投資理財
我國大多數人都在“家屬保障計劃”下受保。這是有“選擇退出”選項的定期保險計劃,所有年齡介于21歲到60歲的新加坡公民或永久居民,只要是公積金會員,在工作後第一次繳付公積金,就會自動被納入“家屬保障計劃”。
這個計劃的目的,是在投保人過世、患有絕症或永久傷殘時,協助投保人和他們的家屬應付當下的家庭開支。與市面上其他定期保險比較,盡管“家屬保障計劃”簡單易懂,但只提供基本的保險覆蓋率,通常不足夠。
從2021年4月1日開始,家屬保障計劃的投保額限制將從4萬6000元增加到7萬元,一些年齡層的常年保費將調低,投保人年齡頂限也會從目前的60歲,調高到65歲,但這個年齡層的投保額較低,只有5萬5000元。
大東方人壽保險也將從2021年4月起的五年內,成爲家屬保障計劃的唯一承保公司。假設你是一名年滿60歲,但還不到65歲的公積金會員,你目前的家屬保障計劃已失效或會在2021年4月1日前失效,你可以在新合約生效時,向大東方人壽直接申請重新加入計劃,投保額是5萬5000元,每年保費爲298元。
家屬保障計劃保費 投保人滿40歲後顯著增加
家屬保障計劃的另一個好處是,保費可負擔,又能提供財務保障。然而,多數人可能沒有意識到,當投保人年滿40歲後,保費便會增加。
由于40歲後保費猛漲,因此市面上的其他定期保險計劃可能會更吸引人,從2021年4月開始生效的提升版家屬保障計劃下,以7萬元的投保額來計算,當你年滿64歲那年,你已支付的總保費爲4965元。
新加坡目前的法定退休年齡爲62歲,到了2030年則將提高到65歲,提升版家屬保障計劃,也將涵蓋65歲以下的投保人,而保險公司提供的多數定期保險計劃,投保期都提高到70歲,還有一些計劃擴大範圍,覆蓋達99歲的投保人。對于那些打算在法定退休年齡後繼續工作的人來說,或須投保覆蓋到65歲以上的投保人,這或許是一個重要的考慮因素。
家屬保障計劃的投保人每年須定期支付所定下的保費,而多數在市場上的保單則提供較靈活的支付選項,允許投保人在較短的時限內還完保費。
定期保險計劃其他的一些好處是家屬保障計劃所沒有的,這就包括可傳換成人壽或儲蓄保險計劃的選項、續保享有優惠,以及可選擇添加覆蓋重病和意外死亡賠償的附加險。
除非你選擇更改保費支付的方式,否則家屬保障計劃保費一般會通過公積金存款來支付。由于公積金普通戶頭每年給你高達3.5%的利息,而公積金特別戶頭每年利息更高達5%,因此使用它們來支付家屬保障計劃保費存在機會成本。
從家屬保障計劃轉到定期保險計劃更劃算?
與終身壽險相比,定期保險通常較便宜,因爲定期保險計劃到期時沒有現金價值。當家裏的主要經濟支柱也就是賺錢養家糊口的人不在了或無法再工作時,定期保險計劃就能派上用場,用來彌補家庭和家屬的收入損失。你須要確保所購買的保單,覆蓋金額和保單期限,足夠覆蓋家屬所需的收入金額,或足夠支付還沒償還的貸款。
你必須考慮的因素還包括,你的孩子何時念完大學、什麽時候可以還完房屋貸款,和/或你預計何時要退休。你也可以選擇錯開不同的定期保單到期的日期,確保你在不同時候,能從不同保單中提取不同的承諾金額。
保留家屬保障計劃也考慮其他定期保險計劃
對于希望保留家屬保障計劃的公積金會員,謹慎的做法是根據自己的財務狀況,尋找其他定期保險計劃,以增加覆蓋率並延長投保期。
例如,如果你還在償還貸款,須確保你有足夠的死亡和重症保險覆蓋率來支付貸款。此外,大多數定期保險計劃具有家屬保障計劃無法提供的好處。
終止家屬保障計劃後 購買一個定期保險計劃
一些公積金會員可能選擇提前終止家屬保障計劃,然後向私人保險公司購買定期保險計劃來迎合需求。如果選擇這麽做,必須確保你不會忘記支付保費。爲了避免你在不知不覺中因爲忘記支付保費而意外終止保單,你或許可以考慮安排通過財路或信用卡,定期扣除保費。因爲,家屬保障計劃的保費來自自己的公積金存款,一般公積金會員不會忘記繳付保費。