就勢論市
胡淵文
金融服務有時好比獵人用來打獵的武器,
使用得當可捕獲肥美獵物,使用不當或會傷及己身。
據了解,有些金融科技公司會注銷顧客的第一筆貸款,
作爲爭取這名顧客的成本。
這不僅促使消費者養成不良的財務習慣,
也不利于普惠金融的可持續發展。
打獵前須先學會妥善使用武器,同理在使用金融服務時,
也須先學習審慎理財,才不至于被燒到手。
普惠金融(financial inclusion)是近幾年的流行詞,各類金融科技公司紛紛打著普惠金融的口號,在區域發展業務。
簡單來說,普惠金融就是讓平時被傳統金融服務業忽視的顧客,也能享有一些基本的金融服務,如微付款、微借貸、彙款,甚至是微型保險。這些顧客包括一般大衆,也包括小型和微型企業。
根據世界銀行數據,在東南亞6億5000萬人口中,約73%的成人沒有銀行戶頭。
對傳統金融服務業者而言,這個領域的風險看似更高,小額交易的成本大,低收入者也缺乏可抵押的資産來借貸。
消費者和企業沒有信貸記錄,難以獲得貸款和融資,若拿不到貸款,又如何建立起信貸曆史,這便形成了一個惡性循環。
普及金融業能讓消費者通過貸款購買房屋,讓企業融資擴張業務,從而促進經濟增長。亞洲開發銀行估計,亞太經濟體的國內生産總值可由此提升9%至14%。
于是,新興科技公司紛紛瞄准這個市場,如Grab在東南亞推出通過電子錢包即時跨境彙款的服務,並已經試運行微型借貸服務。
根據麥肯錫全球學院的數據,東南亞的中小企業融資缺口高達1750億美元(2400億新元)。
各個P2P(個人對個人)借貸平台也看准區域中小企業的融資需求,搶灘這個市場。
不過,金融服務有時好比獵人用來打獵的武器,使用得當可捕獲肥美獵物,使用不當或會傷及己身。
例如在印度,微型貸款的普及讓一些人過度借貸,導致債台高築,逼得有些人走上自殺之路。
據了解,有些金融科技公司會注銷顧客的第一筆貸款,作爲爭取這名顧客的成本。這不僅促使消費者養成不良的財務習慣,也不利于普惠金融的可持續發展。
打獵前須先學會妥善使用武器,同理在使用金融服務時,也須先學習審慎理財,才不至于被燒到手。
本地市場金融業普及
理財知識仍有待加強
新加坡市場的金融業普及程度已經相當高,但理財知識的普及仍有待加強。
全國財務教育計劃“理財有方”(MoneySense)之前進行的一項調查顯示,近四分之一的國人甯可享受當前,而不爲未來做規劃。他們沒有定期存款、不爲花費作預算,以及追蹤個人的開銷。他們也更可能通過借貸購買貴重物品。約兩成國人認爲,只有在快退休時才須要進行財務規劃。
隨著無現金付款和電子商務愈發普及,不論是購物、用餐、享用其他服務如貸款都變得越來越方便,隨時隨地可以付款下單。
這意味著我們如果不好好規劃個人的開銷和定期儲蓄,很可能會陷入儲蓄不足、退休金缺乏的困境。
隨著經濟發展逐步轉型,在未來,零工經濟(gig economy)和合約工作將更加普遍,這意味著收入可能不再穩定。
因此,財務教育愈發重要,擁有儲蓄能夠讓國人度過收入較少的時期。
普惠金融不應該是最終的目標,它只是幫助人們達到生活目標的一個重要工具和渠道。在普惠審慎理財方面,我們仍須努力。
數碼普惠金融 仍有改進空間
另一方面,本地的數碼普惠金融(digital financial inclusion)還有改進的空間。
本地的老齡化人口對普及數碼化金融服務帶來一定挑戰,不少年長人士反映,學會如何使用一項手機應用軟件後,很容易忘記其中的步驟。
由于新科技湧現的速度越來越快,采納新科技的周期縮短,年長人士可能跟不上變化的節奏。
此外,未來銀行的服務日趨數碼化,分行的使用率和作用已經大大減少,設于鄰裏的分行可能逐漸關閉,讓原本納入金融服務對象的年長人士,變相地被剔除在外。
同時,科技的發展加劇了金融領域長期存在的一些問題。例如,金融欺詐的手段日新月異,此前有人放出大量“釣魚”(phishing)電郵,假冒銀行客服人員,要求顧客到假網站上“更新”個人資料,實際上是想要盜取密碼。
就連非法放貸人都已使用WhatsApp等社交媒體進行放貸。
網上信息虛虛實實,別說年長人士,有時甚至連年輕人都防不勝防。
在推廣數碼普惠金融的同時,除了加強網絡安全,政府和金融機構都有責任提醒國人提高警惕,增強個人的金融財務知識。