星展集團執行總裁高博德相信，不論是人工智能、物聯網、5G或區塊鏈，都將爲金融業帶來翻天覆地的改變。集團希望借由人工智能，預測客戶的行爲，並在適當的時候給予適合的信息和建議。
總裁會客室
呂愛麗 報道
星展集團（DBS）是一家銀行，但集團執行總裁高博德（Piyush Gupta）談最多的是科技。
舉凡人工智能（AI）、物聯網（IoT）、5G、區塊鏈、數碼貨幣等，都是高博德關注的。他說：“我們在過去五年學到的一件事是，你無法預測未來。你不能押注其中的一兩項，然後說這就是即將發生的事。”
高博德透露，集團內部正在進行各種實驗。“我們有5G和物聯網的實驗，還有另一組關于數碼貨幣的實驗。我們已進行了可持續和治理追蹤方面的實驗，也正使用人工智能進行大量試驗。”
這些實驗在未來一兩年可能成功或失敗。高博德說：“我們關注的重點不是策略選擇，而是公司內部應建立什麽核心能力，才能靈活變通和適應改變。”
高博德于2009年接任集團執行總裁，今年是他在星展的第11個年頭。
若將過去10年分階段來看，他將2009年至2013年的集團策略定義爲“以亞洲爲中心”。那段時間，歐美深陷于金融風暴的泥沼中，亞洲受影響較小，同時因爲中國推出龐大刺激方案而受惠。搭上這列順風車，星展的股本回報率（ROE）由8％上升到10％。
高博德說，集團當時也爲下一個階段奠定基礎，即2014年至2018年啓動的數碼轉型。
那是一次從裏到外的改變。集團必須重新思考所有的技術架構，真正將自己融入客戶思維中，而更重要的是創造科技“起步公司”那種敢于冒險的文化。
“我們要將自己想象成是提供金融服務的科技公司。”高博德直言，星展學習的對象從來不是其他銀行。
“GANDALF”計劃
學習頂尖科技公司思考模式
集團內部甚至有一個“GANDALF”計劃，靈感來自小說和電影《魔戒》中的白袍巫師甘道夫（Gandalf）的名字。每一個字母分別代表谷歌（Google）、阿裏巴巴（Alibaba）、Netflix、蘋果公司（Apple）、LinkedIn和面簿（Facebook），中間的“D”則是星展。
希望與世界一流的科技公司齊名，這在五六年前看來似乎是妄想。“並不是說我們當時已經像他們一樣出色，而是我們的思考方式必須像這些科技公司。很有趣的是，我們從不同的公司學習到不同的東西。”高博德指出，Netflix在不同時候都在從事著多達1萬項的實驗，星展從中學習到的是如何進行實驗，並將之規模化。
若要以一項指標定義數碼轉型的成效，高博德說，星展是全球首家能夠證明數碼化可以改善財務表現的銀行。集團的股本回報率在2019年攀升到了13％。
《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）在2019年的一項研究，將星展列爲之前10年全球首10家策略轉型最成功的公司之一，榜上還有Netflix與阿裏巴巴。
然而，這不意味著星展的數碼化已經結束。高博德相信，不論是人工智能、物聯網、5G或區塊鏈，都將爲金融業帶來翻天覆地的改變。
他說：“我認爲，數據和AI會改變遊戲規則。我們投入非常多在這方面，我們要學習到正確的人工智能與機械學習（machine learning）能力。我們也會確保在使用這些數據時合乎道德。”
高博德指出，星展希望借由人工智能，預測客戶的行爲，並在適當的時候給予適合的信息和建議。
集團未來10年
聚焦可持續發展議題
他同時認爲，多年不受重視的區塊鏈和分布式賬本技術（distributed ledger technology）將因爲用途愈來愈廣泛而逐漸成熟，並改變金融活動。全球多個央行展開數碼貨幣實驗，也可能在未來幾年改變支付和清算方式。
這一切不是爲了數碼化而數碼化。在高博德更宏觀的視野中，可持續發展（sustainability）是所有行業和政府不得不面對的議題。
“冠病疫情讓我們更清楚意識到罕見事件是可能發生的……而且一旦發生，後果可以很嚴重。”除了性命，全球經濟還爲此付出數十萬億美元的代價，高博德相信，人們將願意投入更多資源在環境、社會和治理（ESG）的議題上。
這也是星展未來10年將聚焦的重點。高博德說：“這不是轉型，而是在已有的基礎上進一步拓展。”他舉例，區塊鏈可以協助追蹤貨物或商品從制造到運送是否環境友善，銀行可借此決定是否提供融資，或借由融資的方式改變傳統供應鏈。此外，銀行的應用可以協助消費者計算商品的碳足迹，鼓勵消費者選用環境友善的商品。
高博德認爲，對全球經濟來說，這將是一條曆時數十年的轉型之路。星展希望通過新的融資方式，協助各個行業轉型，並從中掌握新商機。
冠病疫情或許是
從業近40年最大挑戰
放眼未來10年發展之際，高博德並未輕忽近在眼前的挑戰。
在金融業打滾將近40年，高博德說，冠病疫情或許是他經曆過最嚴峻的挑戰。1997年亞洲金融風暴和2008年金融海嘯分別聚焦在亞洲和歐美市場，“這次是真正的全球危機，而且與流行病有關。沒有人有答案，你不知道何時能戰勝病毒，也不知道疫苗何時出現。”
他指出，與前兩次截然不同的還有極度寬松貨幣政策爲銀行帶來的零利率挑戰，“更別說如今的競爭局面與過去很不一樣，之前我們的競爭對手還是銀行，現在多了谷歌、阿裏巴巴、微信（WeChat）等。”
此外，新加坡金融管理局將在今年底頒發數碼銀行執照。高博德相信每一家銀行都會准備好，迎接新競爭者加入。他指出，一些數碼銀行剛成立時或許將以高利率吸引客戶，“但這不是長久之計，在零利率環境更不可能長久。這一點對我們銀行反而有利。”
高博德認爲，銀行的競爭主要還是靠客戶服務與客戶體驗取勝，“這方面我們做了不少努力，也會繼續推進。”
他擔心的是到了明年中，隨著各項政府貸款援助計劃相繼結束，本地失業率和中小企業違約的情況將加劇。
只要我國抓緊數碼化機遇
就能找到新增長引擎
高博德指出，政府延長債務暫停償還的期限，雖避免了他形容的“懸崖效應”（cliff effect），創造了“滑行路徑”（glide path），銀行仍須多方面做好准備，“我們試著通過預測未來兩年內可能遭受的損失並提前建立儲備金來緩解這一情況。”
不論如何，高博德從此次危機中還是看見了數碼化的機遇。醫療保健、教育或財富管理都可以數碼化，他相信若我國經濟可以重新定位，抓住機遇，就能找到新的增長引擎。