近日，宏利保險新加坡公司針對1000名年齡介于21歲到60多歲的國人進行了一項調查，接受調查的包括工作人士、即將退休和已經退休的人士。
調查顯示，只有四分之一的國人爲退休計劃進行投資，而有三分之二的退休人士後悔沒有提早規劃。
每四名國人當中，只有一人爲退休計劃做准備，而改變生活方式，每個月花費少過1500元。當前，國人在退休計劃方面的平均儲蓄缺口高達67萬7000元。
調查也發現，年齡介于40到59歲准備退休的人士當中，只有38%認爲有足夠儲蓄，可以舒適地退休。而有三分之二的人預計，達到退休年齡後仍需工作。
年輕的新加坡人當中，有許多人早在33歲時就開始爲退休生活做出規劃。但仍有四分之一的人沒有開始這麽做。
還沒有開始規劃的本地朋友們，可以從善用公積金開始，提早做好退休規劃。
根據美世Mercer及蒙納士大學商學院和特許金融分析師協會CFA Institute發布的，2020年美世特許金融分析師協會全球養老金指數排行榜。新加坡的公積金制度連續12年獲評爲亞洲最佳的退休養老制度，在全球排行榜上名列第七。
調查人員是依據制度的可持續性、健全度，以及是否充足，這三方面來評估全球39個國家和地區的退休養老機制。
新加坡在去年的整體得分爲71.2，健全度方面，獲得82.5分；充足度獲74.1分；可持續性則獲59.9分，整體評級爲“B”。
新加坡保留了“B”的整體評級，主要是因爲我國的公積金制度健全，有很多優點，但和瑞士、澳大利亞、新西蘭等發達國家一樣，仍存在改善空間，所以未能達到“A”級。
一起來了解一下
排名亞洲第一的養老金制度吧
我國的退休養老機制主要以公積金制度爲基礎，涵蓋所有受聘的新加坡公民與永久居民。
退休生活的3項基本需求
當您工作時，所繳交的公積金便會存入普通戶頭(OA)、保健儲蓄戶頭(MA)和特別戶頭(SA)裏，以便爲這三項基本需求累積儲蓄。當您55歲時，當局會爲您設立一個退休戶頭(RA)。
3方攜手合作
累積公積金儲蓄不僅是您獨自承擔的事，政府，您本人，及您的雇主也同時會給予幫忙，爲您累積公積金存款。比方說，如果您不到55歲，您在特別戶頭每存入$1，您的雇主會額外存入$0.85，所以您的總存款是$1.85。
您的公積金儲蓄將會增加
政府爲您的公積金總存額的首$60,000支付額外利息(其中最多$20,000可來自普通戶頭)，幫助您增加公積金儲蓄。
您可以在55歲前，把普通戶頭的儲蓄轉入特別戶頭以增加存款金額。經過複利效應，特別戶頭中的每$1將在20年後增加不只一倍。比方說，最初的$1.85會在20年後增加道$3.70，並在40年後增加到$7.40。這是您最初存入的$1的7倍！
除了在工作期間繳交的公積金，您也可以選擇使用現金填補您的特別戶頭，並享有每年高達$7,000的稅務扣除 (附帶條件)。
給予低薪工友援助
如果您的工資較低，您也可以獲得在就業補助計劃(WIS)下的額外援助以幫助您累積退休儲蓄。就業補助計劃鼓勵符合資格的員工繼續工作，並且通過現金填補和繳付公積金提高公積金儲蓄，應對退休、住房和醫療保健需求。
如果您符合以下條件，您將可獲得就業補助金：
1 收入包括基本薪金和額外薪金，如加班費和花紅。
2 您過去12個月的每月平均收入不能超過$2,300。
3 35歲以下的殘疾人士最高可獲得$1,700。
做好退休准備 — 增加您的儲蓄
公積金會員可根據各自的需要和風險承受能力，通過不同選項，增加退休儲蓄。
若您時間充裕並具備專業理財知識，您可通過公積金投資計劃(CPFIS)，投資購買200多種經核准的金融産品。但要切記一點：預期收益越高，風險也越高。
如果您追求無風險收益，不願意冒風險，可以考慮把存款留在公積金戶頭裏，以賺取可觀的利息。若您想在退休時享有較高的每月入息，可用現金填補特別戶頭(若未滿55歲)或退休戶頭(若滿55歲)，最高填補金額以當前全額存款(FRS)或超額存款(ERS)爲限。此外，現金填補的金額享有每年高達$7,000的稅務扣除，以當前全額存款爲上限。
2 只在特別戶頭的儲蓄全部轉移後。
3 享有每年高達$7,000的稅務扣除 (附帶條規)。
此外，您也可以將普通戶頭的存款轉入特別戶頭(若未滿55歲)，或把特別戶頭/普通戶頭2的存款轉入退休戶頭(若滿55歲)，以賺取更高的利息。您轉入特別戶頭的最高金額爲當前全額存款，而轉入退休戶頭的最高金額則是當前超額存款。由于現金填補和戶頭間轉賬不可逆轉，請您在轉賬前，務必做好財務規劃。
#小貼士：
如果您曾經動用公積金購買房子，您可考慮用現金返還公積金戶頭，以賺取公積金利息。您可以用電子政府密碼 (SingPass) 登錄公積金局的網上服務 my cpfOnline Services，查看您可返還的金額，然後再提出返還申請。
步入55歲 — 預備您的退休存款
當您年滿55歲時，您公積金特別戶頭和普通戶頭的儲蓄將會轉入退休戶頭(轉入金額以全額存款爲上限)，成爲退休存款。在公積金終身入息計劃 (CPF LIFE) 或退休存款計劃 (RSS)下，當您達到可領取每月入息的年齡時(1954年或更晚出生的會員，目前的入息領取年齡爲65歲)，您的退休存款將爲您提供每月入息。
您可以根據渴望的退休生活方式，選擇最合適的入息選項。根據您理想中的每月入息數額，可以計算出您在退休戶頭中需有多少存款。
您理想中的每月入息是多少?
1(BRS) 基本存款 — 如果您擁有房産。你所擁有的房産的剩余屋契年限，必需足以讓您住到95歲。
2(FRS) 全額存款是基本存款的 2 倍 — 如果您沒有房産，或者想要獲得較高的入息
3(ERS) 超額存款是基本存款的 3 倍 — 如果您想要獲得更高的入息
您在55歲時預備的退休存款將賺取利息並逐年而增加。以下圖表說明，您的退休存款在不同年齡所增加的金額。如果您希望獲得特定的入息金額，可按不同年齡預備相應的存款金額。請注意，55歲以上的會員可填補的最高數額(以目前的超額存款爲頂限)。
公積金局早前公布2020年至2022年間滿55歲的會員退休戶頭應有的退休存款，以助您能更好地規劃退休生活。
#小貼士
您可以繼續通過以下方式償還房貸：
• 在54歲時，申請保留普通戶頭的儲蓄。這樣，該儲蓄就不會在您滿55歲時轉入退休戶頭。
• 使用您普通戶頭中的新繳交公積金金額。
您年滿55歲後應決定的事項
退休戶頭應該存下多少錢？
根據您理想的每月入息數額，可以計算出您在退休戶頭中需預留多少存款。您理想的每月入息越高，需要預留的存款就越多。您可用現金填補，或將特別戶頭/普通戶頭(特別戶頭的儲蓄將首先轉出，然後再轉出普通戶頭的儲蓄)的存款轉入退休戶頭（以超額存款爲上限），以享有更高的入息。
是否應該提取存款？
您可從特別戶頭和普通戶頭裏提取最多$5,000，或在退休戶頭裏預留（i）全額存款或（ii）基本存款（如果您有房産-您的房産的剩余屋契期限，至少要能供您住到 95歲）之後的余額（指普通戶頭、特別戶頭和退休戶頭的儲蓄。退休戶頭儲蓄不包括填補金額、利息和任何政府津貼）。
然而，如果您沒有急用，您可以將儲蓄留在公積金戶頭裏繼續賺取利息。在您滿55歲後，如有需要您可以在任何時候，一次過或分批提取儲蓄，提取的次數並不受限制。若使用PayNow，您幾乎可以立即收到所提取的公積金儲蓄。
在退休階段 — 選擇您的入息
隨著國人的預期壽命延長，擁有終身入息將有助您更好地爲較長的退休生活做好准備。
一旦您達到可領取入息的年齡，您的退休存款將爲您提供每月入息。如果您是在1958年或之後出生的新加坡公民或永久居民，並在年滿65歲的6個月前于退休戶頭中存有至少$60,000，那您將被納入公積金終身入息計劃，可在65歲後隨時開始終身領取每月入息。如果您符合上述條件，公積金局將會寫信給您，進一步說明您的選擇並須做出的決定。如果您的出生年份是1957年或更早，您則屬于退休存款計劃（見前文）
若您希望提取部分存款
您若在1958年或之後出生，一旦年滿65歲時，便可從退休戶頭中提取最多不超過20%的存款(包括55歲時可提取的首$5,000)。不過，您的每月入息會因此減少。
若您不急需領取入息
如果您還在工作或有其他收入，您可隨時在達到可領取入息的年齡後，開始領取入息，但不能晚于70歲。領取時間每推遲一年，入息金額就會增加7%。
3種公積金終身入息計劃供您選擇
公積金終身入息計劃有三個選項：標准計劃、遞增計劃和基本計劃。這三個計劃各有不同的每月入息數額。您只需在您想開始領取每月入息時（65歲到70歲之間的任何時候）做出選擇。如果您在年滿70歲時尚未決定加入哪個公積金終身入息計劃選項，我們會自動將您納入公積金終身入息標准計劃內，並在您滿70歲時啓動您的每月入息。
#小貼士
您只需稍加規劃，您的組屋便可成爲穩定收入來源，幫助您支付退休生活開銷。您可考慮通過幾種組屋套現方式來增加退休收入：
1. 通過屋契回購計劃(Lease Buyback Scheme)，出售組屋一部分的剩余屋契年限。
2. 轉購適合退休後居住的較小組屋，並享有樂齡安居花紅（Silver Housing Bonus）。
3. 出租組屋或多余的房間。
退休存款計劃
如果您未加入公積金終身入息計劃，您可隨時在年滿65歲至80歲之間申請加入。否則，您將在退休存款計劃下，從退休戶頭領取每月入息，直到退休戶頭的存款用盡爲止。
您如何啓動每月入息？
您可以在達到可領取入息的年齡（1954年或更晚出生的會員，目前的可領取入息的年齡爲65歲）後至年滿70歲之前的任何時間，通過以下任何方式，指示公積金局啓動您的每月入息：
– 在公積金局網站線上申請；或
– 攜帶身份證前往全島任何公積金服務中心辦理手續。
取決于您選擇公積金終身入息計劃或退休存款計劃，您可考慮以下舉措：
關懷您的親人
您可能也關心配偶或其他親人的退休需求—退休後是否有穩定的收入來源，或能否應付日常開銷。
您可考慮以下3種照顧您親人的方法選項：
1. 將您的公積金儲蓄中超出基本存款的余額轉移給配偶
2. 將您的公積金儲蓄中超出基本存款的余額（如果您擁有房産）（您所擁有的房産的剩余屋契年限必需至少讓您居住到95歲）轉給父母或祖父母。
3. 用現金填補(如果您用現金填補親人的公積金戶頭，可在下一個年度報稅時，享有高達 $7,000 的年度稅務扣除。須符合條款和條件)，或將公積金儲蓄超出全額存款的余額轉移給其他親人(其他親人指配偶的父母和祖父母，以及自己的兄弟姐妹)。
若您用現金爲配偶或父母等親人填補公積金儲蓄，或將公積金儲蓄轉入他們的公積金戶頭，他們將能在公積金終身入息計劃下，領取更高的每月入息，享有穩定的終身收入。
在年滿65歲的6個月前其退休戶頭存款低于$60,000，並被納入退休存款計劃的會員，將從退休戶頭領取每月入息，直到存款耗盡爲止。然而，他們也可在年滿80歲之前的任何時候選擇以退休戶頭的存款加入公積金終身入息計劃。
您可以通過以下渠道，爲親人的公積金戶頭填補現金或轉移自己的公積金存款：
公積金受益人提名
通過公積金受益人提名，您可注明誰將在您去世後獲得您的公積金儲蓄，以及每位受益人獲得的百分比。如果您沒有提名公積金受益人，在您去世後您的公積金儲蓄將轉交給公共信托局（PTO），由該局根據無遺囑遺産繼承法令或繼承證明書（若是回教徒）分配給您的家庭成員。
有了公積金受益人提名，您的公積金儲蓄將以現金形式分配給您提名的受益人，除非您選擇了另一種提名方式(根據常例，您的受益人將以現金方式收到您的公積金儲蓄。或者，您可以選擇在“強化版提名計劃(Enhanced Nomination Scheme, ENS)下提名受益人，把公積金儲蓄存入受益人的公積金戶頭裏。欲知有關強版提名計劃(ENS)的更多信息，請浏覽cpf.gov.sg)。
您可以登錄cpf.gov.sg，在網上完成公積金受益人提名。或者，您也可以親臨任何一家公積金服務中心，在客戶服務人員的見證下填寫公積金受益人提名表格。
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新聞來源：8視界新聞
公積金相關信息來源: CPF網站(更新至2020年7月)
