美國的指數型萬能壽險在內地很受歡迎，如今，近在咫尺的新加坡也有指數型萬能壽險了，且更具有優勢。萬能壽險同終身壽險一樣，是一種永久性人壽保險，與定期壽險相對應。
除了具有和定期壽險保障家人的作用之外，指數型萬能壽險兼具家庭保障、投資收益、退休規劃、財富傳承、合理避稅、分散貨幣風險等多重功能。
一.【爲何選擇新加坡？】
有5點原因應該選擇新加坡的指數型萬能壽險：
1 新加坡近，簽證容易，過境某些國家來新加坡還不需要簽證 (美國簽證容易被拒哦，尤其當前局勢下(寫于2019年5月))
2 新加坡該産品的財務核保較寬松,500萬美元保額無需個稅單，美國則需要客戶在美國的資産證明
3 美國保險公司對內地客戶最大保額僅2500萬美元，新加坡的可以到4000萬美元, 加上其他公司保額累計可達7500萬美元
4 産品設計類似，投資標的一樣，新加坡則較爲保守，保障客戶利益
5 內地居民跟新加坡居民相同費率
二.什麽是指數型萬能壽險？優勢在哪裏呢？
先來科普一下
指數型萬能壽險，Indexed universal life, 縮寫爲IUL
首先，IUL是一個美金大額保單，終身壽險，提供個人家庭保障，還可做儲蓄投資，也可做財富傳承，
第二，IUL的投資策略是跟蹤美國標普500股票指數和香港股票恒生指數，可以有靠譜的投資收益，客戶可以享受較好的投資上漲收益，這是傳統壽險/傳統UL無法比擬的
第三, 股票指數是永遠上漲嗎？總趨勢是，但也會下跌，下跌時保險公司保證投資收益率不低于0%(保險公司保本兜底，太強大了!)
第四, 可以部分提取現金價值，兼具流動性，可做教育儲蓄和退休儲蓄，無手續費同時不降低保額(第11年後提取時)
第五，因爲保險資金投資收益率較高，保額/保費 的杠杆就大，換一句話說，保費就便宜 (同一個人買同樣的保額的情況下)
三.爲什麽說投資股票指數就靠譜呢？
幾個數據兩張圖一個道理可以說明了，挂鈎指數的投資是多麽的靠譜了。
01
過去50年，美國標普500股票指數的平均年化收益率達9.7%，無論中間經過幾次全球金融危機
02
過去50年，香港恒生股票指數的平均年化收益率達11.5%, 無論中間經過幾次全球金融危機
03
指數基金如ETF，是很受歡迎的投資品種，跟蹤指數可以獲取較可觀的收益,巴菲特就說過他死後讓公司投資ETF
04
全球經濟總體上是永遠向上的，金融危機的時段永遠是少數年份
05
頻繁的股票操作不一定跑贏大盤，長期地穩健的跟隨大盤卻勝算在握
06
香港和美國的股票市場是成熟健全高效的市場
另外，萬一股指波動下跌，保險公司保證收益率在0%以上，如圖
是不是很棒!?
四.那新加坡的這個産品又有什麽特點和優勢呢？
大致說明如下：
新加坡指數型萬能壽險特點
1, 30%的保費投資債券,放入固定賬戶Fix account,保證有2%的利息，一般也有4%
2, 70% 挂鈎股票指數, 放入指數賬戶Index account ,保證收益率不低于0%
3, 70%裏的60%挂鈎美股標普500指數,40%挂鈎港股恒生指數
4, 指數上漲獲益分配有上限: 美股SP500指數上限爲8%, 港股恒生指數9.5%
5, 保證最低退保現金價值2%,無論市場如何
6, 可趸交，可期交，期交時可暫停交保費，非常靈活
7, 可部分提取,第11年後部分提取不超過5%,無手續費也不減保額;有流動性,可做教育儲蓄和退休儲蓄,同時家庭財富保障，又可財富傳承
8, 對于吸煙人士,有吸煙退出激勵機制，前3年按非吸煙體，2年後戒煙則繼續，若沒有戒煙，保費上升到吸煙體
9, 將來不可加保額，可以減保額，但保額不可低于50萬美金
10, 內地人士與新加坡居民享受同等費率待遇
11, 保障範圍是身故和末期重疾(terminal illness絕症)
下面的圖幫助理解
新加坡指數型萬能壽險的健康核保
免體檢額度：55歲以下 200萬美元免體檢(聲明健康的話)
新加坡指數型萬能壽險的財務核保
收入要求: 最大保額的年收入要求計算, 倍數=75歲減去現在年齡(最大不超過35倍)
如上圖，保額在500萬美元以下無需提供個人所得稅稅單，只需告知工作信息，資産信息，無需證明。
也可以用資産情況做支持，可買保額是總資産的30%，加上年收入的倍數
五.新加坡指數型萬能壽險(IUL)的優勢
總結：
a. 收益保本: 當市場環境惡劣，經濟下行，股指下跌，保險公司承諾0~2%的保底收益
b. 較高的回報潛力：過去50年,標普500指數年均收益率9.7%,增漲潛力大;港股恒生指數則有11%
c. 不同市場股指：分散投資, 風險分散
d. 更多靈活性, 可趸交保費、也可以期交保費、以後還可以暫停保費
e. 免資本利得稅、免美股的遺産稅
f. 免CRS報稅
g. 可做帶有終身保障的退休計劃賬戶 兼具家庭保障、投資收益、退休規劃、財富傳承、合理避稅、分散貨幣風險等多重功能
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微信：SJE5149C
編輯：Jun wei
新加坡持牌理財顧問
獨立財務規劃師代表高級顧問
Representing Financial Alliance Pte Ltd
Singapore Largest Independent Financial Adviser
專業，全面，一站式財富管理服務
因爲中立 所以信任
新加坡的優勢
全球資産配置爲何選擇新加坡?
著名全球金融中心,有健全成熟完善的法律、會計、監管環境和金融體系國家和銀行主權信用評級居世界前列, 有“東方瑞士”之稱
獨立主權國家，政治經濟穩定，連接東西方的橋梁最佳從商環境，政府高效廉潔、親商
低稅收，無個人遺産稅或贈予稅、無資本利得稅、海外收入無須納稅
新幣爲全球最穩定貨幣貨幣之一，資金成本低，低通貨膨脹;資金自由流動銀行、保險等金融機構對客戶信息嚴格保密
銀行、保險等金融機構對客戶信息嚴格保密
以上供大家參考和探討，純屬學術和興趣探討，不對內容負責，不存在招攬生意意圖，不是理財建議，不是財務規劃建議，內容也未經新加坡監管部門審核，讀者有意則需要通過持牌顧問經過需求分析等財務規劃流程獲取專業意見，本文不做爲投資依據，不承擔任何法律責任。
本文數字和內容僅2019年12月發布之日有效,之後産品及市場有變化或促銷,對比的地方就不一定准確
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