生,還是可以申請參加CPF LIFE。在65歲到80歲之間都可以參加。
CPF LIFE的利息有多少?
CPF LIFE的利息是所有CPF賬戶裏利息最高的。首3萬6%,接下來3萬5%,6萬以上的是4%:
CPF LIFE裏有什麽不同的計劃?
CPF LIFE裏一共有兩個計劃——LIFE標准計劃,和LIFE基本計劃。兩個計劃的不同點在于:
每月收入的不同,標准計劃有更高的每月收入;
遺産數額的不同,基本計劃有更高的遺産數額:
CPF LIFE每月可以拿多少錢?
CPF LIFE每月的收入,是根據你在裏面的存款額度,和你選擇的計劃(標准或基本)來定的:
什麽時候需要抉擇CPF LIFE的計劃?
65歲生日的6個月前,CPF會寫信給參與者,解釋不同的選擇。參與者要在開始拿月收入前,做出決定,是要基本計劃,還是標准計劃。
基本計劃,和標准計劃的不同,主要是遺産和每月收入方面的不同。是要留更多給後代,還是自己要更好的退休收入,參與者要權衡好。
怎樣提升CPF LIFE的每月收入?
如果想提升CPF LIFE的每月入息,且沒有達到最高限額(現爲24萬9000);或可以推遲你的退休金領取年齡,最遲到70歲。每推遲一年,月收入可以多提高大概7%。
什麽時候可以收到CPF LIFE的月收入?
每個月的第4個工作日,CPF LIFE的月入,會通過GIRO財路,直接打進參與者的銀行賬戶。
如果參與者關了銀行賬戶,且沒有及時設置財路去另一銀行帳戶,每月入息會打入CPF普通帳戶。
CPF LIFE裏的錢啥時候可以開始花?
從65歲開始,就能每個月從CPF LIFE戶頭裏拿錢了。
如果不急著用錢也可以晚點拿,越晚拿的越多。
詳見圖——
不同的CPF LIFE計劃要怎麽選擇?
每個計劃都有相應的比率和優劣,完全可以根據自己的需求選擇最合適的那一款
1、每月入息額終身不變
有以下兩種計劃,留給家人的遺産*比較少
選擇LIFE Standard Plan(公積金終身入息標准計劃),自己每個月拿的會比較多 (離世時如果RA還有余款是可以遺贈給親戚的),
選擇LIFE Basic Plan(離世時如果RA還有余款是可以遺贈給親戚的),則是自己拿的相對較少,能給家人留下比較豐厚的財力支持,如果在 70 歲前沒有做出選擇將,會被自動納入標准計劃。
2、每月入息額逐漸遞增
即一開始將領取較低的每月入息,過後逐年增加2%
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息,又擔心未來通貨膨脹壓力,那這種入息分配方式可能適合你
你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款,她選擇標准計劃,你選擇遞增計劃。
如果你們55歲後都沒有公積金貢獻,當你們65歲時,退休戶頭都會有12萬7000元。你朋友開始每月領取720元入息,你只有560元。
你要到大約78歲,每月入息才會達720元,不過之後的每月入息就會比較多。到了87歲,你每月拿860元,比朋友多近20%。
因爲你一開始領的入息較低,所以要一直到大約90歲時,獲得的入息總額才能追平朋友的數目。
關于遺産?
遺産是死後留給受益人的財産。
CPF LIFE會把所有退休賬戶的余額,以及還沒有發過的年金,移交給受益人。
加入了CPF LIFE後,可以選擇退出嗎?
一旦加入了CPF LIFE,只能因爲以下原因退出:
有身體方面的問題,導致:
– 永久地不能做任何工作;
– 壽命被(醫生)估計,不長了;
– 末期疾病(醫生說12個月內會挂掉)
要,或已經,(永久地)離開了新加坡,或西馬來西亞,並沒有意向再回來。
是馬來西亞公民,並已經永遠地離開了新加坡,住在了西馬來西亞。
如果你成功退出了CPF LIFE,CPF LIFE裏的余額會退回給你。
如果你已經有自己的私人購買的年金計劃,你可以向CPF局申請取消CPF賬戶的最低退休存款額要求。
怎樣申請加入CPF LIFE?
網上申請,用my cpf網站:
用你的SingPass登錄。
在“My Requests”之下,提交網上申請。
除此之外!
新加坡的退休金計劃,除了CPF LIFE,全都是保險公司出的。
沒有任何一個退休金計劃的回報,可以和CPF LIFE媲美。
保險公司的退休金計劃,只能是補充CPF LIFE,不是代替CPF LIFE。補充的情況有幾種:
1)如果你屬于有錢人士,CPF LIFE最高的24萬9000頂限已經放滿,那你可以考慮商業退休金計劃
2)如果你想提前退休,在65歲前有退休金收入,那可以買商業退休金計劃。市場上很流行的有50歲,55歲開始拿退休金,或5年之後就開始拿,都有的。
所以,一定要擦亮雙眼哦!