新加坡具備世界一流的醫療保障體系，但也代表著高昂的醫療支出，而且還面臨快速增長的醫療通脹（2019年10%、2018年10%、2017年9.6%）。在沒有醫療保險的情況下，整個家庭很容易陷入困境，“死得起，病不起”成了常見的口頭禅。因此，在新加坡生活，醫療保險是財務規劃的重要環節，需要擁有足夠的保障，以應付日益昂貴的醫療開支。本文主要梳理了新加坡醫療保險的主要內容，供大家參考。
一、終身健保MediShield Life（政府醫保）
MediShield Life（終身健保）是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的強制性醫療保險，是MediShield（健保雙全）的升級版，從2015年11月1日起生效。凡是新加坡公民或永久居民都自動受保，且不可自行退出，保費自動從CPF的Medisave賬戶支付。
1、保障範圍
簡單來說，MediShield Life主要報銷在新加坡本地住院和手術的費用，以及個別昂貴的門診治療費用，比如化療放療、腎透析等。其中，每一小項都有單獨的報銷限額，所有加起來每年的報銷限額則爲10萬新幣。
所有新加坡公民及永久居民自動受保，無需申請，提供終身保障，不設受保年齡頂限。受保前已經患有嚴重疾病的人群同樣享受保障，保費會比同齡人群增加30%，不過只需支付10年。
2、賠付比例
這裏有三個重要的概念需要介紹：Pro-ration，Deductible和Co-insurance。
Pro-ration（報銷比例系數）：依據所住病房的等級，總醫療開銷裏能享受報銷的比例。
MediShield Life作爲一項最基本的醫療保險，保障的是公立醫院B2和C級病房，所花費用可以全部納入醫保報銷範圍。如果選擇入住私立醫院，或者公立醫院的A或B1級病房，仍然可以報銷，但報銷比例會有所下降，PR可納入醫保報銷範圍則更低。
Deductible（自付額）：經過Pro-ration之後，依據病房等級，需要自己先承擔的部分，根據病房等級和年齡不同，$1500/$2000/$3000不等。
Co-insurance（共同承擔保險額）：指的是經過Pro-ration和Deductible之後，剩下的金額裏仍然需要患者自付的比例，根據報銷總額，自付比例爲10%/5%/3%三個等級。
舉例：Tom，40歲新加坡人，入住公立醫院的A級病房，住院總花銷$20000。爲了簡便，假設每一個小項的費用都未超出報銷額度。
首先，計算Pro-ration。公民在公立A病房的報銷比例35%，即$20000 X 35% = $7000。
然後，減去A病房Deductible $2000，剩余$5000。
最後，計算Co-insurance，即$5000 – （$3000 X10% + $2000 X 5%）= $4600。
最終，Tom能通過MediShield Life來報銷的金額爲$4600，自己還需要付$15400。
從上面的例子可以看出，如果入住病房等級高于C或B2級，即便有MediShieldLife，需要自己負擔的金額仍然占很大比例。即便住的是C或B2級病房，也還是要承擔Deductible和Co-insurance。
如果想要進一步減少需要自行承擔的費用，則可以考慮到保險公司將MediShield Life升級爲Integrated Shield Plan，也就是我們常說的商業住院險。
通過這種保險産品可以提高每年的報銷額度，並且可以通過附加Rider把自費金額降到最低。具體地說，住院花費的總額患者自己只需支付5%，每年最多$3,000，其余由保險公司和MediShield Life報銷。
用上面Tom的例子，如果配置商業住院險，再加上Rider，需要自付的金額就從$15400減少到了$20000 X 5% = $1000。
二、綜合健保Integrated Shield Plan（商業住院險）
新加坡政府爲進一步完善醫療保險體系，通過七家保險公司推出了綜合健保計劃，分別是AIA、AXA、AVIVA、GreatEastern、NTUC、Prudential、Raffles。七家保險公司均提供了三種以上的配套計劃，覆蓋了公立醫院和私立醫院各等級病房，並通過附加Rider，進一步提升保障範圍，降低個人承擔費用。
新加坡公民和PR可以利用Medisave賬戶自動支付全部或部分保費，Rider費用則需要支付現金。保費由保險公司收取，再將其中MediShield Life部分轉交CPF，索賠時也是一樣，受保人接觸到的只有保險公司。
升級商業住院險帶來覆蓋的全面提升：
1、保障條件更好。病房等級從沒空調、衛生間等設施、6人以上床位的B2和C級病房，提升到條件更好的公立醫院的4人間、單間和私人醫院。除了更好的住院條件，還有更高的醫療效率，選擇自己的醫生，縮短在非危急情況下接受治療的等候時間。
2、報銷額度大幅提升。政府醫保每年索償上限是10萬新幣，還有每天索償額和各種手術、治療費用的索償額度限制，而大多數商業保險則涵蓋住院費用的全額索償（as-charged），如住院費、手術費、治療費等都不設單項索償上限，每年索償總額最高可超過100萬新幣，終身無上限。通過Rider，可將報銷比例提升到95%，且每年個人需支付費用上限爲$3000。
3、增加了相關門診保障。與住院疾病相關的住院前和住院後門診治療全額報銷，保障天數從3個月到13個月不等，依各公司的不同計劃而定。
4、增加了海外醫療保障。在海外如因急診就醫住院，可憑借正規票據和相關病曆材料，參照新加坡同等級醫院標准報銷。
5、其他福利。包括住院現金補貼、救護車、出院後中醫治療、孕期綜合征保障等。
6、新加坡醫療保險承諾終身續保，不會因爲受保人有索賠而停止後續保障，只要續費，保單就繼續，也不會因有索賠而漲價 ( 個別公司除外 )。
7、無需墊付住院費用。公民和PR可通過取得保險公司的Letter Of Guarantee，無需墊付直接住院，待出院後再支付個人賬單。
三、外國人買新加坡醫療保險
在新加坡生活，公民和PR會有政府強制的醫保，多少會有所保障，而外國人如果在新加坡行走在保險裸奔的路上，那就是一個非常大的隱患了，但能否購買醫療保險還取決于所持身份和個人條件。根據所持准證的類型，分以下兩種情況：
1、在新加坡持有長期居留准證，如LTVP、EP、SP等，且有效期超過6個月
可以投保政府批准的商業住院險，如公民和PR爲自己的父母或者子女投保，還可使用Medisave賬戶支付保費。
針對外國人的投保，七家公司要求各不相同。AXA不受保；AIA、GE和Raffles可以提供私人醫院級別的計劃；AVIVA、NTUC和Prudential，可以提供私人醫院和公立醫院的計劃。各公司對待投保外國人，在准入年齡、既往病史、計劃選擇等方面會有更嚴格的限制，差異也很大。准入年齡有的55歲，有的75歲；與本地人相比，有的無加費，有的有小額增加。
對于身體有既往病史的，相對來說投保難度會比較大，部分公司願意承擔風險，可以嘗試提交，也許還有機會加費承保，甚至正常受保。
如果不幸被完全拒保，可以考慮購買意外險，選擇具備傳染病和意外受傷等醫療保障的，能解除部分後顧之憂。但需要注意，意外險通常要在新加坡居住6個月以上，如離境持續超過180天，通常不能賠付。
2、持短期簽證來新加坡
只能選擇Globalinsurance (全球醫療保險)，保障全面，但價格非常昂貴，適合經常出國的。
除此之外，還有一個高性價比的選擇，那就是出國前，在國內買一份包含境外就醫的短期旅遊保險，價格在幾百塊人民幣，可以提供境外幾十萬人民幣不等的醫療保障，可以提供一個小的臨時保障。
四、常見問題
1、要不要升級到商業住院險？
更全面的保障和更高額度的報銷，帶來的是更昂貴的保費。要不要升級商業住院險，首先要考慮自己的需求和長期支付保費能力。
如果你認爲你不需要選擇指定醫生，不介意不舒適的住院條件，與多個陌生人共享一個病房，那最基本的終身健保便足夠。
但如果你要更好的住院條件、更高的報銷額度、更全面的覆蓋、更快捷的服務，也能負擔得起保費，那就需要商業險了。
鑒于新加坡醫療險保證終身續保的優勢，如果決定投保就越年輕投保越好，避免後續因疾病導致拒保，或者加費。身體健康時，你可以選擇保險，但等到身體亮黃燈時，就是保險來選擇你了。
升級配套保險計劃（提升病房等級），需要重新進行健康狀況審核，降低配套則不需要。因此，如果擔心以後承擔不了越來越高的保費，到時可選擇降低配套。但如果以後想提升配套方案，那就需要重新進行健康狀況審核，之前發生的疾病和索賠可能會影響受保。
2、要不要選擇附加Rider？
同政府醫保一樣，商業醫療險也有Deductibles（病房等級越高，費用越高）和Co-insurance（固定10%），在重大疾病情況下，也會是一筆巨大的開支。如果想降低自付額，可以通過附加rider來實現，將自付額降低到5%，全年上限$3000。
前幾年，各公司均推出了全額附加險（Full rider），就可以全額報銷醫藥費，導致過度醫療現象突出，推高保險成本，已被政府叫停。根據最新規定，附加險需保留至少5％的自付額。不過已經投保全額附加險的人暫時不受到影響，所以沒特殊情況不建議更換保單。
在購買附加險之前，應該考慮的關鍵因素是支付能力，因爲附加險的保費不能使用Medisave，必須用現金支付，因此客戶需確保有能力支付長期保費。
同樣，增加或者升級Rider，需要重新進行健康狀況審核，降低或者去掉Rider則不需要。因此，如果擔心以後承擔不了越來越高的保費，到時可選擇降低或者去掉Rider。但如果以後想提升配套方案，那就需要重新進行健康狀況審核，之前發生的疾病和索賠可能會影響受保。
3、已經有了公司保險，個人要不要買住院險？
首先恭喜，公司保險通常可以cover住院險不能cover的門診費用，但是否要買個人住院險可從兩個層面考慮：
第一，公司保險保什麽？額度夠不夠用？需要自付多少？大多數的公司額度不會太高，而且公司不敢保證以後會不會調整保險福利。
第二，換了單位或不能工作了怎麽辦？是否打算在新加坡長期居住？住院保險承諾終身續保，但不是無條件承保。公司保險不能保一輩子，如果不盡早買，等有了一些慢性病，可能想買也買不了。
少數公司提供了提供high deduction選項，通過提高自付額來降低保費，比較適合有公司保險，又想控制保費成本的。
4、不確定會在新加坡居住多久，現在有必要買嗎？
住院險是消費型保險，每年自動續保，如果想要終止，提前通知保險公司即可。
因此，建議還是需要配置必要的保障，確保在新加坡不用擔心無法承擔醫療費用，而且有了後續繼續受保的主動性。如果決定不在新加坡工作和生活，可以選擇中止保單。
5、有既往病史，還可以投保嗎？
不同的公司標准會有些差異，在投保時，保險公司會針對具體情況來處理。一般有以下幾種處理結果：標准承保；加費承保；給出exclusion、其他正常承保；拒保。有些排除條款，在多年無複發後，有可能取消這個排除條款。
在遇到一些不明確是否會拒保的情況，可以先申請，看保險公司給出的意見，再決定是否投保。
6、普通門診看病能不能報銷？
通常去診所看一些小病、常見病，沒有住院的不能報銷。懷孕的産檢和生産費用也不能報銷。但如果該門診住院疾病相關，而且在指定的時間內，是可以報銷的。不同公司的住院疾病前後門診治療保障期，從三個月到十三個月不等，基本上可以滿足絕大病例需求。
注意：大部分公司提供報銷額度和覆蓋天數，與是否是指定診所相關，因此建議平時看病盡量去指定診所，官網和APP都可以查詢，這樣可以最大化保障權益。
7、住院費用是否需要自己墊付？
公民和PR可取得保險公司的Letter Of Guarantee，無需墊付住院，由保險公司直接對接。住院結束後，自己會收到賬單，到時再付自付額。
外國人則拿不到Letter Of Guarantee，需要自己墊付住院費用，在出院後向保險公司提交相關賬單和資料，報銷時間一周到一個月都有可能，取決于複雜程度和保險公司當前的業務量。如果有遇到時間特別長，通常有兩種原因，一種是剛買保險不久，保險公司需要核實下是不是帶病投保，另一種就是報銷的內容上可能涉及非常規事項，保險公司需要審核。
– The End –