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來過新加坡的小夥伴，細心的總會發現，大街小巷、大店小店，幹髒活累活的都是——老年人！
而新加坡也時不時曝出老年人因不滿生活自焚等等負面報道。
所以，很多網友戲稱，新加坡就是養老的惡夢。
前段時間，墨爾本美世全球養老金指數（Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下簡稱MMGPI) 研究各國養老金系統的優缺點，並通過量化評分，來對各國養老金系統評分。
一瞬間把養老、老齡化又推上了風口浪尖。
被評爲養老惡夢的新加坡，居然進入了全球前十，亞洲第一。
今天小圈兒就小深度解析一下，新加坡的“公積金”！
一般，小夥伴經常看到、聽到、知道的就是所謂的新加坡養老金系統，即中央公積金——CPF。
CPF在新加坡屬于——強制性的儲蓄計劃，成員爲新加坡公民和永久性居民的勞動人口。
福利——可以隨時提取，比如買房子，看病。其他的福利，用來保留給退休安排。
CPF制定一個養老最低數額標准，退休年齡時，只有滿足養老最低數額標准，余錢才可以提取。
新加坡政府2016年對CPF做了一些改進，如幫助窮人填補公積金戶口，對公積金的提取提供更多靈活性，提升雇主貢獻率，以及提升保證的公積金回報率。
CPF分類：
普通戶頭（OA）：用作購房，投資和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)
特別戶頭（SA）：主要用于養老 (每年利息up to 5%)
醫療戶頭（MA）：主要用于醫療，如支付病床費和醫療保險(每年利息up to 5%)
大概繳納多少呢？
另外，隨著年齡增長CPF貢獻占月薪比率會逐漸下降。不同的收入者所需繳納的CPF也略有不同。
需要強調——CPF規定所有公民以及永久居民于55周歲時需要保留148000新幣的最低余額（minimum sum），該最低余額將來自特別戶頭以及普通戶頭，統一存入退休戶頭（Retirement Account）。
如果此兩項賬戶不能滿足最低余額，個人使用CPF所購買的房産將自動抵押折現以填補最低余額的空白。
抵押的金額不可超過現有使用CPF購買房産的金額以及和最低余額差額的最低者。
如果滿足了最低余額後普通戶頭或特別戶頭仍有盈余，該盈余可由個人自由取出。
如果選擇不取出則可繼續享受CPF的利息（高于銀行存款利息）。
在滿足最低余額的條件下，1954年以及以後出生的公民可于65周歲開始每月得到來自最低退休賬戶的付款。
按照退休戶頭4%的年率計算，如果個人退休戶頭有39500新幣，那麽將獲得20年來自退休戶頭的每月351新幣的付款。
不過這個系統最大的漏洞就是——很多老人家因爲理財不善
人還沒走，CPF的錢花光了！
還有一些老人家因爲CPF儲蓄不多壽命又很長，導致晚年明顯資金短缺！
如此這般該腫麽辦呢？
CPF LIFE就此誕生！
CPF LIFE即公積金終生年金計劃，也是提供給新加坡人和永久居民終生每月收入。
是在55歲的時候加入的年金計劃，把CPF裏面積累的錢投進去。
然後，等65歲退休以後，按照條件每個月領取一部分生活費用。
推出這樣的計劃，不僅是出于理財的考慮。
有數據顯示：
現今65歲的新加坡人約一半預計會活到 85 歲以上，三分之一會活到 90 歲以上。
因此， 在晚年時期擁有一筆持續性的收入就顯得尤爲重要CPF LIFE的出現，避免原來CPF對于養老制度的種種弊端，可以安心養老，減輕養老負擔。
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下面正式走進新套路——CPF LIFE
CPF LIFE適用于誰？
對1958年後出生的新加坡人和永久居民來說，CPF LIFE是強制的：
可以在限定的年齡區間內（65歲到70歲間）選擇任意時候開始拿每月年金。
如果不夠以上的最低存款額要求，或者在1958年前出生，還是可以申請參加CPF LIFE。在65歲到80歲之間都可以參加。
CPF LIFE的利息有多少？
CPF LIFE的利息是所有CPF賬戶裏利息最高的。首3萬6%，接下來3萬5%，6萬以上的是4%：
CPF LIFE裏有什麽不同的計劃？
CPF LIFE裏一共有兩個計劃——LIFE標准計劃，和LIFE基本計劃。兩個計劃的不同點在于：
每月收入的不同，標准計劃有更高的每月收入；
遺産數額的不同，基本計劃有更高的遺産數額：
CPF LIFE每月可以拿多少錢？
CPF LIFE每月的收入，是根據你在裏面的存款額度，和你選擇的計劃（標准或基本）來定的：
什麽時候需要抉擇CPF LIFE的計劃？
65歲生日的6個月前，CPF會寫信給參與者，解釋不同的選擇。
參與者要在開始拿月收入前，做出決定，是要基本計劃，還是標准計劃。
基本計劃，和標准計劃的不同，主要是遺産和每月收入方面的不同。
是要留更多給後代，還是自己要更好的退休收入，參與者要權衡好。
怎樣提升CPF LIFE的每月收入？
如果想提升CPF LIFE的每月入息，且沒有達到最高限額（現爲24萬9000）；
或可以推遲你的退休金領取年齡，最遲到70歲。
每推遲一年，月收入可以多提高大概7%。
什麽時候可以收到CPF LIFE的月收入？
每個月的第4個工作日，CPF LIFE的月入，會通過GIRO財路，直接打進參與者的銀行賬戶。
如果參與者關了銀行賬戶，且沒有及時設置財路去另一銀行帳戶，每月入息會打入CPF普通帳戶。
CPF LIFE裏的錢啥時候可以開始花？
從65歲開始，就能每個月從CPF LIFE戶頭裏拿錢了。
如果不急著用錢也可以晚點拿，越晚拿的越多。
詳見圖——
不同的CPF LIFE計劃要怎麽選擇？
每個計劃都有相應的比率和優劣，完全可以根據自己的需求選擇最合適的那一款
1、每月入息額終身不變
有以下兩種計劃，留給家人的遺産*比較少
選擇LIFE Standard Plan（公積金終身入息標准計劃），自己每個月拿的會比較多 （離世時如果RA還有余款是可以遺贈給親戚的），
選擇LIFE Basic Plan（離世時如果RA還有余款是可以遺贈給親戚的），則是自己拿的相對較少，能給家人留下比較豐厚的財力支持，如果在 70 歲前沒有做出選擇將，會被自動納入標准計劃。
2、每月入息額逐漸遞增
即一開始將領取較低的每月入息，過後逐年增加2％
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息，又擔心未來通貨膨脹壓力，那這種入息分配方式可能適合你。
你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款，她選擇標准計劃，你選擇遞增計劃。
如果你們55歲後都沒有公積金貢獻，當你們65歲時，退休戶頭都會有12萬7000元。
你朋友開始每月領取720元入息，你只有560元。
你要到大約78歲，每月入息才會達720元，不過之後的每月入息就會比較多。
到了87歲，你每月拿860元，比朋友多近20％。
因爲你一開始領的入息較低，所以要一直到大約90歲時，獲得的入息總額才能追平朋友的數目。
關于遺産？
遺産是死後留給受益人的財産。
CPF LIFE會把所有退休賬戶的余額，以及還沒有發過的年金，移交給受益人。
加入了CPF LIFE後，可以選擇退出嗎？
一旦加入了CPF LIFE，只能因爲以下原因退出：
有身體方面的問題，導致：
– 永久地不能做任何工作；
– 壽命被（醫生）估計，不長了；
– 末期疾病（醫生說12個月內會挂掉）
要，或已經，（永久地）離開了新加坡，或西馬來西亞，並沒有意向再回來。
是馬來西亞公民，並已經永遠地離開了新加坡，住在了西馬來西亞。
如果你成功退出了CPF LIFE，CPF LIFE裏的余額會退回給你。
如果你已經有自己的私人購買的年金計劃，你可以向CPF局申請取消CPF賬戶的最低退休存款額要求。
怎樣申請加入CPF LIFE?
網上申請，用my cpf網站：
用你的SingPass登錄。
在“My Requests”之下，提交網上申請。
除此之外！
新加坡的退休金計劃，除了CPF LIFE，全都是保險公司出的。
沒有任何一個退休金計劃的回報，可以和CPF LIFE媲美。
保險公司的退休金計劃，只能是補充CPF LIFE，不是代替CPF LIFE。補充的情況有幾種：
1）如果你屬于有錢人士，CPF LIFE最高的24萬9000頂限已經放滿，那你可以考慮商業退休金計劃
2）如果你想提前退休，在65歲前有退休金收入，那可以買商業退休金計劃。市場上很流行的有50歲，55歲開始拿退休金，或5年之後就開始拿，都有的。
所以，一定要擦亮雙眼哦！
新加坡圈房産專欄作者：吳洲
