中年智富
新加坡壽險協會針對保障缺口的一項調查發現，新加坡人在危重疾病方面的保障嚴重不足，受雇人士平均只有6萬元的危重疾病保障。
萬一不幸病重失去工作能力，所得的賠償只夠家人承擔約20％的生活開銷。
很多人不明白，既然已經有了如終身健保（Medishield Life）的住院保險，爲什麽還需要購買危重疾病（Critical Illness）保險？
其實它們提供的是兩種不同的保障。患上重病後的住院開支可通過住院保險支付，但患病期間有許多額外開支，是住院保險所沒有涵蓋的，例如，你可能要聘請一個看護或幫傭、你可能要經常搭德士往返醫院。
與此同時，在接受治療期間和康複期間，病患會因爲無法工作而失去收入，若這個時候還得擔心沒錢供房屋貸款或繳水電費等，要如何安心養病呢？
新加坡壽險協會針對保障缺口（Protection Gap）的一項調查發現，新加坡人在危重疾病方面的保障嚴重不足，受雇人士平均只有6萬元的危重疾病保障。萬一不幸病重失去工作能力，所得的賠償只夠家人承擔約20％的生活開銷。
出現這種情況的原因可能是很多人對危重疾病保險的認識還不夠，或認爲自己患病的風險不高，或覺得保費太昂貴，因而忽略這方面的保障。
與其爲可能患重病撥出一筆應急基金，購買一份危重疾病保單會更有經濟效益。
保誠保險新加坡（Prudential Singapore）的保障産品主管吳俐霖指出，那些沒有孩子的夫婦和自由工作者容易忽視危重疾病計劃所提供的保障。
她說：“沒有孩子的夫婦雖然沒有依靠他們的家屬，但他們應考慮通過危重疾病保險來保障自己的生活方式，以防健康危機導致收入損失。那些沒有帶薪病假的自雇人士或自由工作者，也需要有足夠的危重疾病保障，確保在無法繼續工作時仍有收入來源。”
跟所有金融産品一樣，危重疾病保單一直在演變，內容增強的同時也變得越來越複雜，不再像從前那樣一目了然——保與不保、賠與不賠，存在許多灰色地帶。
現今的重病保單涵蓋更多疾病，保單如何運作以及提供哪些額外利益，消費者都必須在投保前仔細研究，例如：
一、是否涵蓋早期病症？
二、是否允許多次索賠？
三、是否有保額還原特征？
危重疾病保單須到“嚴重”階段才可索賠
危重疾病保單涵蓋至少37種疾病，包括重大癌症、心髒病、中風、腎衰竭等，但必須到了“嚴重”階段才可索賠，換句話說，如果早發現、早就醫，保險公司不會理賠，除非購買的是早期危重疾病保單。
GYC財務咨詢公司（GYC Financial Advisory）助理副總裁李昆運說：“雖然隨著越來越多保險公司進入這個市場，保費有降低的趨勢，但跟傳統危重疾病保單相比，早期疾病保單的保費仍然貴很多，因此如果預算有限，擁有足夠的傳統保障更爲重要。”
這是因爲患病初期的休養期通常較短，意味著損失的工作時間較少、財務消耗更低。
應不應該購買早期危重疾病保單，沒有一刀切的答案，情況因人而異。
首先，要看你是不是一個定期做體檢的人，因爲定期做體檢比較可能在患病初期就發現自己得病，若在知道自己得病後卻又因爲病情不夠嚴重而無法索賠，那是很折騰的。至于對醫生敬而遠之的人，在發現自己患病時通常已經到了後期，那早期保險就變得不重要了。
此外，家族病史也是一個重要考慮因素，例如若家族成員當中有罹患乳癌或卵巢癌的病史，患癌的風險也會提高，因此不妨考慮購買早期保險。
再來就是有沒有能力負擔保費的問題了。
金融咨詢公司PIAS的財務顧問李萌支持人們購買早期危重疾病保單，因爲人們的健康意識提高，定期做體檢讓他們能及早發現疾病並接受治療，“如果購買了早期疾病保險，便可在發病初期獲得賠償，提供所需的經濟支持。”
早期危重疾病的定義及覆蓋範圍，因不同保險公司而異，因此必須比較個別計劃，在保障和價格之間找到平衡。
友邦新加坡（AIA）客戶和市場總監何麗雲說，新一代早期危重疾病計劃覆蓋面包括早期、中期、末期，如友邦的AIA Triple Critical Cover便是一個例子。這是一個可多次索賠的危重疾病計劃，索賠後的12個月保額將全面還原。
然而，早期危重疾病保單比傳統危重疾病保單昂貴，她建議消費者先評估預算，徹底檢討財務狀況、需要以及保障缺口。
無論處于患病的哪個階段，被診斷患上危重疾病後，都可能無法工作或選擇停止工作。收入損失的壓力可能影響康複，早期危重疾病計劃的支付，可協助病患安心與病魔作戰。
吳俐霖表示，在選擇早期危重疾病保險時，應該選擇一個覆蓋各種早期疾病的計劃，例如保誠的PRUtriple，它所提供的附加險，爲多達106個危重疾病的早期階段提供保障。此外，“現在的人常被診斷出患有多種危重疾病，因此要找一個索賠後仍繼續提供保障的計劃。”
要留意的是，允許多次索賠或保額還原的計劃肯定更昂貴，而且要隔一段時間才可以再度索賠。
在比較不同的早期危重疾病保險計劃時，李萌建議可留意：一、賠付額的上限；二、索賠後保額會不會降低；三、是否涵蓋某些特殊狀況，提供額外保障。
中年投保來得及嗎？
人到中年還要執著于危重疾病保障嗎？
在65歲之前投保，保險公司都會接受，所以理論上50歲才開始投保也不會太遲，只是保費會很昂貴。
危重疾病保險可以附加險的形式購買，也可單獨購買。例如50歲的陳圓圓想要獲得20萬元的危重疾病保障，她可通過終身保單或定期保單的附加險投保，也可購買獨立保單。
根據保險聚合網站comparefirst的計算，若購買終身保單及附加險，陳圓圓每年須支付的保費超過9000元；若購買25年定期保單及附加險，她每年須支付的保費從1264元起跳。
根據另一個比較網站clearlysurely，若購買獨立保單，陳圓圓的保費從2982元起跳，保單涵蓋早期疾病、可多次索賠、並可還原保額。
友邦新加坡客戶和市場總監何麗雲說，50歲的人如果還未有任何危重疾病保障，現在投保還不遲，只不過年紀越大更可能因爲已經患上一些病症，而得支付額外保費或不受保。
至于早期危重疾病保障，GYC財務咨詢公司助理副總裁李昆運指出，該不該投保在很大程度上取決于當前的財務狀況和需要。“對于50歲的人來說，保費肯定會高得多，可以是30歲的兩倍，如果預算不允許就不要勉強。”
了解保單對病症定義
保險公司對“嚴重”的定義采用的是業內標准，然而業者並未對“輕度”和“中度”統一規範定義，不同公司的不同配套會有不同定義，因此消費者一定要逐一比較。
GYC財務咨詢公司助理副總裁李昆運說，不同保險公司、不同計劃有不同的定義，而在涉及索賠時，定義最重要，被診斷患病並不意味自動獲賠。
其次是要充分理解保單的不保條款。
此外，一些危重疾病保單或附加險規定14天至30天的生存期，投保人被診斷患病後必須能挨過這段時間，才能獲得賠償。