就勢論市
目前大多數先買後付業者，仍未提供詳盡的預算規劃工具。除了和商家達成合作，先買後付業者或許
可從預算規劃領域著手，既是有責任地經商，又有助建立更多元的競爭力。
最近和同事、朋友聊起“先買後付”（buy now pay later）消費新趨勢，不少人還是第一回聽說有這類服務，其中有幾位還是從事金融服務業的。
年輕人和經常購物的人應該時有所聞，商家會問你要不要使用這類分期付款服務。
上網了解之後，我下載了幾個先買後付的手機應用。注冊過程相當容易，基本上只要有一張信用卡或轉賬卡，約兩分鍾就能搞定。更有甚者，直接通過MyInfo輸入信息。
下一步就可以上網血拼了。在手機應用中可看到哪些商家接受先買後付。選擇還真不少，例如美妝零售絲芙蘭（Sephora）、代購服務Ezbuy、耐吉（Nike）、家具商HipVan、電玩椅子Secretlab、百貨公司BHG，以及新電信（Singtel）等等。有些商家讓消費者在網店使用服務，有些能在實體店先買後付。
假設我要買一雙150元的耐吉鞋子，今天先付50元，余下100元可在之後的兩個月還清，屆時欠款直接從挂鈎的信用卡支付，不收取任何手續費和利息。
順便還可查看，先買後付平台是否提供折扣券，比如滿100元扣10元，或是可以消費積分。這種消費方式看來似乎有百利而無一害。
其中一個平台給了我每月1600元的購物限度。我非常好奇，在沒有掌握我的任何消費、付款，以及信用信息的情況下，它如何決定這個額度？
先買後付
或導致年輕人過度消費
這意味著我若在本月使用先買後付服務共消費了1600元，由于我使用信用卡，這個月的實際刷卡額爲533.33元，而這533.33元要等到下個月賬單到來時才支付。以此類推，下個月分期支付的533.33元，須等兩個月後的信用卡賬單到來時才償還。所以這一筆1600元的消費額，大約要等到至少四個月後才實際全數還清。萬一遇上失業減薪或家中急需大筆開支，支付就會成爲問題。
據了解，有些平台的每月購物限度可高達數千元。顧客使用先買後付服務後，平台會根據消費習慣和付款記錄進行調整。
不少朋友反映，這類支付方式會不會導致年輕人過度消費？
其實不能就此斷定，先買後付會導致消費者債台高築。畢竟在這之前已經有信用卡，它所提供的消費額度是月薪的兩倍至四倍。
之前采訪過無節制購物導致信用卡債台高築的國人，也了解新加坡金融管理局已從2015年開始逐步收緊無抵押債務的頂限。
個人認爲，先買後付服務可能帶來的債務問題，應該不會比信用卡來得嚴重，因爲它有平台消費和信用卡兩個限度。
它更可能改變的是人們消費的態度。這些平台往往都打著“即時享用”的口號，如“爲什麽要等？現在就買，日後付錢”。
和電商購物平台一樣，先買後付鼓勵人們消費。消費者可能忘了問自己，是否需要這個産品？是否因爲分期付款的便捷而買了更昂貴的産品？
對商家而言，雖然先買後付收取的費用百分比略高于信用卡，但不失爲吸引顧客，尤其是千禧一代的方式。先買後付平台指出，商家采納這個付款方式，可把更多潛在顧客轉換成顧客，因此商家大多樂于采用。
在利率日益減少的環境，這不由讓人擔心。一方面投資回報率低，也缺乏吸引力，加上電商和各類服務紛紛鼓勵大家消費，及時享樂，未來的退休規劃很令人擔憂。
這類新興的先買後付業者和其他金融科技公司，在推出創新服務時，也應考慮企業界現下流行的重視環境、社會和治理（簡稱ESG）的社會因素。ESG意味著公司在經營業務的同時，也要考慮對氣候變化、環境資源帶來的不利影響，以及産品服務是否對顧客和社會起到積極作用。以金融服務而言，在鼓勵顧客獲取融資時，也應確保顧客保持財務審慎，以免陷入債務危機。
和海外相比，本地乃至區域的先買後付服務發展相對慢一拍。它在歐美前幾年已廣泛使用，大有代替信用卡的勢頭。
有先驅業者已不僅提供先買後付服務，例如瑞典的Klarna和澳大利亞聯邦銀行合作，讓銀行顧客通過銀行應用使用該項服務，還能爲消費者做開支歸類，追蹤自己的消費。
不過目前大多數先買後付業者，仍未提供詳盡的預算規劃工具。
市場觀察人士指出，先買後付領域的進入門檻低，很可能形成激烈競爭，尤其是在本地市場，數年內或有業者被淘汰，只剩下少數一兩個。
除了和商家達成合作，先買後付業者或許可從預算規劃領域著手，既是有責任地經商，又有助建立更多元的競爭力，甚至如上述例子中與銀行或其他機構達成合作。
負責任經商
不應僅限于金融科技領域
其實負責任經商不應僅限于金融科技領域。例如本地一些房地産發展商，把單位越建越小，使得總價格看上去比較可負擔。但有些單位的面積還不到50平方米，星展分析師在報告中質疑：“難以想象一家人如何在這樣的單位中舒適生活。”
這麽做或許能提高發展商的盈利，但也逃不過政府的目光。若是發展商的商業模式沒有納入社會因素，屆時政府很可能出台新條例。
爲此，企業在創新之時，不應只是想著如何創新賺更多錢，而應從顧客著手，想想如何爲他們提高價值。