這篇文章介紹實報實銷的醫療住院手術險，不過醫療手術險經常會和重疾險（大病險）讓人混淆，兩個險種的功能和受保範圍是不同的。外國訪客可以在新加坡購買重疾險，可以理賠並且全球受保，賠付的是所購買的保額，（比如保額是20萬新幣，只要發生受保疾病就可理賠20萬新幣），許多人出國配置保險，多數買的是此類保險。
而醫療住院手術險是居住在新加坡的人們必須要有的保險，它是實報實銷，賠付的是醫療賬單，且僅限于新加坡公民/PR,准證持有者（如學生准證，陪讀准證，公民和PR的父母長期陪伴准證，EP / SP / DP 准證）才可購買。還有一種外國人可以購買的高端醫療保險，不在這篇文章討論範圍。
我來詳細解讀一下這類保險的功能和保障範圍：
知識點-1
Medishield Life 和 Integrated Shield Plan (簡稱IP)
新加坡的醫療保障體系，是建立在國家的保險系統和商業保險系統基礎上的，缺一不可。所有的新加坡公民和永久居民PR, 都在終身健保 Medishield Life 計劃下受保，保障在公立醫院的醫療費用，承保方爲中央公積金局，保費每年從公積金的保健儲蓄賬戶中自動扣除。
由于不是自己選擇加入的，因此就算許多新加坡本地人對這個計劃也是一知半解，交了保費也不太清楚自己保了什麽。終身健保提供最基本的醫藥保障，出發點是讓病患能應付住在政府醫院 B2 或 C 級病房的大部分住院費用。大多數人除了終身健保Medishield Life，會額外加上綜合保健計劃 IP,這部分由商業保險來承擔，可以保障生病時入住公立醫院的A(單人間)或B1(4人間)級病房，或是私人醫院時的昂貴的醫療費用。
知識點-2
新加坡的醫藥費用有多貴？
在政府的理財知識網MoneySense https://www.moneysense.gov.sg去年列出了一個在公立醫院住院手術的參考費用表：收費項目收費(新幣)3天公立醫院的A級病房$900醫生和其他$3200手術$6100化驗和X光等$800醫療總賬單$11,000
如果萬一遇到意外或急性疾病，住院治療加上出院後的複診費用，對于在新加坡的工作人士來說，醫療費可能相當于幾個月的工資；對于在新加坡沒有收入的人們來說（例如學生），負擔更重。想要知道在新加坡醫院各類手術的費用，可去新加坡衛生部的網站查詢。https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount- information
這還只是在公立醫院就醫的費用，如果想要看私人醫生或者去私人醫院，費用要高出許多許多…
在2019年4月之前購買的醫療保險，還可以享受100%的醫療費用報銷。但如果是在201 9年4月1日起，爲了避免醫療保險被濫用，以至于保費上漲速度過快，新加坡政府規定所有的保險公司賣出的醫療險保單，只能報銷95%的賬單，也就是說，自付額爲5%。
知識點-3
新加坡醫療保險的特點和優勢
因爲關系到民生，新加坡的對于保險公司的監管是非常嚴厲的，並且由于新加坡有許多的本土的和國際上知名品牌的保險公司相互競爭，所以保單都非常有競爭力，監管加上競爭機制，使投保人的利益得到最大保證。
新加坡各保險公司的醫療住院險有以下特點：
A．Guarantee Renewal 續保有保證
什麽是續保有保證？舉個例子，曾經有一位北京的朋友跟我提起，買了國內某保險公司的醫療險，但是當有一年因爲健康問題住院報銷之後，保險公司終止了保單，不再爲她續保。
這樣的情況在新加坡是不會發生的，因爲新加坡各保險公司的醫療險，都會有Guarantee Renewal的福利。也就是說，只要保單購買生效後，不管每年報銷多少保費，只要按時繳交保費，保險公司就一定要毫無條件的續保。即使有人因爲健康問題每年報銷的醫療費遠遠超過保費的幾十倍，但是保險公司不得以任何理由終止保單，一定要續保。
這樣在最大程度上保障了投保人的利益。
B. 索賠頂限高
新加坡的醫療住院險，索賠頂限在每年60萬新幣-200萬新幣之間，終身理賠沒有上限。
C．住院前和出院後的保障
住院手術險都會報銷 – 住院手術前180天，和住院後365天 的所有相關疾病的門診，急診，複診，檢查，化驗，影像(X光，CT, 核磁共振等等)費用。（不是所有的保險公司都有這個福利）
知識點-4
新加坡醫療保險的限制
A.普通門診是不能報銷的除了住院或手術前180天，後365天的之內的門診等費用可以報銷之外（注：不是所有的保險公司都報銷前180天，後365天的門診和其他費用），平時發燒感冒或者由于一些疾病去看病，或者看專科門診，但又無須住院和手術，這種情況是不能報銷的。換句話說，醫療住院手術險保的是高額的住院和手術費用，對于一般的門診是不能報銷的。（癌症和腎髒病除外，癌症患者化療，和腎髒病人長期洗腎，不需要住院，也可以報銷。）新加坡本地人看門診，大多數是用工作單位提供的集體保險的門診服務，通常是在指定的診所看病。各公司的集體保險，每次看門診只需要支付 510元不等。
B. Pre-Existing 預有的疾病不在保障範圍內
在購買保單之前，已有的身體各方面的疾病，保險公司是要排除這類疾病不育保障的；如果身體疾病比較嚴重，保險公司有可能拒保的。所以保險要在年輕的時候，健康的時候購買。許多人身體出了問題想買保險卻買不上，懊悔不已。知識點-5
新加坡的留學生，學校已經有了保險還需要購買保險嗎？
無論公立，私立或者國際學校的集體保險，類似國內的學平險，保額不高（當然保費也很便宜），而且許多保險只保障疾病或者意外發生在學校範圍之內。和商業保險60-200萬新幣的保額相比要少了許多。
學校提供的保險保障一般性的疾病可以，但是如果是複雜的手術或者需要長時間的住院治療，保額顯然是遠遠不夠的。
其實學生因爲年齡小，保費本來就不貴。如果是16歲的青少年，保障公立醫院的商業醫療住院險只需要每年花不到400新幣，就能夠保障在公立醫院每年60萬新幣的保額，有這樣的保障，家長也能心安了。
知識點-6
我的公司已經爲我提供了全面的醫療住院險，我還需要額外購買商業保險嗎?
許多新加坡的公司爲職員提供了醫療住院險的福利，而且有的公司爲員工購買的保險還非常的不錯（建議在新加坡工作的人士，去人事部查一查保障的條款和範圍）。
但幾乎每一位新加坡本地人都會有自己的一份商業醫療住院險的。主要有三個考量：
A.現在極少有人在一家公司幹一輩子。
爲了在事業上有更好的發展和機會，許多人一生中會換幾份工作的，許多人積累了經驗後選擇出來創業。當從A公司跳槽到B公司的時，（公司爲員工提供的都是集體保險）B公司的薪金待遇條件可能不錯，但在保險方面就不一定有A公司的保險保障全面。B.上面我們提到了各保險公司都對Pre-Existing 預有疾病有限制，那麽當從A公司跳槽到B 公司時，就要充分了解B公司的保險條款，是否B公司的集體保險公司可以接受（要細讀公司保險的條款！）。如果不能接受，那麽對于這位想要跳槽的人士的風險就非常大。
舉個真實的例子：曾經有一位朋友在年輕的時候患上了癌症，雖然後來痊愈了，但因爲年輕覺得身體沒問題就沒有買商業保險，雖然癌症已經痊愈但還是沒有保險公司可以接受她。結果，她沒有選擇只能在她原本的公司工作到退休，因爲只有原公司的保險還可以保障她。因爲沒有自己的保險保障，錯過了好幾次跳槽轉運的機會。
C.即使公司提供了醫療保險，而且也不想跳槽。
可是總不能工作一輩子，離開公司那天，公司保險的保障也隨之消失，年紀大了患病幾率會更高。更何況，許多人出來創業的話，醫療保障一定要提早做好規劃。
在新加坡，許多家長在孩子還未出生時就已經爲他/她買好了醫療住院險，就是爲了讓孩子盡早進入到保險的保障系統，一生都不用爲高昂的醫療費用擔心。
新加坡的保險公司衆多，能夠提供商業醫療住院險的保險公司主要有以下幾個（但不限于）
AIA Healthshield Gold Max
Aviva MyShield
AXA Shield
Great Eastern Supreme Health
NTUC IncomeShield
Prudential PruShield
Raffles Shield
每個保險公司都有幾個不同的醫療住院險的選項，所以投保人有 10-20 多種配套可以選擇。每個保險公司的不同計劃的特點和保障範圍不盡相同，當然保費也是不同的。所以一定要貨比三家！配置保險，找獨立財務規劃師是最爲明智的，因爲中立，站在客戶這邊，可比對各個産品的優缺點。請聯系：
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編輯：Jun wei
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以上供大家參考和探討，純屬學術和興趣探討，不對內容負責，不存在招攬生意意圖，不是理財建議，不是財務規劃建議，內容也未經新加坡監管部門審核，讀者有意則需要通過持牌顧問經過需求分析等財務規劃流程獲取專業意見，本文不做爲投資依據，不承擔任何法律責任。本文數字和內容僅 2020 年 1 月發布之日有效,之後産品及市場有變化或促銷,對比的地方就不一定准確。
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