數碼銀行取得較成功的例子，往往來自傳統銀行轉型緩慢或金融市場較不發達的市場，例如中國、韓國、東南亞、非洲和一些歐洲地區。美國由于政府條例的限制，數碼銀行發展相對沒那麽快。本地銀行數碼轉型的速度相當快，但也不能放松怠懈。
螞蟻金服、面簿、亞馬遜、新電信和Grab等業者，都可能成爲本地銀行的競爭對手。
不久前和同事聊起“數碼銀行”時，開始懷疑本地是否還有數碼銀行、甚至新銀行的發展空間。
的確，近幾年本地銀行在數碼化方面進展迅速。回想一下，上一次到銀行投放支票和存入現金，前後不過五分鍾，也無需銀行職員協助。開戶頭、付款、朋友間轉賬，以及申請信用卡和個人貸款等服務，都已相當便捷。
本地銀行的服務似乎已經與數碼銀行沒有多大區別了。
不過，是有某些時候使用銀行服務覺得繁瑣。比如每個月要記得支付信用卡賬單、查看銀行是不是又要我交年費了。如果有，還得打電話或通過網上銀行去申請豁免年費，爲何銀行就不能直接免除年費呢？
有些信用卡是因爲當初有促銷活動而去申請，久而久之發現使用率不高，還要繳付年費，于是就取消了信用卡。然而，要撤卡時總是屢屢碰壁，銀行職員總會想方設法讓你保留這張卡。說實話，信用卡留著不用，對我對銀行都是麻煩事。
另一樁煩人的事，是兌換信用卡積分，這些積分往往會過期，兌換過程也不方便。更有甚者，兌換得來的購物券郵寄到家中時，還得逐個開封並填寫資料，這絕對不是愉快的經曆。
用“好玩”點子吸引年輕人
所以說，使用銀行服務往往是一件不得不去辦的事情，若無必要，平時絕不會開啓我的手機銀行應用。
有些銀行相信已經意識到這點，開始在手機應用加入一些促銷碼。例如定時登錄可領取限量的購物或餐飲優惠券等。銀行也紛紛和其他業者結盟，走入消費者的各個生活層面。但這並無法從根本上解決銀行服務“不好玩”的本質。
上周五，新加坡金融管理局宣布推出純數碼銀行執照，下個月起讓業者申請。其中兩張執照發給全面數碼銀行，可向零售消費者提供服務，三張是批發數碼銀行執照，只可向企業提供服務。
此舉是希望吸引更多新業者以及鼓勵現有金融服務業者，提供更有創意的服務。
何謂數碼銀行？就是不設立實體分行以及提款機的銀行，一切交易通過網絡手機進行，後端運作高度科技化和自動化。這類銀行由于沒有實體分行，聘用的員工也少，整體運作成本較低，一般上可提供收費更低的服務。數碼銀行的手機應用也往往以界面簡單清晰爲賣點，有些更提供“好玩”的服務，吸引年輕人。
本地的零售銀行市場可說相當飽和，基本上人人都有銀行戶頭，因此新進業者想要從市場中分一杯羹，僅僅提供便捷的存款付款等基本服務是不夠的。
以個人經曆而言，我希望新舊業者能夠提供更出色的理財規劃服務。
理財第一步是要理清自己有多少資産、收入、負債、開支，若有不同銀行提供的貸款和信用卡，要弄清楚自己的財務狀況並不容易，更別說投資的股票、債券、基金和保險産品等，有些在中央托收戶頭（CDP），有些在銀行保險公司戶頭，只能靠個人的記錄。投資股票賺了多少錢，個別證券行可幫忙記錄，但如果先後通過不同證券行買賣，就很容易成了一筆糊塗賬。
目前已有第三方應用軟件，在取得用戶許可後，可獲取銀行戶頭的一些數據，從而分析每月收支，還可設定預算。
但這個應用軟件無法區分投資和開支，例如我用1萬元去認購債券，會被歸類爲開支。
如果有銀行能夠通過分析數據，爲我分析收支情況甚至是投資，建議我要減多少開支、要取得多少投資回報，我一定會有興趣。
老實說，我一直對銀行的財富管理服務相當抗拒，這種抗拒感來自友人的分享，以及獨立理財顧問的建議，也有部分來自個人經曆。
像我這類還夠不上貴賓或優先銀行服務門檻的人，銀行往往也無法投入資源來量身定制理財計劃，財富管理服務于是成了産品銷售服務。
有一回，一名銀行員工爲我作理財規劃，我說想爲退休規劃，他推薦了一個跨代的理財産品，投入的資金可以一直傳給第三代。我很想說：“第三代不用我來養吧。”
目前市面上有不少智能投資顧問平台，可爲用戶推薦投資組合，不包括保險産品。但完整的理財規劃少不了保險。
一些銀行也已推出智能投資顧問服務，但收費不低，也不覆蓋保險領域。
也許數碼銀行或金融科技公司能夠提供不以售賣産品爲目標的智能理財顧問服務。
例如，韓國金融科技公司Rainist推出的手機應用Bank Salad，便可向用戶推薦金融産品。
另外，新業者也可能帶來讓人耳目一新的服務。在蘋果智能手機推出市場前，大家都沒料到手機可以有這麽多用途。
金融科技公司對本地銀行市場感興趣的一個領域是跨境彙款，因爲本地外籍人士多，而目前銀行在這方面的收費很高。例如，總部在英國的金融科技公司Revolut計劃在本地推出服務。
數碼銀行料關注中小企業融資
另一方面，面向中小企業的融資預計會是數碼銀行關注的領域。一直以來就有中小企業反饋向銀行貸款不容易。近年本地湧現衆籌融資（crowdfunding）平台，也稱P2P融資平台，爲尋求高回報的投資者和需要營運資金的中小企業牽線搭橋。據悉這個領域的業者對數碼銀行執照很感興趣。
數碼銀行取得較成功的例子，往往來自傳統銀行轉型緩慢或金融市場較不發達的市場，例如中國、韓國、東南亞、非洲和一些歐洲地區。美國由于政府條例的限制，數碼銀行發展相對沒那麽快。本地銀行數碼轉型的速度相當快，但也不能放松怠懈。螞蟻金服、面簿（Facebook）、亞馬遜（Amazon）、新電信和Grab等業者，都可能成爲本地銀行的競爭對手。
占本地銀行收入顯著一部分的東南亞市場，由于銀行服務較不發達，衆多人口沒有銀行戶頭或信用卡，或是申請不到貸款，是各大科技公司瞄准的對象。接下來本地銀行在區域市場想必會面對更激烈的競爭。
即便有些科技公司並無意成爲真正的銀行，但它們可能會搶走銀行和客戶之間的關系，成爲客戶接觸金融服務的第一觸點，讓傳統銀行成爲“笨水管”（dumb pipe），即提供了産品服務卻被客戶忘卻，從而利潤受到擠壓，而且還須承擔信貸風險並受到嚴格的監管。
在享用數碼銀行可能帶來好處的同時，對本地銀行所受的沖擊也感到少許擔心，因爲不少人持有的部分股息收益相信是來自三家本地銀行。