作者：姜旭波
來源：獨角金額
新版征信報告上線了！
1月19日起，中國人民銀行征信中心開始向社會公衆和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。
獨角金融在中國人民銀行征信中心提交查詢個人征信報告申請後，系統顯示“請在24小時後訪問平台獲取結果”。
（圖片來源：央行征信中心官網）
據了解，個人二代征信報告新增展示了“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息。與第一代征信系統比較，新版征信的內容更加全面、細化，信息更新速度更及時。
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二代征信錄入“共同借款”等多項信息
據中國新聞網消息顯示，二代征信報告的亮點之一，就是增加顯示了“共同借款”信息。“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。不過，目前還不能立即查詢到共同借款的具體信息。據介紹，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據後，這類信息才開始展示。
在個人信息方面，二代征信報告還增加展示“個人爲企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”，以及個人“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息。
此外，一代、二代征信報告在顯示“5年還款記錄”方面也有所不同。一代個人信用報告中的5年還款記錄，只展示了“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”。二代個人信用報告中，同樣也展示了以上兩項紀錄，但新增了“最近2年的逾期金額”，這就使得個人近兩年的還款情況能夠展示出來，能夠更爲全面准確地反映個人信用狀況。
二代征信報告還增加了“反欺詐警示”。客戶如果發現信息被盜用，可以在征信報告上發布“反欺詐警示”，對金融機構進行提醒，對于客戶和金融機構起到保護作用。
值得注意的是，目前二代征信報告尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代征信系統將繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。
央行征信中心有關負責人曾公開表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，征信中心將與相關數據源單位協商，在數據源單位取得信息主體授權同意，並確保數據質量和安全後，才會進行采集和展示。
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央行：及時關注信用變化，切勿過度負債
據央行公布的數據顯示，2019年，個人和企業征信系統累計查詢量分別爲24億次和1.1億次，日均查詢量分別爲657萬次和29.6萬次。截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。
至于更新征信系統的原因，央行在1月17日發布的《中國人民銀行征信中心有關負責人就二代征信系統切換上線相關問題答記者問》（下稱“《答記者問》”）中表示，爲更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求，適應金融科技發展趨勢，征信中心適時啓動二代征信系統建設工作，對征信系統進行優化升級。
總體來看，二代征信系統的安全防護能力得到提升，報告中展示的信息也更全面、准確。
央行在《答記者問》中表示，與一代征信系統相比，二代征信系統在信息采集、産品加工、技術架構和安全防護方面，均進行了優化改進。此外，二代征信中心高度重視信息安全保護和信息主體權益維護工作，強化二代征信系統安全設計。
具體來看，一是加強用戶管理，采用數字證書，實現用戶登錄雙因素認證，爲查詢用戶發放USB Key證書，實現機構查詢身份強認證；二是加強用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶身份驗證強度，強化信息安全監測；三是強化數據傳輸和存儲安全防護，保障數據采集和對外服務各環節流轉安全；四是強化異常查詢監測，及時發現異常查詢行爲；五是優化企業和個人異議處理流程，提高異議處理自動化程度和處理效率。
談及二代征信系統對個人、企業經濟生活的影響，央行在《答記者問》中表示，鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業的信用信息，信息更新效率提高，更爲全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況，建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。
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離婚購房、信用卡套利等投機行爲終結
二代征信系統建立後，給個人和企業帶來便利的同時，也遏制了包括“離婚式購房”等在內的多種投機行爲。
蘇甯金融研究院高級研究員陳嘉甯對獨角金融表示，“‘共同借款’最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的征信系統中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過‘假離婚’的方式，享受‘首套房’的‘低利率低首付’優惠政策。”
“隨著共同借款的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，不排除通過一些婚後財産分割的辦法，剝離一方債務，實現‘首套房’套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對于‘離婚式購房’的行爲將産生有效的抑制。”陳嘉甯補充道。
此外，“0賬單”養卡套利策略也將終結。據了解，所謂“0賬單”即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之後又將資金刷出。
有業內人士分析稱，在一代征信報告中，0賬單使得投機者的負債水平看起來很低，有利于投機者申請更多的貸款和信用卡額度。在二代征信報告中，每次還款額度都將即時披露，如此，投機者提前還款，“0賬單”養卡的行爲也暴露出來。
二代征信系統中，銷戶仍保留還款記錄，也使得“銷戶洗征信”的方法失效。
陳嘉甯分析稱，“在一代征信系統的征信報告中，隨著信用卡的銷戶，相關的還款記錄不再顯示。‘銷戶洗征信’的方法也被發明出來，對于有嚴重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶注銷掉，即可以得到一份‘幹幹淨淨’的征信報告。在二代征信系統的征信報告中，即使銷戶後，還款記錄仍然會被保留5年，‘銷戶洗征信’方法徹底失效。”
值得注意的是，二代征信報告還提高了貸款效率。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認爲，“二代征信報告更新時間縮短，主要是便捷了查征信的速度，使得一些機構在滿足借款人即時性資金需求方面更加具有效率。而此前機構都是通過提前預授信解決這個問題的。”
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