10年前，爲長壽人口提供基本退休保障的公積金終身入息計劃出爐，考慮到國人的不同需求，政府設計了12種計劃供選擇。短短一年後，計劃就簡化成四種，又過了三年，再簡化成兩種。
第一次簡化時，領導當時全國長壽保險計劃委員會的林彬教授解釋：“選擇從12項減到兩項看似大刀闊斧的改變，爲國人提供更多選擇雖非常吸引人，但經驗顯示，國人更關注的是能從計劃中得到多少錢。減少選擇也有助減少大家對新計劃的疑慮。”
言猶在耳，前天公布的終身護保（CareShield Life）如何吸引40多歲以上國人“過檔”，就讓人不禁聯想到10年前公積金終身入息計劃（CPF LIFE）的情況。雖然終身護保是完全不同的保險産品，也沒有12種計劃，而且讓屬于樂齡健保制度下的國人自願選擇，但要考慮的變數太多，分類太細，會讓人容易陷入“分析癱瘓”（paralysis by analysis），導致最後作出最簡單但又最不理想的選擇——放棄選擇，維持原狀不要加入。
在形塑人們的選擇時，要素就是讓選擇越簡單越好，跟不太希望人們選擇的那個“選項”相比，對比要越明確越好，因爲不是每個人都是保險經紀，願意也能夠花這麽多心思去理解和分析新産品。
這次終身護保把“樂齡健保400”的保戶分成兩類，一類是1970年至1979年出生的，他們2021年自動升級，之後有兩三年時間考慮退出。只是早一點出生的1968年和1969年這兩年出生者，同樣也是2007年“樂齡健保400”推出後才滿40歲的人、同樣也是當年的自動納入群體，這次卻無法自動升級，升級後還不能退出，是否有必要分得這麽細？
另外，樂齡健保是自動納入機制，平時保費一般也是從保健儲蓄自動扣除，很多人已經忘記自己屬于“樂齡健保400”或“樂齡健保300”，或者壓根兒有沒有受保。要選擇加入終身護保之前，還要先去查詢自己到底有什麽保險，在信息爆炸的時代，這本身就是個障礙。
終身護保保費和賠付結構，相較于樂齡健保更複雜、更多未知。除了賠付額年年不同，終身護保在日後可變動的基本保費之外，一些人還得支付不同數額的額外調整部分，再扣除不同的加入獎勵金、保費津貼、永久津貼……程度之複雜，要計算今後需付多少保費，未來殘障時預計可索償多少，都無法立刻用手機的簡易計算器算出來。政府雖然會推出網上計算器，但一般人或許也只能是知其一不知其二，按除了一些數字，終究還是不懂這些數額的意義。
鼓勵人們爲長期規劃購買保險，原本就要克服幾種經典的思維陷阱——傾向短期回報的現時偏誤（present bias）、自以爲不幸事件不會發生在自己身上的樂觀偏誤（optimism bias），以及不願預先支付保費而又看不到任何回報的損失厭惡（loss aversion）等。因此，在不強制的情況下要吸引更多適齡國人升級到實質上更爲完善的終身護保，就得讓選擇變得顯而易見，以免見樹不見林。