中年智富
距離退休越來越近，除了盤點退休儲蓄夠不夠之外，也應該審視負債情況。
負債太多會影響退休儲蓄的積累，如果每個月都要撥出大筆錢還債，哪裏還有錢儲蓄？
再說，退休後若還背負太多債務，不僅影響實際消費能力，也會影響心情。
退休是進入享福階段，不應該再爲債務操心。退休後沒有任何固定收入，如果一方面要應付不斷上升的生活費，另一方面還得應付債務問題，那將是額外的壓力。
在退休前清還所有債務，退休後的生活會過得更開心，因此在退休前清理所有債務，避免將債務帶入退休階段是明智之舉。
負債雖然可怕，但也無需把所有債務當做魔鬼，畢竟債務也分不同類型。我們可以把債務分成消費類和投資類，也可分爲無抵押及有抵押。
投資類型的貸款，有機會爲我們帶來比貸款利率更高的回報，屬于“良性”貸款。而投資類型的貸款，往往也是有抵押貸款，因此利率通常相對較低。
至于消費類型貸款，借來的錢如流水般一去不複返，一般都是高利率的無抵押貸款，年利率動辄超過10％，信用卡負債的年利率甚至高過20％，是大家必須正視的“惡性”負債。
負債多少沒有一定標准
一個人是否負債太多，沒有一刀切的標准。
有些人用負債與收入比（debt-to-income ratio）作爲衡量，也就是每個月要付的債款，與每個月的收入之比，若這個比率超過40％，就就必須提高警惕。
星展銀行信用卡及無抵押貸款業務部主管蕭世光指出，負債是否過多，要看一個人的收入和負擔，“如果你把每月收入的一大部分用來償還債務以及支付經常開支如電話費、水電費、子女教育費等，那你就沒有足夠收入應付其他開支了。在這樣的情況下，債務便會成爲一個問題。”
如果認爲債務可能構成問題，首先要做的是列出自己的負債，把債務分門別類，並按照利率排列。
正如之前所述，債務有良性與惡性之分，必須即刻處理的是惡性債務。
先償還利率最高債務
在著手減少債務時的兩個原則是：一、先償還利率最高的債務；二、先償還欠得最多的債務。
先償還利率最高的債務，是最有效的用錢方式；而先償還最大的債務，則能卸下巨大包袱。
比方說陳家洛欠下七家銀行共5萬6700萬元的信用卡債：
銀行A——1萬2900元，年利率29％；
銀行B——9800元，年利率25.92％；
銀行C——5900元，年利率25.9％；
銀行D——4800元，年利率25.9％；
銀行E——1萬2700元，年利率25.9％；
銀行F——5800元，年利率24％；
銀行G——4800元，年利率25％。
在嘗試減少債務時，陳家洛可選擇先償還在銀行A的欠款，因爲在銀行A的欠款最高，而且年利率也最高，把這筆欠款解決掉，他可以一年可省下3741元的利息，負債也會減輕五分之一。
也有一些人認爲，先償還欠款最少的債務，會讓人有成就感，更有動力去解決其他債務問題。然而，如果接下來的路越來越難走，也有可能打擊信心，而失去解決其他債務的動力。
不要爲了還債而再舉債
更何況這個方法從財務的角度考量也不實際，無法發揮最大的省息效果，即便一次過把銀行F和銀行G的債務解決，陳家洛也只能省下1817元的利息，而其他欠款的利息還在以更快的速度增加著。
如果能像陳家洛一樣，厘清自己的欠債情況，那是很好的開始。
接下來要做的，就是定下一套還債計劃，規定自己每個月必須償付的欠債，並按照計劃進行。但要切記的是，既然已經債台高築，就不要再增加新的債務，千萬不要爲了還債而去借錢，這跟從油鍋跳進火堆沒有什麽兩樣。
這個步驟的關鍵是“嚴格執行”。你必須很有紀律地控制消費，這樣才能有足夠的錢去償付欠債。
若信用卡是你的致命傷，就要果斷一點，把所有信用卡剪爲兩段，扔了它，只保留一張最常用、最好用的，並記得每個月要償清賬單，不要只是償付最低款項，純粹把信用卡當做付款工具，而不是借錢工具。
又或者改用轉賬卡，便能消除入不敷出的風險。現在的許多轉賬卡都能享有與信用卡同樣的折扣。
歸根究底，債台高築很多時候是消費過度所致，如果在源頭把消費控制好，不要購買超過能力可負擔的東西，不要受到“想要”的物品的誘惑，就能避免陷入債務困境。
華僑銀行無抵押貸款部總經理陳忠權表示，就業市場的不確定性增加，減少不必要開支是保持良好財務狀況的關鍵，一些方法是根據預算消費，或“拖延”購物來確定是否真的需要。
他也指出，“值得注意的是，有相當多人是因爲家庭或醫藥狀況而陷入財務困境。在大多數情況下，若提前規劃或有一套保險計劃，可能會大大幫助到他們。”
通過債務整合計劃償還欠款
當負債多到無法自理時，就必須尋求專家的幫助。
無抵押欠債額若超過12個月薪金，可以通過14家金融機構推出的債務整合計劃（Debt Consolidation Plan ，簡稱DCP）減輕還債壓力。
在這個計劃下，銀行將買下客戶在其他機構的所有無抵押貸款，並根據客戶情況制定利最長可達10年的還款計劃。
華僑銀行的陳忠權表示，債務整合計劃讓人們能更輕松管理財務。把在不同銀行的信用卡和個人貸款集中到一家銀行後，欠債人每個月只需償還一筆固定的款項給一家銀行。
“你每月只需專注于一次付款，無需應付不同銀行的賬單、利息和還款日期。”
當然，利息還是要付的，不過會比原本的利率低很多。
前面提到的陳家洛實爲星展銀行的個案。星展銀行的蕭世光說，陳家洛原本平均支付約25.92％年利率給七家銀行，每個月的還款是1700元。在選擇了星展銀行的債務整合計劃後，他得以將負債分八年攤還，目前每個月還款807元，只需支付4.58％的年利率。
陳家洛不只省下顯著的利息，每個月的財務壓力和精神壓力也減輕不少。
14家金融機構、14種計劃，要怎樣選擇一個適合自己的，也挺考功夫。
選擇利率低易還款配套
蕭世光建議選擇一個利率低、易于還款的配套，例如可每個月自動從一個戶頭扣除還款，如此一來可減少利息開支，也能確保每個月准時還款，以免支付遲付款費。
陳忠權則表示，最重要的是按照自己當前的狀況，選擇最適合的計劃，才能永久緩解負債壓力。
在選擇不同機構的債務整合計劃時，可以做幾方面的比較。
一、利率——當然是越低越好。
二、手續費——有的銀行完全不收手續費，有的收取定額手續費，有的按照欠款收費。
三、償還期——償還期越短利率就越低，但每月攤還的款項也越高，你能應付嗎？
四、若無法按時還款，需支付多少費用？
一些銀行也提供贈品，如購物禮券或現金返回，這不應該是選擇配套的首要考量。若已經篩選出適合的配套，不妨選擇贈品較吸引你的那個。
別爲“零負債”陷入“零現金”
是否應該在退休前償還所有債務，也是一個具爭議的課題。理論上，我們應該設法做到退休後無債一身輕，但是要避免爲了做到“零負債”，最終陷入“零現金”的窘境。
如果你沒有足夠的現金，不要爲了做到“零負債”而勉強自己這麽做。
如果把錢放到其他投資可創造經常收入、所投資的資産又會隨著時間的推移而升值，仍堅持把錢用來付清貸款，就顯得有點不太聰明。