胡淵文
在“即時滿足”的消費時代，消費者已經越來越習慣一鍵下單購物。冠病疫情的暴發更是推波助瀾，讓網購這股風潮越刮越猛。
現在還有“先買後付” （Buy Now Pay Later） 的服務，讓你無須立刻付款就能購物滿足需求。這種支付方式受到千禧一代的歡迎，近幾年在歐美市場迅速發展，提供此類服務的Afterpay、Klarna等金融科技公司估值大漲，Afterpay的估值從上市時的1億4000萬美元（1億8500萬新元），去年大增至300億美元。
本地也湧現出多個先買後付的服務商，消費者到一些商家（包括網上和實體）購物便可先享用産品服務、後分期付款，但這麽做有什麽潛在成本和風險？
目前在本地提供先買後付服務的公司包括Rely、hoolah、Atome、OctiFi和Grab等。
先買後付服務一般上讓消費者分三期還款，購物的時候先支付三分之一款項，剩余的後兩個月支付。Rely還可讓消費者分四期還款，每兩周還一筆。Grab則讓消費者選擇下一月一次過還清，或分四期，每月還一筆。
先買後付服務對消費者的要求不高，一般要求用戶至少18歲或21歲，擁有一張借記卡或信用卡，其他要求可包括擁有本地手機號碼、住址或電郵。消費者注冊這類服務無須付費，零售商家則會支付一筆費用給這些公司。
若零售商和先買後付服務公司合作，消費者可在網上付款時選擇此類服務，在實體店購物時商家也會詢問顧客是否要分期付款。
對于消費者來說，在網上使用這種服務的好處包括，不必在網站上輸入信用卡信息。
據了解，先買後付服務公司設有評估系統，通過考慮顧客的信用曆史和還款記錄，決定是否批准先買後付的申請。
這類服務也往往附帶積分和獎勵機制，鼓勵消費者使用這個服務付款。
Providend財務規劃師陳敬友接受《聯合早報》訪問時說：“雖然零利率的先買後付服務提供了流動資金，可通過促進消費來推動經濟，但也有不少潛在的弊端，尤其是對消費者而言。”
一旦還款有問題 得繳付遲付款費用
他指出，這項服務可能會讓消費者錯誤地認爲自己的消費是可負擔的，導致開支超出能力範圍。這也會鼓勵消費者即時滿足，不考慮開支對未來的影響，讓人養成不良的理財習慣，尤其是剛剛開始賺錢的年輕人。
另外，消費者一旦付款遇上問題，就得繳付遲付款費用。
FSMOne.com總經理黃智郁發出提醒說，這和所有打著“免付費”招牌的服務一樣，消費者應當仔細閱讀條款，例如是否會有遲付款收費或戶頭被凍結。
根據《聯合早報》收集的資料，本地四家先買後付服務商所收取的罰款，介于1元至40元，一般是根據訂單額決定。此外，Atome和OctiFi在收取費用的同時也會凍結用戶使用服務，Grab則是凍結服務，重啓服務時須繳費。
黃智郁說，最重要的是要問自己，“我們爲什麽需要這項服務？它能幫助我們達到什麽目標？”
他認爲，消費者若使用此類服務，應該養成預算規劃的好習慣，留意付款的期限非常重要，因爲和購物額度相比，遲付款罰金的數額不小。
其實不論以何種方式支付，消費者在購物時都應該考慮，這筆開銷有必要嗎？是否符合自己的預算？
陳敬友說，購物時應該問自己，是否能承擔這筆開支，“這和刷信用卡消費是一樣道理，要確保自己能償還全部款項。超出能力花費，尤其是花在非必需品上面，絕對不是好事。”
他建議，消費者要密切追蹤自己的開銷以及還款時間表。
其實先買後付的服務一直以來便以不同的形式存在，例如在購買大件物品時，消費者可選擇零利率的分期付款。
又如刷信用卡時，一些銀行也會問客戶要不要把這筆開支分期攤還，一般上利率是零，但會收取一次過手續費用。
星展銀行理財規劃部門主管陳勉孜指出，無利息的分期付款計劃爲消費者提供了財務靈活度，尤其是在購買高額物品或服務時，如家具和保險産品。
她鼓勵消費者謹慎和有責任地消費，設定一個可行的開支預算，並通過數碼工具來管理自己的財務，如星展理財導航（DBS NAV Planner）。
陳敬友說：“說到底，數碼付款服務和工具應該是改善我們的生活，而不是成爲負擔。我們應當評估並了解它們如何運作，有哪些利和弊，如何對我們的財務習慣和生活帶來幫助。”
審慎理財四步驟
理財專家指出，審慎理財是所有人的必修課。
FSMOne.com總經理黃智郁建議可采取以下步驟：
1、定期更新收入和開支的預算，了解自己能儲蓄多少，以及投資多少。
2、如果家中有受養人如父母或孩子，確保擁有合適的保險和規劃，例如定期壽險、醫療保險以及遺囑。
3、避免不必要的債務，以免掉進債務陷阱，只在必需的時候才借貸，如買房子，因爲這需要大筆資金，多數人都需要貸款來買房。
4、在投資的時候要牢記人生目標。現在越來越多的投資平台的門檻更低，例如定期投資計劃讓你能以低至幾十元的資金就開啓投資旅程。
星展銀行理財規劃部門主管陳勉孜認爲，審慎理財的關鍵，是對自己的財務情況有全面的認知，掌握收入、現金、公積金、房地産、投資、開支、貸款信息。
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