2020是當之無愧最魔幻的一年！新冠疫情肆虐、美股四次熔斷、全球經濟下行、央媽紛紛出手。不少企業面臨倒閉，大量員工可能失業。
大環境無法改變，我們能做的就是照顧好自己和家人。在這樣的非常時期，家庭財産如何分配，家庭保障是否完善，就顯得尤爲重要了！
上期主要講述了“家庭理財規劃如何做？”、“財産保障都有啥？”、“新冠哪些保險賠？”。今天，作者將對住院險、意外險和重疾人壽險這三類保障産品展開詳細介紹，並分享一下“買定投余”以及貸款買房時配置怎樣的保險性價比更高！
NO.1住院險
新加坡本地的住院險主要分兩大類：一類是公立醫院住院險，一類是私立醫院住院險。這兩類住院險雖然公立和私立醫院都能看，但一般不建議購買公立醫院住院險的朋友去看私立醫院，因爲自付額較高。下面列出了新加坡主要的公立醫院和私立醫院。
經常有人會問，公立醫院和私立醫院到底有什麽區別？小編認爲，二者的區別主要體現在三個方面：
1. 醫療條件：很多有名氣的專科醫生，會在公立醫院磨砺一段時間後，去私立醫院開診所。私立醫院相對于公立醫院來說，單人間的占比要高一些。單人間允許家人留宿，更方便照顧病患。雖然大多數公立醫院住院險可以報銷單人病房的費用，但去看公立醫院的人較多，經常分不到單人間。
2. 等候時間：如果不是非常緊急的情況，公立醫院排隊時間更長一些。有時預約一個檢查或者手術要等1-2個月。小編的兒子一次晚上突發高燒，小編就帶著兒子飛奔到了KK竹腳婦幼醫院的急診部，結果一看等候時間要3-4個小時，就馬上去了一家私立醫院，等了不到半小時就見到了醫生。
3. 醫藥費用：私立醫院的收費較高，所以私立醫院的保費也較高。
小編建議：在預算允許的情況下，年輕的朋友盡量配置私立醫院住院險。若隨著年齡的增長，私立醫院住院險的保費過高，可隨時無條件轉爲公立醫院住院險。相反，若一個人想從公立醫院升級爲私立醫院住院險，就要看當時的健康狀況了。
盡早配置住院險
小編強烈建議：生活在新加坡的每一位朋友，盡早配置個人住院險！
一個最最主要的原因就是現有疾病 (pre-existing condition) 不保。通常來說，年輕人大多健康，但當一個人步入中年，身體就會開始出現大大小小的問題。舉個例子，絕大多數女性同胞在30歲以後，都會有乳腺或子宮方面的問題，如乳腺結節、子宮肌瘤等。這些問題一旦檢查出來，若再想配置住院險，乳腺或子宮就會被排除不保。若一個人的身體出現了多個問題，保險公司還可能直接拒保。但如果這個人在年輕健康的時候就配置了住院險並每年按時續保，保險公司就會理賠入保之後身體出現的各類問題。
還有一個重要原因，就是新加坡高昂的醫藥費，相信大家多多少少都有所耳聞。比如說，小孩子發燒住院2-3天，在公立醫院輕輕松松就能折騰掉幾千新幣，在私立醫院花費破萬都很有可能。對于一個癌症患者，若早期能通過手術切除並根治，也許幾萬新幣的花銷就夠了，若到了晚期需要住ICU和使用新型抗腫瘤藥物，那花銷可就不封頂了。舉個例子，2017年一位叫Fina Leong的女士在Facebook發帖稱，自己的母親患癌症，在ICU住了58天後不幸離世，最後留下了100多萬新幣的賬單。
相較于新加坡高昂的醫藥費，住院險的保費是相當親民的。下方列出了某保險公司公立醫院和私立醫院住院險的保費對比。對于一個30歲的本地居民來說，公立醫院住院險一年的保費不到500新幣，就可以報銷總花銷的95%，一年的報銷上限是60萬新幣。私立醫院住院險的保費800新幣出頭，也可以報銷總花銷的95%，一年上限高達120萬新幣。無論是公立還是私立醫院住院險，終身報銷額度無上限！
公司集體險
有了公司集體險，還需要配置個人住院險嗎？答案是：一定要！除非您是公司保障配置很完善且不打算在新加坡長居的外派人員。
首先，公司集體險是一項公司福利，不會跟著員工一輩子。員工退休後就沒有任何保障了！相信大多數人也不會在一家公司幹一輩子。如果一個員工從A公司換到B公司，就有可能出現斷保。那該員工在A公司工作期間發現的疾病，到了B公司就不一定會受保，而且他/她也無法再夠買到保障該疾病的個人住院險。
其次，公司集體險最主要的保障在門診，而不是住院。因爲絕大多數本地居民都早早配置了個人住院險，公司在住院方面的保障配置一般不會太高。比方說，大部分公司集體險的住院保障每年上限不超過2萬新幣，遇到重大疾病的理賠就杯水車薪了。
當然，也有極少數福利好的公司給員工配置了高端醫療險，保額高，且看門診和住院手術幾乎都能報銷。小編認爲，對于只在新加坡工作生活2-3年的外派人員來說，可以不配置個人住院險。但對于長期生活在本地的朋友來說，還是應當盡早配置個人住院險，以防未來離開該公司或退休而沒有任何保障。
NO.2意外險
意外險，必須是意外導致的身故或傷殘，以及因意外受傷後的西醫和中醫治療才能理賠。意外是第三方外力導致的傷害，比如車禍、火災、骨痛熱、手足口症、摔倒扭傷、食物中毒等。如果一個人心髒病突發或因其他自身疾病猝死，意外險將無法理賠。
意外險是一個相對標准化的産品。比如某保險公司推出了6種不同保額的意外險，身故/傷殘的基礎保額從10萬到100萬新幣不等，每次意外産生的西醫治療費用可報銷額度從2,000到6,000新幣不等，中醫報銷額度從500到1500新幣不等。小編建議選擇最便宜的一款意外險即可，每年保費僅需175新幣。爲什麽呢？首先，意外險理賠範圍有限，多余的預算可用來配置重疾人壽類的保障。其次，絕大多數保障類的産品在購買時需健康核保，而意外險是個例外。最後，意外險的保費不會根據年齡的增長而增加。
所以說，意外險不用盡早購買，而是根據自身的需求決定。一般來說，比較容易發生意外的人群建議購買，如老人、孩子和極限運動愛好者。如果您的公司已經爲雇員們配置了意外類的保障，個人就無需購買了。
NO.3重疾人壽險
重疾人壽險是小編今天分享的重點內容。這類保障主要分三大類：1.定期險；2. 終身險；3. 投連險。小編一般不推薦投連險，就不在這裏詳細介紹了。
下面是定期人壽和終身人壽的對比。
定期人壽是純保障類産品，沒有現金價值。投保人在投保時只需確定保額和期限，保費交到多少歲，保到多少歲。舉個例子，一個30歲的男士買了一個繳費35年，保到自己65歲的100萬新幣身故保額的定期壽險。若他在65歲之前身故，保險公司就一筆賠償100萬新幣，保單終止。他65歲時還沒有理賠，保單也會終止。65歲之後就不需要再交保費，也沒有任何保障了。
終身人壽相對來說複雜一些，可以選擇的參數較多。拿某保險公司的産品打個比方，終身人壽的保障是終身的，但繳款年限可以選5-35年中的任何一年。在某個年齡 (如65/70/75/80歲) 之前，投保人還可選擇加高賠付的倍數 (如2/3/4/5倍)。具體如何配置，就要根據投保人的家庭收入和負債情況來決定了。舉個例子，一個30歲的男士買了一個繳費15年，65歲之前5倍賠付，基礎保額爲10萬新幣的終身壽險。若他在65歲之前身故，保險公司就一筆賠償50萬新幣，保單終止。65歲之後保單依然存在，但賠付額就變成了10萬新幣的基礎保額加保險公司紅利基金 (par fund) 的表現。目前各家保險公司的保單都是按照3.25%和4.75%的紅利基金表現來做的演示，但實際賠付額就要看各家公司紅利基金的實際表現了。終身人壽險有現金價值，如果在投保3年之後出現斷保，可領取到一部分退保價值，但作者一般不建議大家輕易斷保。
無論是定期還是終身人壽，都可以加重疾和輕症的附加險，來實現對重大疾病的保障。重疾的賠付一般不超過身故的賠付額。當然，市面上也有一些多次賠付的重疾險。這類産品作者不太推薦，因爲能拿到多次賠付的概率非常小！
某保險公司近期新推出了一款防癌險性價比不錯，屬于每5年自動續保的定期壽險。癌症無論早中晚期，一經診斷就一次性賠付相應保額，最高30萬新幣。30歲的男士年每年保費僅需428新幣，30歲的女士每年僅需784新幣，就能獲得30萬新幣的保額。對于剛進入工作崗位、預算比較緊張的年輕朋友來說，是一個非常好的選擇！對于身體已經出現某些問題的朋友來說也是個福音。因爲配置這款産品，僅需回答一個關于癌症方面的健康問題，就可決定是否能夠正常受保。比方說，一個糖尿病患者絕大多數保障類産品都無法入保，卻可購買這款防癌險！
盡早配置重疾險
家中的經濟支柱建議盡早配置重疾人壽類的保障！爲什麽呢？
我們先來看一組世界衛生組織 (WHO) 的數據。新加坡2018年癌症新確診26,164病例，平均下來每天有超過70人確診癌症。因癌症去世13,093人，平均每天35人。新加坡國家癌症中心的數據顯示，每4-5個人當中，就會有1人在一生中患上癌症。這些冰冷的數字背後，是一個個鮮活的家庭。試想一下，若家中的經濟支柱因此而倒下，其他家庭成員是否還能繼續正常的生活呢？
現有疾病 (pre-existing condition) 不保的問題，小編在住院險的部分已經討論過，這裏就不再詳細說明了。
另一個重要原因是，年齡越低，保費越便宜。舉個例子，如果一個男士想配置50萬新幣保額的重疾險，他選擇了15年的繳費期。20歲時配置一年保費3,863新幣，15年一共繳納57,945新幣，而40歲時配置就要一年6,647新幣，總保費就要將近10萬新幣。
在家中經濟支柱已配置好保障的前提下，可用一部分預算爲孩子配置重疾險。1歲的男孩只需3萬多新幣的總保費，就可獲得一個70歲之前50萬新幣保額的終身保障。如果等孩子成年以後再配置，那麽在此之前的20多年沒有保障不說，總保費還有可能翻倍。同樣道理，小編一般不建議給家中的長輩配置重疾險，因爲性價比已經不高了。
還有一個重要考量因素：今年8月26日，Life Insurance Association of Singapore會對37種重大疾病的官方定義做一些調整。調整後的重疾定義更加嚴謹，如腎衰將變爲晚期腎衰、心髒瓣膜手術將變爲開胸心髒瓣膜手術、失語將變爲不可逆的失語等。若不想受到這些重疾定義改變的影響，就需要在8月26日之前配置重疾類的保障。
Source: LIA Website
NO.4買定投余
比較了解保險的朋友，都應該聽過買定投余 (buy term, invest the rest) 的說法。特別是會自己投資的朋友，也大多配置了看上去“性價比較高”的定期壽險。
買定投余就一定好嗎？其實不一定！拿某保險公司的産品對比舉個例子，一個30歲不吸煙的健康女性，若買一個繳費40年，保50萬新幣身故和重疾加10萬新幣輕症，到自己70歲的定期壽險，每年的保費是2,796.8新幣。若買一個繳費15年，同樣在70歲之前保50萬新幣身故和重疾加10萬新幣輕症的終身壽險，每年的保費是5,449.4新幣。雖然終身壽險每年的保費是定期壽險的將近兩倍，但由于繳款年限短，總保費卻更少一些。假設算上每年2%的通貨膨脹，終身壽險的保費總額都低于定期壽險。除了價錢低，終身壽險在70歲之後還有保障，而定期壽險已經終止。還有一點區別是，在定期壽險上配置重疾險，保障的重疾種類只有36種，而終身壽險上配置就包括56種重大疾病。
NO.5房貸險
最後，小編來跟大家分享一下如何在房貸險上省錢。
在新加坡買房時貸款，無論是HDB還是銀行都會讓貸款人辦理一個房貸險，以防止貸款人發生意外無法償還房貸。這類房貸險屬于定期壽險的範疇，但其保額不是恒定的，而會隨著房貸的金額減少而逐年下降，我們稱之爲decreasing term。下面的圖表就繪制出了恒定保額的定期壽險 (橙色橫線) 和房貸險 (紫色曲線) 的區別。
我們再來看一下具體數字。房貸險的保額從開始的100萬逐年下降到65歲時的3.9萬，而定期壽險的保額維持在100萬不變，算下來，房貸險的保障只有定期壽險的57%。對于一個30歲不吸煙的健康男士來說，房貸險每年的保費是定期壽險的82%。不用小編多說，大家應該知道如何做了吧？
房貸險和定期壽險的保費都會隨著年齡的增長而增加。如果一個人買首套房時辦理了房貸險，那麽他/她幾年之後若想購買第二套房産，又要辦理一個房貸險，那時每年的保費就比較高了。如果這個人在買第一套房前就配置了定期壽險，那麽在購買第二套房時若保額足夠，也無需辦理房貸險。這樣節省的保費開支就更可觀了！
總結篇
疫情期間的保障如何配置？
今天，小編對住院險、意外險和重疾人壽險這三類保障産品展開了詳細介紹。
住院險強烈建議每一位生活在新加坡的朋友盡早配置。意外險可根據自身的情況決定是否配置。家裏的經濟支柱建議盡早配置重疾人壽險。
“買定投余”不一定好，要根據每個家庭的情況具體分析。
考慮貸款買房前，建議配置保額恒定的定期壽險，而不是性價比較低的房貸險！
作者簡介：
CFA特許金融分析師，FRM金融風險管理師
NUS新加坡國立大學QF量化金融系學士，MAE應用經濟系碩士
金融行業工作8年，2016年-2019年曾在一家外資銀行擔任亞洲策略分析師
(文章來源，微信公衆號：南洋咨詢，感謝作者授權新加坡眼轉載。)
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