中年智富
子曰：“吾十有五，而志于學。三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳順，七十而從心所欲，不逾矩。”
接下來三期的《中年智富》，將探討在“不惑”“知天命”“耳順”三個階段的理財規劃重點。
所謂四十而不惑，即人到了40歲若遇到狀況不會感到迷惘、困惑，可冷靜、有智慧地應對。理財需要的正是冷靜與智慧，40歲的你在處理財務時，是否做到不惑的境界？
人生來到這個階段，財務壓力其實是最大的，這個年齡即要照顧自己，又要照顧家庭，還要養車供樓，是典型夾心層。
此時，父母年齡大了，須承擔起贍養老人的責任，而子女還在上小學的階段，爲人父母的責任仍得扛上一段時間。
不再迷信“富貴險中求”
40歲雖然不老，但也不再年輕，40歲以前，投資可以很大膽，40歲以後，就要改掉年輕時沒有家庭負擔的投資習慣，不再迷信“富貴險中求”，拒絕高風險投資。
即便過去的投資證明自己確實眼光獨到，也不要把全副身家投入，適當地撥出部分資金就好，保留足夠資金用作退休規劃。
話雖如此，不少理財顧問提醒這個年齡層的人避免矯枉過正，在目前低利率的市場環境下，除了平常的儲蓄之外，也得尋求回報更高的投資機會。
財務規劃師王綏钊就指出，“就算是低風險債券或債券基金，無論如何都勝過銀行每年給你的0.1％利息。”
可考慮較高風險投資
王綏钊表示，當一個人在40多歲時，如果想在60歲或65歲退休，其實還有相當多時間讓投資增長，這個階段可考慮較高風險的投資。
“但千萬不要因爲自己還有20年的時間就躊躇不前。投資需要時間，躊躇只會導致時間變少，更難達到目標。要緊記的是，不要越過你的風險承擔能力，爲追求回報而忽視風險承擔能力，往往會以落淚收場。市場是有周期的，隨時都有崩盤的可能。”
華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農（Vasu Menon）也表示，這個年齡層的人在投資方面應該保持平衡，組合中要有風險資産和低風險資産，“不妨考慮把更多資金投入風險稍微高一些的資産如股票。不要太過保守，因爲時間允許你承擔風險。”
新加坡花旗銀行零售銀行主管黃石強建議40幾歲的人，好好想想自己的投資方向是否正確，“你仍然相對年輕，可以把更多投資配置在更大膽的高增長工具，如股票、增長基金、股票基金。”
當然，每個人的承擔風險的能力不一樣，到底應該把50％或60％的資金配置在較高風險的投資，還是應該請財務顧問幫忙評估。
要開始認識一些投資
如果40歲以前都沒有投資的習慣，來到這個分水嶺，要開始認識一些投資。
如果沒有養成良好的儲蓄習慣，40歲才開始雖然有點遲，但遲總好過沒有。到了這個年齡，人生走了一半，機會和機遇都減少了，一定要好好把握時間投資，讓財富能更迅速增長。
除了工作收入之外，應該開拓其他收入來源，有能力不妨多買一套房子收租，否則可以投資高息股票或房地産投資信托（REIT）。
如果不知道有哪些高息股票可選擇，新加坡交易所網站StockFacts有個不錯的功能，可幫助那些茫無頭緒的人做第一輪篩選。
例如，你可先找出股息收益率超過5％的股票，再進一步以本益比、營收、市值縮小範圍，然後個別評估，畢竟股息收益率不應該是選擇股票的唯一考量。
ETF是不錯的選擇
對于完全沒有投資經驗的人來說，股票指數挂牌基金（ETF）是一個不錯的選擇，如果持守10年或20年，一般上不會出錯。
例如海峽時報指數目前在3200點左右，由于很不巧在這10年內碰到金融大海嘯，所以跟2007年起來，海指損失了6％，但如果跟1997年底的1259點比較，增長超過1.5倍。
挂牌基金是一種可在證券交易所自由買賣的開放式投資基金，通常會追蹤某指數或資産的表現，海峽時報指數挂牌基金基本上追蹤海指走勢。
在新交所挂牌的海挂牌基金有兩個：SPDR海峽時報指數基金（SPDR STI ETF）和日興海峽指數基金（NIKKO AM STI ETF），除了資本增值的機會，這兩個挂牌基金也派發股息，股息收率在2.8％左右。
三個應該避免的錯誤
一、忽視債務
踏入40歲後應該著手減少債務，尤其是信用卡或個人貸款等高息債務。
若還在供樓，大華銀行存款與財富管理新加坡與區域主管莊素薇建議，可考慮重組貸款，把房屋貸款的還款期縮短，減少退休後仍須背負的債務負擔。
二、沒有足夠保險保障
一些人到了40幾歲還是只有一份當年爲“幫助”朋友而購買的人壽保險，殊不知一場大病或一次意外，就足以耗盡多年來的辛苦儲蓄。
即使這個年齡購買醫藥保險的門檻高，無論如何都得做好這道防線，否則不論規劃多周詳都是枉然。
莊素薇說：“保險是爲你和家人提供財務保障的關鍵，你應該確保購買的保險賠償涵蓋住院和手術費、嚴重疾病、個人意外，以及殘疾收入等方面。”
三、不清楚自己財務狀況
華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農（Vasu Menon）表示，確保花費不超出預算非常重要。
他建議養成每月記錄開支的習慣，看看花費是否超出收入。理想上，至少要撥出10％到15％的收入作爲儲蓄和投資。
此外，專家也建議養成每年計算淨資産的習慣；淨資産是資産總和（銀行儲蓄、公積金儲蓄、各類投資）減去債務總和。
很多人不清楚需要多少錢才可退休，中央公積金局網站有個相當詳細的退休計算機（https://www.cpf.gov.sg/esvc/web/schemes/retirementcalculator/coverpage），能算出你是否可如願退休。
但是在利用這個計算機之前，需要花些時間先把功課做好，理出自己在各個公積金戶頭中的儲蓄、在銀行的現金，以及有哪些投資和負債，並把每個月的開支清楚列出來。