電子商務的興起，開拓了更多無現金付款的渠道，包括手機付款、電子錢包、借記卡和信用卡等。
加上冠病疫情的推波助瀾，人們爲保持安全距離宅在家中上網消費，更大大助長了無現金付款方式的使用。
“那些超額花費的人，一般都會買大量奢侈品。”
這其實是一個常見的迷思。實際上，深陷財務困境的人多數是在日常消費中累積了大量的支出，例如在外用餐、交通費和出國度假等。就像沸水煮青蛙的原理一樣，在慢慢沸騰的水中被烹煮的青蛙，等到發現自己身陷水深火熱狀況時，往往爲時已晚。
電子商務的興起，開拓了更多無現金付款的渠道，包括手機付款、電子錢包、借記卡和信用卡等。加上冠病疫情的推波助瀾，人們爲保持安全距離宅在家中上網消費，更大大助長了無現金付款方式的使用。
這包括日漸受歡迎的“先買後付”（BNPL）計劃，計劃一般不征收任何費用，還提供免利息的分期付款。與傳統信用卡用戶喜歡使用的“分期付款計劃”不同的是，使用“先買後付”計劃的人，無須擁有信用卡。
簡單方便的無現金支付模式，讓客戶尤其是年輕群體，在消費時變得更加容易。對一些人來說，分期付款計劃可能是不錯的選項，例如，當你須花費巨資購買昂貴的物品如電視機、卻又希望降低當月的支出或信用卡花費時。
然而，沒有嚴格控制現金流和預算的人，極可能會因爲使用這類付款方式，陷入超額支出的危機。假設你選擇分期付款購物，短期內購買的商品看似更“負擔得起”，可能會帶動沖動消費和超支購物。一旦將購買的總花費細分爲較小的定期付款額時，就比較難追蹤到個人確切的支出，這可能導致預算和財務管理不善。此外，逾期付款將招致額外費用，會添加在未償的債務上。請記住，拖欠債務好比讓債務不斷滾雪球增加。
在新加坡，導致人們陷入財務困境的主要原因並非賭博或投資失利，而是超額消費。超支的人往往被債務壓得喘不過氣時，才開始意識到自己碰到了麻煩，但往往爲時已晚，只能向銀行或新加坡信貸輔導協會（CCS）尋求幫助或申請破産。
個人的不良信貸記錄可能影響就業前景或是未來申請房屋貸款的能力。伴隨債務而來的還有無數其他非財務問題，例如壓力、抑郁，以及其他健康問題，這些問題都會帶來嚴重的負面影響。對一些人來說，過度消費是一種在心理上産生依賴的成瘾行爲，他們通過花錢來緩解生活中面對的其他問題，例如焦慮或壓力。其他人可能會爲了在同事和朋友面前留下深刻印象，打腫臉皮充胖子，爲昂貴的聚餐買單。
在不超支的情況下實現無現金消費有七項技巧：
一、制定切合實際預算和儲蓄／支出目標
設置切合實際的預算以及儲蓄和支出目標，抑制隨性消費並培養儲蓄的好習慣。
使用數碼財務工具，如一站式的財務規劃平台——星展理財導航（DBS NAV Planner），進行預算、儲蓄、購買保險、投資、進行家庭和退休規劃。它提供你整體消費習慣的概覽，當中包括：
■ 通過預算，讓你留在財務支出的正軌上
■ 提供你現金流概覽，每三個月進行一次比較
■ 標示最高支出類別，它提供了一個全景圖，來追蹤你（按類別區分）的當月最高支出
了解自己的花費將能幫助你每年減少數百，甚至是數千元的開支。如果你不謹慎追蹤，一頓昂貴的晚餐或一個新的名牌包包，就能輕易導致每月的花費飙升。
清楚了解財務狀況，能幫助你做出明智的理財決策，並實現短期和長期財務目標。
二、消費前先儲蓄並建立應急基金
預留至少10%的每月實得收入，將這筆儲蓄保存在一個單獨的戶頭中，但要與你的支出戶頭分隔開來。
此外，你也應該設定目標，建立一筆相等于至少三至六個月開支的應急基金，這有助于未雨綢缪。同時，它還能避免你爲了套現，被逼過早脫售投資的情況出現。
三、勿用未來收入資助眼下消費
對于經常手頭吃緊、現金不足的人來說，分期付款計劃可能不是好主意。因爲每個月爲消費支付一小筆金額，可能導致你無法追蹤每月實際消費，並在不知情的情況下累積債務，也可能引誘你沖動消費。假設你屬于這個群體，最好等到自己有能力一次過爲想要買的東西買單，才能避免陷入債務的風險。
四、確保所購商品在負擔能力內
無現金支付和分期付款計劃對于能承擔財務責任、並能在規定期限內還清分期付款的消費者很有用。這能幫助他們管理個人的現金流。
對于那些沒有大量儲蓄的年輕一代來說，這些途徑能使他們即便沒有信用卡，也能進行必要的消費，例如購買筆記本電腦和電腦。
負擔能力是關鍵。請確保購買的商品在預算範圍內，同時確保有能力償還。
五、遠離網上銷售誘惑
在7.7、9.9、11.11等網絡銷售期間，促銷活動看似很有吸引力，但必須謹慎看待，因爲不斷出現在你視野中的最新趨勢和促銷信息，很容易說服你將下次的消費合理化。
除非你正在尋找所需要的某些物品，否則請先從社交媒體上清除這些誘人的圖像。這麽做將讓你避免沖動消費和做出不必要的花費。
六、更有效地利用信用卡優惠
信用卡不一定會成爲通往債務的門戶。它們有時讓你享有一些優惠，如大幅的折扣、獲取獎勵積分和現金回扣等。選擇最適合你生活方式的信用卡，這樣你花費的每一元，都可享受到更好的回報。
更重要的是，如果你將消費整合在一張或兩張信用卡上，你可以更快地累積積分以及獲得回扣。另一個貼士是，爲了控制花費，你可以降低你的信用消費額。如果控制支出對你來說是件難事，請要求信用卡發卡機構將信用額度限制在每個月的薪水之內。
記得按時並全額支付你的信用卡花費，以避免積累過多延期付款費用和巨額利息。
七、不要讓債務失控
簡化付款方式和還款限期。爲避免遲還卡債，請在日曆中設置提醒或使用財路（Giro）自動付款等服務。此類提醒還能幫助你，在自動續訂開始前，結束線上服務的訂閱。
如果你發現自己使用多種形式的信貸（即信用卡、先買後付、個人貸款）來爲你的每月支出提供資金，而且每個月都在苦苦掙紮還款，那是時候認真審視你的財務狀況了。如果你需要重組債務，請尋求幫助。你可能需要考慮銀行提供的債務重組計劃或新加坡信貸輔導協會推出的債務管理計劃。
（作者是星展銀行財務理財規劃部門主管）