財聯社（北京，記者 姜樊）訊，2020年，曆經疫情沖擊的中國銀行業，經營態勢總體穩健，防範化解金融風險攻堅戰取得了關鍵進展，在服務實體經濟質效及支持經濟社會恢複發展方面做出了重要的貢獻。
面對複雜多變的經濟金融環境，金融監管部門因勢利導，采取了較爲溫和的逆周期監管政策，對受疫情沖擊較大的個人和企業客戶的纾困、階段性放松部分中小銀行撥備監管標准、延長資管新規過度期；同時，狠抓防範化解金融風險，影子銀行風險持續收斂、不良資産認定和處置大步推進、互聯網金融風險形勢根本好轉，威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。
展望明年，業內人士認爲，對于銀行業而言， 未來一年或將成爲新的起點，銀行業績有望迎來“U型”複蘇，但監管仍將持續趨嚴，防範風險仍然是重中之重。逆周期監管在明年或將回歸常態，金融監管部門將進一步推進銀行業監管制度建設。推進各類銀行補充資本以抵禦相關風險；推動資管轉型、暢通融資渠道，支持産業升級和居民財富積累；規範金融科技發展將成爲明年的監管重點。
補充資本金將成銀行頭等大事
未來一年，補充資本金被多位專家及銀行人士看作是“頭等大事”。2021年，銀行業將面臨一定的資本、撥備和流動性補充的壓力。業內人士預計，監管部門將繼續以各項政策支持推動各類型銀行資本補充，同時提前做好不良處置，爲可能的不良上升做好准備。
央行在《2020年金融穩定報告》中指出，未來將繼續有序處置重點機構風險。其中第一項便是“支持中小金融機構多渠道補充資本、完善公司治理，加大不良貸款處置力度，增強金融機構穩健性”。
“今年以來，中小銀行，尤其是一些民營銀行補充資本金十分困難。”一位民營銀行人士向財聯社記者表示，由于疫情因素影響， 多家民營銀行小股東無法拿出用于補充資本的資金，而一些大股東則因出資比例的限制無法超額增資，導致了部分銀行出現了資本補充難題。
盡管監管部門近年來批准銀行通過永續債、創設央行票據互換（CBS）工具等方式進行資本金補充，然而該類政策實際惠及對象主要爲大中型銀行，城商行和農商行的資本充足率整體情況不僅未能有效提升，甚至農商行的資本充足率還有所下降。
“總量龐大的中小銀行仍需進一步的政策支持來進行資本補充。”興業銀行首席經濟學家魯政委認爲，“這需要推動高風險機構處置，深化中小銀行改革與資本補充。未來監管部門將可能推出具有發行轉股條款的永續債等更多種類資本補充工具，並繼續推動專項債，以認購資本工具的形式來支持地方中小銀行補充資本。”
除了中小銀行以外，大型銀行也在明年面臨監管要求的提升，加快資本補充也同樣勢在必行。今年12月份，人民銀行公布了《系統重要性銀行評估辦法》，將根據評分的高低把銀行分爲五檔，並提出差異化的監管要求。
中國民生銀行首席研究員溫彬表示，降低准入分值和細化差異分組，顯示出監管對系統重要性銀行在判斷、評估、准入、監管上的進一步審慎和精細，意味著後續出台的差異化監管政策安排，如額外的附加資本、附加杠杆率等要求，將會更有區別性和針對性。
魯政委預計，明年在商業銀行資本管理、風險管理方面，金融監管部門將著力于加快資本監管規則與國際接軌，通過高級法實施擴面，促進銀行風險識別和管控能力的提升。雖然由于疫情影響，《巴塞爾協議III（最終版）》的落地開始日期由2022年1月1日推遲至2023年1月1日，但是考慮到我國對于此前應落地的《巴塞爾協議III》內容仍有部分暫未落地，因此監管部門仍有可能最早在2021年啓動《商業銀行資本管理辦法》的修改進程。
資管新規之下理財合規再推進
由于疫情影響，資管新規的過渡期被延長一年。即在2021年12月31日前，不符合資管新規的老資管産品都必須處理完畢。
實際上，近年來銀行均已經開始按照資管新規的要求加速清理老款理財産品。包括興業銀行、杭州銀行等在內的多家銀行在今年上半年完成保本理財的清零工作。從部分A股上市銀行披露信息來看，理財産品的淨值化比例也已由2018年底的26.92%上升到了2020年6月底的53.9%。
一位銀行零售業務相關負責人向財聯社記者表示，在資管新規之下，銀行已經下架了多款老産品，未來將進一步按照資管新規的要求，加大淨值型理財産品的占比。
不過，各類銀行轉型進度並不統一，未來一段時間，國有大行理財轉型的壓力或將較大。魯政委認爲，考慮到國有大行的總體規模較大，從金融穩定的角度來看，監管部門對于其理財業務轉型的要求應更爲靈活，以保證金融市場穩定。
不過，中國銀行研究院院長陳衛東也提醒說，明年銀行資管産品的風險管理難度將持續加大。2020年以來，大宗商品價格大幅波動，國內信用債接連發生違約，相關資産價格出現極端波動，這些事件對銀行理財和資管産品損益産生較大影響，造成産品實際收益率與預期收益率出現較大幅度的偏離、甚至出現本金不能完全對付的情況。陳衛東認爲，明年不排除類似事件會繼續發酵。
多位專家學者也向財聯社記者表示，未來一段時間，監管還要持續加強金融消保力度、提高居民金融素養，爲打破剛性兌付“常態化”奠定基礎。
另一方面，銀行理財子公司的權益類産品比重，有望在監管的支持下進一步提高。中國銀保監會副主席、黨委委員曹宇在“深圳先行示範區首屆金融峰會”上表示，支持銀行理財公司提高權益類産品比重，鼓勵將更多符合條件的基金管理人納入銀行理財合作機構名單。隨著銀行理財子公司的不斷擴容，業內人士預計，銀行資管業務有望獲得新的突破口。
金融科技納入監管範疇已成定局
疫情的推動之下，“非接觸式”的線上數字化改革，已經成爲銀行業未來發展的共識。隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術的發展，金融科技越來越廣泛地融入到銀行的每個業務條線當中。從存貸款業務到財富管理，場景化建設、敏捷性將成爲銀行未來的改革趨勢。
值得注意的是，金融科技公司所具有的“贏者通吃”與“大而不倒”等新風險，已被納入了監管視野。多位行業分析人士認爲，“不以金融科技的外衣來掩蓋其經營金融業務的本質”、“金融業務必須持牌經營”等要求的提出，將使得未來金融科技公司與銀行之間的合作更加緊密，金融科技也將進一步向金融回歸。
在此之下，針對金融科技的監管勢在必行。中國銀保監會主席郭樹清在“2020年新加坡金融科技節”上發表演講時指出，面對金融科技的持續快速發展，監管部門將堅持既鼓勵創新又守牢底線的積極審慎態度，切實解決好面臨的新問題、新挑戰。
今年以來，監管已經出台了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，針對互聯網存款的風險也頻頻發聲。業內人士預計，未來在各業務條線上仍將進一步規範，同時對運用于各金融業務的科技安全標准也將進一步完善。
魯政委介紹說，參照國際經驗，對于銀行通過互聯網吸收存款的行爲，部分經濟體設置了專門的牌照，部分經濟體則設置了吸收額的上限。他建議，未來我國監管機構也可以參照這些經驗對互聯網存款進行監管。除此之外，智能投顧、算法交易等金融科技新業態未來也面臨著規範監管的可能，參照國際經驗，智能投顧和算法交易的監管重點主要在于機構備案審核、程序可解釋性和算法同質性問題。
不僅如此，銀行業務數字化過程中的風險也同樣不容小觑。
國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星此前公開表示，不同金融機構的數字化戰略有差別，中小機構數字化轉型的壓力和難度更大，信息科技外包占據相當比例，更要注意防範相關戰略風險和技術風險。同時，提升數字化監管能力，加快金融監管大數據平台建設，整合監管資源，優化監管流程，增強監管的前瞻性、針對性和穿透性，實現智慧、智能監管。
上海新金融研究院（SFI）副院長劉曉春認爲，監管首先要對技術的安全性進行監管。金融機構必須認識到自己只是技術的應用者，絕不是技術的研發者。對算法模型，需要進行打開驗證；對一些算法模型或業務模式進行人格化監管；對不同的外包業務和技術合作制定相應的監管要求和規則；對各類數據平台制定開放制度、建立監督機制。